文/柳華芳

互聯網金融在最近幾年火起來了，伴随着互聯網金融的火爆，校園金融也開始重受寵，過去一年就有近二十家做校園分期的企業拿到投資，突然就這麼火了。分期樂、趣分期、京東白條等一系列校園分期産品和業務出現，他們在過去短短兩年裡成為行業裡讨論的焦點，用流行詞兒說，校園分期是出于互聯網金融的風口上。

校園分期面向廣大的大學生群體，由于沒有穩定收入，這個群體不在銀行信用卡的授信範圍之内，一些互聯網金融企業通過征信方式創新來建立了校園分期消費方式，一方面創新地開啟了校園金融這個領域，另一方面也開啟了校園電商的創新玩法。大學校園一直是商家必争之地，但是過去一直沒有特别好的商業模式适合校園市場，校園分期用互聯網金融的方式打通了校園市場。

大學生作為即将踏入社會的知識階層，一直是商家争奪的對象，網購雖然已經成為大學生習以為常的消費方式，但是，主流大學生群體網購額度較低。校園分期火了，電商巨頭也沒閑着，京東金融推出了校園白條，直指大學生市場，京東為何看中大學生市場，又是怎樣的謀局呢?

京東看中校園電商，校園白條是先遣隊

雖然戰略投資了分期樂，京東的金融集團還是推出了自己的校園分期産品-校園白條，校園白條是京東白條信用消費産品的一個子産品，服務費要比用信用卡低不少，主要用來在京東商城平台上進行信用消費，可以先消費後付款。從這個層面，校園白條與很多專門做校園分期的互聯網金融公司有很大的競争，很多校園分期依托商城銷售返點作為營收重要部分，但是，校園白條直接可以在京東商城上消費，京東商城的購物體驗和品牌效應顯然是有很強的優勢。

京東做校園分期産品最大的一個不同是能夠讓學生用戶成為長期忠實用戶，學生用戶用校園白條在京東商城購物，會積累下自己的會員積分級别，在離開校園時，有可能發現自己的京東賬号已經是金牌或鑽石級别了。京東玩校園分期有自己的消費場景，這個消費場景是其他校園分期無法複制的，當面對同類産品對比時候，學生們就更願意選擇自己畢業後還能繼續使用的消費場景。

大多數校園分期都需要面對周期性的用戶規模流失，而京東也看到了這一點，他們看中校園電商，雖然大學生網購也是很平常的事兒，但是，很多年輕大學生還沒有形成京東網購習慣，京東就是要搶奪這部分用戶，讓京東成為他們的第一次。校園白條的信用消費機制給了很多學生購買自己筆記本、手機等産品的便利，也有不少學生用白條給父母買禮物，自己勤工儉學來分期償還，還可以積累自己的信用級别。所以，你以為京東用校園白條來搶占校園分期，但是，他更重中校園電商，校園白條是京東派出去的先遣隊。

布局“京東派”校園門店，校園金融搭上了順風車

京東有一個“京東派”項目，以校園實體店的形式存在，承載了京東自提點、體驗區、校園營銷平台、創業就業資源中心、金融服務中心五大職能，目前主要在986、211名校開始試點，并計劃2015年開店100家。“京東派”作為京東渠道下沉戰略的一部分而推出，校園白條的金融服務站和服務人員也将進駐在京東派門店裡，直接駐紮在校園裡。

京東派給校園白條提供了寶貴的順風車，讓校園白條可以直接在校園裡很方便地進行學生身份信息驗證，降低了前期征信成本，并可以進行人性化的授信額度合理控制，相比其他校園分期竄學生宿舍的地推方式，校園白條的地推更加高效，并且不會造成對學生們的騷擾。

京東派的門店隻有30多平米，卻價值十分巨大，對于校園白條來說，節省了大量的地推成本，學生自提、校園活動、創業服務等都會帶來很大的進店量，校園白條的金融服務站免費得到廣告機會，學生們主動咨詢率将會大幅度提升。京東派主要是服務價值，但也承載了大量的廣告價值，O2O式地走進校園，京東真是拼了。

零售巨頭殺入，大數據 門店引發市場洗牌

校園分期類項目突然火了，他們一直宣稱自己通過龐大的地推團隊去做苦逼的征信，還要用大數據來做風控，各家都是這麼一套話，但是，大學生上完學就離開了，從哪裡去弄數據、什麼數據才能是對于校園分期風控有幫助的數據呢?所以，大部分校園分期的風控還是類似銀行風口的傳統模式，大數據更多隻是噱頭。

京東這樣的網上零售巨頭來做校園分期類産品，優勢是其積累的消費者行為分析能力，這是真正的大數據，校園白條在京東商城消費數據可以直接進入到京東已有的大數據分析平台，大數據能力是現成的，隻需要金融團隊做好校園白條的信用模型。校園白條征信審核通過，得到1000元或更高的授信額度，然後，學生們的消費信用積累就可以無人工幹預地自動進行了，信用額度會随着消費和還款數據而不斷累積和增加。

同樣是校園分期産品，校園白條有京東大數據支撐、有京東派門店扶持、有京東商城消費場景，優勢是比較明顯的，區别隻是進入校園分期市場的早晚時間差，一旦京東派大規模鋪開，先入市場的校園分期企業也将失去自己靠人堆出來的地推優勢。巨頭就是這樣任性，不是小玩家們想不到玩法，而是沒實力這麼玩，早期的校園分期企業需要小心成為先烈，自己搏命奮鬥，隻是幫巨頭做了消費者教育。

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