随着人口趨勢的變化，國内的養老壓力正在逐步增加，僅靠養老保險很難兼顧全體老年人的生活。與此同時，金融養老服務迎來重大的發展契機，國家也開始探索新型的養老方式。

在養老理财和個人養老金賬戶之後，養老儲蓄試點也首次登場。7月29日，中國銀保監會和人民銀行發布通知，将啟動特定養老儲蓄試點，進一步豐富養老金融産品供給，滿足人民群衆多樣化養老需求。其中，特定養老儲蓄産品将包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，産品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，産品利率略高于大型銀行五年期定期存款的挂牌利率。

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四大行在五地“試水” 養老儲蓄推出早有“預告”

首批養老儲蓄産品即将面世，有何意義？中南财經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天告訴天目新聞記者，從過去幾年的實踐經驗看，銀行業已在養老金代發、老年專屬借記卡、養老理财、老年信用卡、老年網絡銀行及私人銀行等方向進行适老化創新，但以往還未出現養老儲蓄産品，僅靠養老理财無法充分滿足部分老年人追求更安全、更穩定的儲蓄需求。

通知明确，從今年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市五個城市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。

“從試點城市看，以新一線和二線城市為主，既包括北方城市，也包括南方城市；既有東部沿海城市，也有中西部城市；既有省會城市，也包括計劃單列市。既考慮到了老年客戶在金融産品選擇方面的需求缺口，也考慮到了這一群體在接觸金融渠道、接受金融服務方面的供給支撐，對未來擴大推廣有較好的參考意義。

IPG中國區首席經濟學家柏文喜告訴天目新聞記者，此次試點特定養老儲蓄是一個新的嘗試。養老特定儲蓄是對公共養老基金的補充措施之一，以稅收抵免的方式來鼓勵個人儲蓄，增強老年人的自我供養能力，有利于提升退休人員的生活水平，是在商業養老保險之外的另外一種個人養老增強措施。

目前，我國的商業養老金融正在有序推進。金天介紹，從今年2月印發的《十四五國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》開始，國家已在着手擴大養老服務供給，提出明确支持和鼓勵銀行保險機構發展養老金融業務、豐富産品供給。

當然，這并非監管部門首次提出“養老儲蓄”的概念。3月以來，監管部門和業内人士多次在公開場合為養老儲蓄“吹風”。

3月2日，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上就透露，養老儲蓄試點即将啟動。3月4日，銀保監會、人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明确提出支持商業銀行研究養老儲蓄産品，探索開展養老儲蓄業務試點。

4月17日，2022清華五道口全球金融論壇全體大會聚焦“人口老齡化對經濟金融的影響”，原中國保監會副主席周延禮在主旨演講中透露，“我國金融監管部門正在研究養老儲蓄産品試點方案，将适時穩步啟動試點工作。”

5月19日，銀保監會官網發布《規範和促進商業養老金融業務發展的通知》，再次表示“支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理财、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務，向客戶提供養老财務規劃、資金管理、風險保障等服務，逐步形成多元主體參與、多類産品供給、滿足多樣化需求的發展格局”。

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市場鮮有5年期以上存款産品 養老儲蓄定價不簡單

通知稱，在試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民币以内。特定養老儲蓄産品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，産品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，産品利率略高于大型銀行五年期定期存款的挂牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄産品存款本金上限為50萬元。

許多人關心的重點之一，就是特定養老産品的期限，出現了罕見的10年和20年期限。目前我國的銀行存款類産品的最長期限基本在5年，無論是存款還是儲蓄國債抑或是新推出的養老理财，市場上都鮮有五年期以上的産品。

天目新聞記者發現，對比各大國有銀行的存款信息發現，目前起點在20萬元的大額存單幾乎都沒有五年期的，最長三年，利率不超過3.4%；部分銀行整存整取的定存産品有五年期的，利率也多不超過3.4%，而零存整取和整存零取的利率比整存整取還要低很多。

以工行為例，工行整存整取的挂牌利率，3年期和5年期都為2.75% ，但定期存款産品隻有3年期的，50元起存，利率為2.75%；1萬元起的利率為3.15%。工行也有存本取息産品，5年期，5000元起存，利率為1.55%。工行的大額存單最長有3年期的，年利率3.25%，30萬元起存。

至于養老儲蓄産品的期限和定價設計，金天認為，本次試點的養老儲蓄特色産品在安全性、渠道服務體驗上與普通定期存款産品保持一緻，符合老年客戶的固有習慣。

“同時，由于産品期限較長、利率較高，預計将對風險偏好較低、流動性要求不高和追求固定收益的老年客戶産生更多吸引力；此外，該産品額度有限、要求單一儲戶在單個銀行的本金上限不超過50萬元，單家銀行規模不超過100億元，更加凸顯其普惠性特點。”

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