中新經緯客戶端11月10日電(魏薇)“雙11”已經進入倒計時，一場消費狂歡近在眼前。從2009年的5000萬元飙升至2018年的3143億元，“雙11”全網交易額翻了6286倍，消費金融在背後立下了汗馬功勞。電商系金融平台、各大銀行、持牌消費金融公司推出的臨時提額、分期免息、滿減補貼等活動，為消費者“剁手”大開便利之門。

　　“雙11”購物 來源：中新經緯 吳一塵攝

　　提前打響提額、分期免息戰

　　臨時提額、分期免息、滿減補貼是消費金融在雙11和618大促慣常使用的“三闆斧”。

　　中新經緯記者在支付寶“花呗”界面看到，分期免息、購物立減等活動頁面已經挂出，與往年雙11類似，花呗也推出了臨時提額活動(僅限淘寶、天貓、飛豬使用)。值得注意的是，此次提額有效期僅11月10日23：30至11月12日0：30分，比往年有效期縮短。

　　花呗雙11臨時額度 來源：支付寶截圖

　　此外，近期花呗新增了支持“多個賬戶開通花呗”的功能。螞蟻金服客服表示，為滿足用戶需求，在當前完成實名認證情況下，一個身份證最多可開通3個花呗，實際能否開通，會由系統綜合評估，以前台開通頁面展示為準。

　　支付寶相關工作人員告訴中新經緯客戶端，之前許多用戶一口氣注冊了不同的支付寶賬戶，包括主賬戶、子賬戶。一直以來花呗隻在主賬戶為大家提供服務，在這期間，支付寶收到很多用戶來電，詢問自己的子賬戶是否可以使用花呗。于是支付寶決定試運行開通子賬戶花呗功能，希望能以此為大家提供更好的服務。

　　不過，想要通過多開花呗賬戶大額提額的用戶可能要失望了，據網友反饋，在已有一個花呗賬戶的情況下，新開通的花呗額度僅50元到幾百元不等。支付寶方面表示，此次新功能并不是為了刺激消費，僅是為了方便消費者使用。

　　另一大電商巨頭京東旗下的京東金融也推出了“白條免息購”活動，最高可24期免息。此外，京東金融還與郵儲銀行、中國銀行、工商銀行、交通銀行等十餘家銀行在借記卡、信用卡支付方面推出滿減優惠、随機立減、權益兌換等活動。

　　蘇甯金融的“任性付”同樣也主打“免息”，部分産品有6期、24期專屬免息。同時，蘇甯金融推出了“任性貸”，面向個人用戶提供消費分期和信用貸款兩類服務，最高額度30萬。

　　除了電商巨頭，銀行也将目光聚焦“雙11”這塊消費金融蛋糕。銀行主打的消費金融産品是信用卡，中新經緯記者注意到，除了參與到線上電商平台大促活動，同時也在發力線下消費場景，推出積分翻倍、抽現金紅包、費率優惠等活動。

　　如“雙11”當天通過支付寶渠道刷建設銀行信用卡可獲10倍積分，最高上限5萬積分；在網購消費刷廣發銀行信用卡單筆滿399元可抽刷卡金；此外，交通銀行、農業銀行、郵儲銀行、平安銀行、北京農商行等銀行都推出了消費積分翻倍活動。

　　報告稱消費金融仍有五年以上高速成長期

　　“在消費信貸領域，由于市場需求和供給之間存在較大的差距，所以電商旗下的金融平台、銀行和消費金融機構都在争先恐後發力‘雙11’，用來加大獲客及開辟新的利潤增長點。”經濟學家宋清輝對中新經緯客戶端表示。

　　盡管各大金融機構使出十八般武藝鼓勵用戶使用，不過有研究數據顯示，消費金融現在仍處于一片藍海。

　　易觀智庫在一份研究報告中認為，我國消費金融行業發展時間仍然不長，消費信貸餘額占GDP12.5%的比例相比美國19.6%的比例仍然不高。易觀分析認為，目前我國消費金融行業尚處于市場啟動期。

　　今年9月，國家金融與發展實驗室發布的《2019年中國消費金融發展報告》(以下簡稱《報告》)顯示，目前我國消費金融獲得率偏低，發達國家80%以上成年人可從銀行獲得消費金融服務，我國仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務。

　　國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，傳統信貸模式授信成本過高、征信缺失，限制了傳統金融機構服務長尾人群。

　　上述《報告》預測，我國消費金融行業整體仍會有五年以上的高速成長期，預計表内消費金融占總信貸規模有可能突破25%以上。

　　專家：機構應合理授信 消費者應理性消費

　　有種痛叫做“花錢一時爽，還款兩行淚”。不少消費者在消費金融杠杆放大的情況下，也養成了花錢大手大小的習慣，直到還款時才發現捉襟見肘。甚至有消費者在多個平台借貸，陷入到“拆東牆、補西牆”的尴尬境地。

　　“多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20%。”招銀前海金融在研究報告中指出。

　　近日，螞蟻金服發布了《消費金融機構社會責任倡議》(以下簡稱《倡議》)。《倡議》認為，消費金融行業的健康發展，關鍵在于保護消費者權益和防範金融風險。

　　“雙11”的消費高峰帶來了消費金融的需求高峰，針對消費金融市場中出現的不規範現象，《倡議》建議，消費金融機構以保護消費者權益和防範金融風險為重點，做到授信克制、利率适當、數據安全、貸後管理文明、持牌經營、獨立風控、拒絕兜底。

　　國家金融與發展實驗室副主任、中國社科院金融所所長助理楊濤曾表示，消費金融要兼顧商業責任和社會責任。“消費金融要從被動向主動轉變，即從市場有什麼消費需求就提供什麼金融産品，變成引導服務實體，通過創新支持理性消費、健康消費，金融不僅要掙錢，有商業責任，還要強調社會責任，這是整個行業需要思考的問題。”

　　易觀國際分析師張凱對中新經緯客戶端介紹，對于消費金融機構而言，“雙11”最大的挑戰是短期内巨大的成交量對風控、運營、服務等方面的影響。以及随之而來可能出現的售後、退貨退款等相關問題。

　　張凱也提醒消費者，應當注意金融機構消費分期産品的合規性和合法性，以及還款期限、還款日期和利息利率等方面的相關信息，根據自己的經濟能力，合理借貸、控制杠杆。(中新經緯APP)

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