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文 | 希财網

現在提起結婚，人們常常會說結婚有三子：房子、車子跟票子，當然這是一句玩笑話，但也确實是難倒了不少人。其中房子可以說是最讓大家頭疼的了，它花的錢一般來說是最多的。目前我國買房按揭貸款，一般是等額本息與等額本金兩種還款方式，哪一種方式更适合你呢？如果以後有錢了，想提前把貸款還了可不可行？

兩種還款方式誰更适合你？

希财君上周陪一位朋友去買房，在與銀行面簽的時候，他銀行按揭貸款選擇了等額本息的還款方式，這要比等額本金高出不少利息，為什麼他不選擇利息較少的等額本金方式來還款呢？大家得弄清楚這兩者的差别。

等額本息：等額本息是指在貸款期限裡面，每個月還款的數額是一樣的，本金的比重在每月還款的比例當中越來越大，利息占比逐漸減小。

舉一個例子，假如你在某城市貸款100萬，期限30年購買了一套房子，以等額本息的方式還款。按照目前最新的房貸平均利率5.68%來計算，30年本息一共要還2084881元，其中利息1084881元，每月應還貸款本息5791.34元。

等額本金：顧名思義，就是在貸款期限内，将你的貸款金額平分到每月，每月償還本金相同，月供是每月償還本金與剩餘未還本金當月産生利息的一種還款方式。該方式特點就是每期未還本金越來越少，每期的利息也就越來越少，但是前期還款壓力較大。

仍以貸款100萬，30年為例，采用等額本金的話，30年一共要還本息約1854367元，其中利息854367元，要比等額本息的利息少23萬多。但是前期還款壓力比較大，第一個月要還約7511元，到第132個月後還款金額才比等額本息少。

我那位朋友就是因為等額本金方式的前期壓力比較大，可能會出現斷供的情況，所以選擇了等額本息，甯願多付一些利息，大不了以後有錢了提前還款嘛。

提前還貸可不可行？

有一些朋友選擇貸款買房也是有一些原因，可能是當時資金周轉不開，過後資金到位了，想把貸款提前還上，那麼提前還貸可不可行呢？這個也要分情況來看！

如果短期内沒有用錢計劃且理财能力不足的話，大家還是可以選擇提前還貸。目前全國平均房貸利率為5.68%，理論上，隻要大家的投資回報超過了這個數值，不提前還房貸用來投資是賺的。但是想投資超過5.68%的回報利率并不是很容易，對于一些理财能力不是很強的人來說比較難達到。

此外，提前還貸有幾點大家需要注意一下，申請提前還貸的話，有部分銀行要求大家最少需要貸款一年後才能申請，或者需要大家繳納一部分的違約金，這個也好理解，畢竟銀行也是需要賺錢的。

等額本息與等額本金，雖然隻有一字之差，但不隻差在利息上，還有月供的壓力大小。不過，利息是大家買房時考慮較多的因素，不少人忽視了等額本金還款的前期還款壓力。不管是等額本金還是等額本息，隻有真正适合自己實際情況的還款方式才是最好的。

作者：李閏/審核：趙溪

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