近年來，随着人們生活條件的變好，經濟社會的不斷發展，人們越來越多的開始注意其保險保障問題。我們普通企業職工應該如何配置保險呢？其實，應當按照國家要求、個人需求和收入的不同情況選擇不同的配置。

社會保險，是由國家組織并确定的保險。社會保險主要包括五大類，養老保險、醫療保險、工傷保險、生育保險和失業保險。

按照《社會保險法》的要求，職工應當參加社會保險，保險費用有職工和用人單位共同承擔。勞動法也是這樣要求的，用人單位和勞動者必須參加社會保險。

（一）基本養老保險。參加社會保險需要注意的是繳費基數和繳費年限，大家最關注的是養老保險。養老保險待遇跟繳費基數和繳費年限有關，其養老金計算公式是全國統一的，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

通過分析養老金計算公式就可以看出，繳費基數越高退休養老金越高，繳費年限越長，退休養老金也越高。

退休養老金最大的特點是跟社會平均工資、物價水平等因素相關。退休後，會根據經濟社會發展情況不斷進行調整。目前繳費15年最低也能領取800~1000元，而且每年會進行增加到七八十歲，怎麼也能增加到三四千元了，滿足基本生活是沒有問題的。

（二）醫療保險。醫療保險也有退休待遇，一般是到達法定退休年齡，醫療保險繳費達到當地規定年限，退休後可以不用繳費，直接享受退休醫保待遇。職工醫保采取的是職工本人繳納一部分，用人單位承擔一大部分。報銷時也采取的是職工本人負擔和醫保報銷相結合的方式。

國家設有醫療保險三個目錄，隻能報銷這三個目錄範圍内的，基本醫療保障。退休職工的醫保報銷一般在90%以上還是相當不錯。

工傷保險、失業保險和生育保險，都是有各自的保障。另外，還有一種非保險類的住房公積金，也是職工待遇的一部分。

如果用人單位沒有給職工繳納社保和公積金，繳費基數不達标，勞動者可以向有關部門進行維權，維護自己的權益。

國家的社會保險注重的是基礎保障，商業保險更具個性化。

商業保險的一些意外保險，發生的概率非常低，個人都是自由選擇的。比如我家年年給孩子繳納學平險，實際上孩子們在學校發生意外的可能性非常低，保額也隻有1萬元，也确實有的家長買，有的家長不買。意外保險的特點是費用低、概率小，但是保障額度高，基本上是幾百倍甚至上千倍的杠杆。

有的單位由于職工從事的工作比較危險，還會為職工繳納一定的意外保，比如馬路清潔工。

另外，商業保險也有醫療和養老保險。不過，商業保險公司是為了掙錢的，個人購買保險為的是防止意外。特别是養老保險，如果想為了掙保險公司的錢，那實際上跟中差不多。商業保險公司的精算師，會通過各種概率推算出最優的保險方案，肯定能夠保障保險公司的盈利、經營成本、代理人的傭金等等待遇。

一般來講，商業醫療和養老保險，适合的是高收入家庭。年收入20萬元以下中低收入家庭還是算了吧，繳納好社會保險就可以了。

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