我們常見的投資理财方式有定期儲蓄，購買股票，債券，還有國債，但你知道嗎？購買保險也是一種被人們廣為利用的投資理财方式，如果你還不知道保險理财也是一種具有高回報潛力的免稅投資理财方式，那今天我們會具體看看什麼是人壽保險，不同類型的人壽保險有哪些，我們可以通過保險理财獲得怎樣的回報，如何選擇适合自己需求的人壽保險，何時購買以及購買保險時的一些注意事項。

首先，什麼是人壽保險的人壽保險是人身保險的一種。它是以人的身體和壽命為保障對象，并且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。和所有保險業務一樣，被保險人将風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費，在這裡購買保險的人是被保人，保險公司就是保險。最終獲得保險公司理賠的是保險的受益人，沒有人能夠證明自己的一生不會發生意外，也不會生病。事實上，各種各樣的危險随時在威脅着人們的生命安全，這時候我們就需要一種方式來減輕意外發生時對家庭造成的傷害。

沒錯，人壽保險不是阻擋危險的盾牌，它不能杜絕危險的發生，也不是讓人永遠不生病的靈丹妙藥，但她對于在世界上還有牽挂的人來說，它能最大程度上安頓好被保險人的身後事，這一點對于還有需要被照顧的孩子，年老的父母或者行為能力有限制的親屬的保險人來說，就是選擇人壽保險的意義。簡單來說，任何一個家庭都需要至少為這個家庭的經濟支柱購買人壽保險作為家庭的最低保障，人壽保險常見的類型有兩種，一種是定期壽險，另一種是終身壽險。

首先我們來說定期壽險，定期壽險顧名思義它是一個有期限的保障。他指的是被保險人在保單約定的期間，如果發生死亡這份保單的受益人就能夠領取保險金，而如果在保險期間被保險人沒有死亡，保險公司則不需要支付保險金，也不必還購買保險的費用。定期壽險的價格相對來說很便宜，價格通常在幾百人民币，如果你還沒下定決心購買終身壽險，可以先從購買定期保險入手，定期保險，還特别适用于要在短期内從事較危險工作的被保險人，當然我們也看到了在被保險人沒有出現任何意外的情況下，用來投保的所有金額定期保險到期日都會清零。

那麼什麼是終身壽險，終身人壽保險是一種沒有截止日期的死亡保險。這就是她和定期壽險最大的區别，人的死亡是必然的。也就是說如果購買了終身壽險，那麼無論如何保險受益人都會受到被保險人的死亡撫恤金，這隻不過是時間的問題，如果說購買定期壽險就像是我們租房子。那麼，購買終身壽險就更像是買房子，我們租房子的金錢投入是比較有限的不需要支付首付，我們不會最終擁有這套房産，租到了合同結束我們就不在和這套房子有任何關系，曾經付出的租金是要不回來的，而購買終身壽險由于保險期長并且最終一定會有理賠。

所以它的費率要高于定期壽險，就像我們如果買一套房就要投入一定比例的首付，知道買房雖然需要償還貸款，但它實際上卻是在為自己購買資産，終身壽險也是如此，它具有儲蓄功能，因而使用得當，他也能成為一個不錯的投資理财方式，這也是為什麼我們能夠把終身壽險視為資産而非負債。

如果還不是很清楚如何區分資産和負債，可以查看我們的往期節目，作為資産終身壽險能夠給我們帶來當然就不僅僅是在我們死後才能獲得的收益終身壽險，除了保險功能以外，還具有儲蓄的功能，通常在定期投保的時候，十年，20年以後，我們就可以把保險當做一筆定期存款拿出來使用，我們每個月的投保金額都具有現金價值，他們累積在我們的保險賬戶裡，而這份儲蓄的亮點就在于利用保單向銀行以借款的形式使用保單裡的現金值我們獲得的現金是免稅的，這是因為我們獲得現金的方式是通過借貸，而不算作年收入。所以不但免稅将來也不會影響養老金的申請，保單貸款最大的好處就是在不退保的情況下獲得一筆現金流，

而且貸款期間保單的所有保障功能，返還分紅等功能都不會受到影響，說道這裡有些朋友可能會疑惑，存進保險裡的錢還能帶出來聽起來保險公司的這筆買賣有點不劃算呀，其實會這樣想大概是因為在很多人看來，保險公司是用我還沒有發生風險的人的投保金額來賠付那些出了意外需要理賠的人，但其實也不盡如此，保險公司也是投資公司，他們會利用我們的投保金額來投資不同的項目，不同的保險公司也會對不同的投資項目有自己的偏好，比如說常見的指數型萬能險，如果你購買的是指數型萬能險，就意味着你的保險公司會把你投保的錢用來投資标準普爾500的股票市場。

反正說你購買的是終身壽險，通常投資項目就是債券，我們剛已經介紹過購買定期壽險的金額比購買終身壽險的金額要低，如果我們用每年相同的保費在這裡以40000元為例，對比去購買定期壽險并用餘額去購買國債，這40000元全部用于購買終身壽險，從對比就可以看出購買終身壽險的回報永遠低于購買定期壽險和國債的組合，而且年數越長，差别越大。所以說選擇定期壽險還是終身壽險，不能一概而論，要充分考慮究竟哪一種最适合自己的需求，了解了兩種主要的人壽保險形式，你就能夠根據自己的實際情況和需求來選擇适合自己的人壽保險形式。

定期壽險價格更便宜，每個月幾百甚至幾十元的投保就能在意外發生的時候獲得百萬元的補償是最原始也是杠杆。《最高的保險方式》一書曾經說過，要麼有很多很多的愛，要麼很多很多的錢，如果你有年幼的孩子和年邁的父母在活着的時候，我們可以給他們很多很多很多的愛，一旦一旦意外發生，我們不在了，至少我們還能夠給他們很多很多的錢，讓他們不至于生活窘迫，而終身壽險不僅能保障我們關心的人，甚至還能為自己晚年的生活增添一份保障。所以它也适合丁克家庭或者不婚主義者，所以無論如何？在經濟能力允許的情況下，盡早選擇一份合适的人壽保險，都是一個非常穩健的保障方式。

特别是如果你已經用完了自己每年的免稅投資額度，購買終身壽險能夠進一步的幫助你完善自己的投資組合，那麼什麼是購買保險的最合适的時間呢？首先，如果你現在每個月還在為很多賬單發愁，很顯然現在不會是購買終身壽險的最佳時機，因為終身壽險是一個長期的投資，你需要為他支付相當長的一段時間，也不适合購買定期壽險，因為定期壽險隻有在被保險人死亡的情況下才能兌現，不能夠幫助我們解決在世的時候生活中的囧困。因此，在經濟水平達到之前，與其購買壽險應該優先選擇做應急資金儲蓄，當我們能夠做到每個月能夠定額儲蓄，并且已經擁有了自己的應急資金儲蓄池，用作緩沖之後，如果還有盈餘，就是我們可以考慮購買終身壽險的時候。

再一個絕對考慮的因素就是我們是否已經用完了其他免稅投資項目的最大額度，如果你是以投資為目的，其他免稅的投資項目和終身壽險相比具有天然的優越性，雖說終身壽險具有儲蓄功能，能夠利用保單免稅借貸，但它的最主要的功能仍舊是規避風險降低意外出現後的損失。因此它的收益比其他投資方式的收益相對較低，綜上所述，購買壽險特别是終身壽險，一定是在我們已經擁有了穩定的現金流之後才做的一個考慮，在這個基礎之上自然是越年輕開始越好，之所以這麼說有以下幾個原因。

第一個原因，我們永遠不會知道明天和意外哪個先到來，越早購買了人壽保險，越能提早開始對我們的保障。第二個原因，人壽保險也遵循複利的原則選擇增額壽險，每年的賠付額度是逐年遞增的，通過時間和複利，實現利滾利我們知道複利的關鍵就是時間，投資的時間越久，複利的效應也就越大越早，投資越後獲得收入也就越多，假如我們每年用5000美元購買保險，每年按12%的複利增長，十年後就是15500元，20年後48200元，30年就是149700美元，如果我們在30歲的時候購買按照剛剛的計算，購買保險60歲的時候擁有的現金價值就能夠達到近15萬美元，可如果晚了十年，等到40歲的時候才去購買，60歲的時候擁有的現金價值就隻有不到五萬美元，足足差了三倍，這就是為什麼我們會說如果你的财務狀況已經允許你購買人壽保險越早開始越能幫助你從長期投資中獲得最高的回報。

第三個原因，從醫學的角度來看，越年輕的投保人越能夠享受優惠的購買價格，因為對于保險公司來說，越年輕的被保險人身體健康情況就越樂觀，他們因重大疾病死亡的幾率就更低，有些保險公司還會拒絕年紀較大的投保申請，很多保險公司對年紀大的投保人會有更嚴格的健康檢測标準，現在我們已經了解了常見的人壽保險類型，那麼我們要如何選擇合适的保險公司。

首先自然是考察公司的安全性，現在購買保險的方式更加多元，不同的平台層出不窮，而人壽保險是一項幾十年起步的項目，因此保險公司的安全性尤為重要，很多人甯願多花錢也要買大公司大品牌的保險，也是為了這份安全感，最理想的情況就是選擇那些已經存在了超過百年的老字号公司，這些公司經過了時間的考驗，有着良好的業績記錄和信用記錄，對此更加值得信賴。

其次是考察償付能力，償付能力是考察一家保險公司的重要一項，想要了解一家公司的償付能力，我們可以去國家保險業協會網站上去檢索，各家保險公司的償付能力，如果你還想給自己的保險加一層保險，就可以查看你的保險，保險公司背後是否有再保險公司，再保險公司就是保險公司的保險公司，他們的作用是轉嫁風險，很多時候，不同品牌的保險，保險公司的背後都有着共同的再保險公司。

有了再保險公司能夠降低保險公司破産給被保險人帶來的損失，如今很多朋友已經不會再通過保險公司直接購買保險，而是會選擇一些平台或者是保險代理人，選擇保險代理人的好處就是第一保險其實是一個非常複雜的領域，如果在購買之前沒有充分的理解保險條例很可能會因為自己的誤解購買了不能涵蓋自己需求的保險，有了保險代理人不但能夠讓代理人更好地為我們介紹保險條例，彌補自己專業知識的不足，還能讓代理人幫助自己分析利弊，遇到什麼問題能夠快速獲得解答。保險代理人的服務質量和回複效率往往高于保險公司。

更重要的是保險代理人并不代表任何單一的保險公司，他們不會像保險公司自己的業務員那樣拼命給你推薦自己家的産品，保險代理人手上都會同時代理多家保險公司的産品，能夠給你提供的選擇更多，他們能夠更好地分析每一款保險以及它背後保險公司的優點和不足，畢竟買哪家的都是買，隻有真正讓客戶看到真正适合的産品，才能真正賣出去産品，同時建立自己的口碑。當然，如果你的學習能力非常的強，願意去多了解一些保險的基礎知識，并且不願意為品牌的溢價去買單，我們還可以選擇線上平台來購買保險，線上購買的一個好處是很多平台可以提供橫向對比，不少平台可以根據用戶填寫的一個簡單的需求問卷，自動推薦幾款合适的保險産品，并列出産品亮點供客戶自行對比。

不過話說回來，雖然平台為我們經練出了産品亮點，真當購買的時候還是要全文閱讀完整的條款再做決定，今年來，互聯網保險呈現爆發式的增長趨勢，監管也在逐步完善，擦亮眼睛，用心去選擇，也是能夠選到優質的線上購買平台，好了，以上就是我們今天想要和大家分享的的全部内容，在走之前給我們點一個贊咱們下期再見吧！

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