​會賺錢是一種能力，會花錢更是一種實力。

奶爸總是收到很多這樣的留言，“奶爸，我覺得自己之前買的保險都買錯了，一點也不劃算”。

為什麼會有這種想法？都是因為覺得自己花的錢比别人多，但是保障卻比别人少。

的确，買保險是一門大學問，怎樣才能做到既不影響保障，又少花錢呢？

奶爸就給大家傳授一套技巧，教大家怎麼買保險最劃算！一起看看吧~

• 常見的“坑錢”保險有哪些？
• 各大險種怎麼買更劃算？
• 奶爸整理了很劃算的方案
• 最後總結

很多人在買保險的過程中，都存在着各種各樣的問題。聽朋友介紹、專注大公司品牌、線上随意投保......

白花錢就算了，買的保險還起不到相應的保障作用。

想保險買得劃算？在投保前一定要擦亮眼睛，避開這些“坑錢”的玩意兒~

大坑一：為了方便，就買保險“全家桶”

很多人想省事，覺得保險研究起來太浪費時間，就會考慮買“大而全”的保險，省事又劃算。

保險“全家桶”跟肯德基的全家桶相似的地方就是，隻要你願意，保險公司會把保險的“全家”——醫療險、重疾險、意外險、壽險等都放在一張保單裡。

看似很劃算，但實際這種保險“全家桶”往往是“大而坑”，保障不太足就算了，保費還特别高。

不相信？奶爸分析過一些熱門的保險“全家桶”，趕緊點進去看看吧>>>保險“全家桶”，裡面有很大的坑等着你

大坑二：買返還型保險，有病理賠無病當存錢

很多朋友直接把保險當做是理财産品：看重“強制儲蓄”、“分紅”等，最喜歡的保險産品是返還型保險、理财險。

但是，這兩類型的保險奶爸都不推薦。

很多買了返還型保險的朋友，始終想不明白，雖然保費很貴，但是有病理賠，沒病幾十年後保費還能全部返還，這看起來簡直不能更良心了，怎麼會不劃算？

返還型意外險的顯著特征是：号稱保障百萬起步，看起來也特别全面，貌似保險這片魚塘都被它承包了，但是需要注意一點：隻是普通意外的話，保障額度一般會比較低。

關于返還型保險，奶爸之前分析過，點擊這裡看看>>>返還保費的百萬意外險，原來這麼坑！

保險有很多，但不用糾結，對于90%的普通人，隻需要考慮四類保險就ok了。

配置完基礎保障之後，有閑置資金想進行理财投資的，是可以考慮年金險的。

先看看我們需要配置哪些保險種類：

（保險的種類及必要性）

在購買商業保險之前，一定要優先配置醫保。

奶爸曾在微博上收到這麼個留言：

我父親48歲去年七月患了癌症，最可怕的還是那年醫保還斷交了。全家人沒人知道醫保的重要性，又悔又恨。十幾二十萬的醫療費直接搞垮了這個小家庭。已經發生的沒法挽回，我現在就各種找資料了解社保和保險知識，給家人一個好的保障。

醫保屬于國家福利，價格便宜，沒有投保門檻，無論先天性疾病還是既往病史，都可以無條件承保，這是商業保險無法替代的。

所以在建立基礎保障的時候，千萬别把醫保漏了。關于醫保斷交的影響奶爸分析過，不記得的話趕緊複習一下>>>離職可以，社保可别斷，講真的

配置了醫保，我們可以開始考慮商業保險的配置。

1、重疾險怎麼買，更劃算？

重疾險是基本四大險種裡面，需要最多預算的産品，動辄每年成千上萬的支出。

所謂重疾險，保的是重大疾病。一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

影響重疾險的價格因素有很多，女性比男性的便宜，小的比老的便宜，保障幾十年的會比保障一輩子的便宜等等。

奶爸以熱門的重疾險産品價格進行對比：

（熱門重疾險産品對比）

根據上表可以看到，在相同的保障内容情形下：

帶身故責任或者是附加選項的，其費率會比沒有附加身故責任的要貴。

如果想購買經濟又實惠的重疾險，關注以下幾點：

①線上重疾險産品比線下的更便宜，因為打造龐大的銷售團隊以及鋪設廣告成本大大減少，線上保險所需要負擔的成本就隻是産品本身的成本，所以價格比較便宜。

②不帶身故責任的單次賠付消費型重疾險，是最便宜的重疾險形态。

線上的重疾險産品，很多都沒有帶身故責任，也就是我們常說的“消費型重疾險”，隻承擔疾病的責任，如此一來，保險公司承擔的風險成本也會降低，費率也自然會更低。

③保定期比保障終身要便宜，但保障定期的重疾險有個不足就是，假設保至30年，保障期間沒有出險，但身體狀況出現了變化，比方說良性腫瘤，想再買重疾險的難度就可能會增加，會出現以下幾個結果：加費、除外、延期承保、甚至拒保。保終身的話，保障就顯得穩當些了。

需要注意一下，這并不代表要通過降低保額來買一份重疾險。如果保額降低，就容易失去抵禦風險的能力。關于保額的重要性，奶爸有詳細分析過，趕緊點擊看看>>>

保障内容太複雜不會看？保障期限怎麼選？可以到奶爸微信公衆号咨詢我們的規劃師哦~

2、意外險怎麼買，更劃算？

意外險的杠杆率其實很高，一般意外險都是一年一保，每年一兩百就有幾十萬的保額。

還有一種是長期意外險，看上去好像中規中矩，實際上坑還真不少，奶爸總結了三大要點：

• 一般意外保額非常低
• 傷殘隻保全殘
• 保費高，性價比低

意外險的保障，主要分為三大類：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

其中，傷殘責任是意外險獨有的，是其他險種無法替代的功能。

奶爸整理了一些返還型意外險、長期意外險和一年期的意外險進行對比分析：

（熱門意外險産品對比）

從對比表中可以看到，一年期和長期意外險都有身故或傷殘保障，而返還型的意外險隻保身故或全殘。如果一場意外導緻一些傷殘，未達全殘程度，就無法進行賠償了。

返還型保險的本質是：交了很多保費，然後保險公司拿去投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，最重要的是收益并不高。奶爸就不細講，感興趣的朋友可以看看這個：返還保費的百萬意外險，原來這麼坑！

如果想最省錢地買意外險，奶爸建議直接買一年期意外險就好了，保障全面又劃算。

不同年齡階段意外險要怎麼選？可以咨詢奶爸哦~

3、醫療險怎麼買，更劃算？

醫療險的作用主要是解決醫療費用問題，是社保的重要補充。比較常見的就是百萬醫療險、小額醫療險，還有專門保障癌症的防癌醫療險等等。

在選擇醫療險的時候，不僅要看保障責任、價格、免責條款、續保條款等常規的内容，還要看産品的穩定性，也就是産品的續保條件還有停售風險。

我們用的比較多的兩類醫療險有以下兩種：

（兩類醫療險特點分析）

其實小額的醫療費，絕大部分人都負擔得起。

可是，如果看門急診的頻率比較高，一旦理賠，就會留下記錄。在買其他保險時，要是其健康告知問“以往是否申請過理賠”或理賠有沒有超過多少額度，那就會影響投保。

而百萬醫療險雖然會有1萬的免賠額，但是當我們不幸罹患大病，需要面對幾十萬甚至更高的醫療費用時，百萬醫療險就是救命稻草了。

百萬醫療險一年隻需要幾百塊，就可以輕松擁有幾百萬的保額，作為醫保的補充，是應該優先配置的。

奶爸整理了目前性價比高的一些百萬醫療險，如下圖所示：

（熱門百萬醫療險産品對比）

如果想最省錢地買百萬醫療險，選一些續保條件好的，不用貪多，買一份适合自己的就夠了。

醫療險種類那麼多怎麼選？健康告知如何通過？這些問題也可以咨詢奶爸~

4、定期壽險怎麼買，更劃算？

定期壽險産品結構簡單，保障功能也比較單一，主要用于抵禦家庭經濟來源身故或全殘而導緻的經濟風險。

壽險優先配置給家庭責任比較重的成年人。如果不幸出險，可以留一筆賠償金來滿足撫養子女、贍養父母、償還債務的需求。

按保障期限，壽險主要分為兩種：

• 終身壽險：對于淨資産比較多的家庭而言，作用在于傳承功能、儲蓄投資、債務隔離，價格也相當貴；
• 定期壽險：很适合事業剛起步的年輕人、家庭頂梁柱、有房貸壓力的人群，保障期限靈活，價格也很親民。

定壽雖然隻保障一定期限，但這恰恰就是我們家庭責任最重大的人生階段。保障實用，價格便宜，也是最少坑的保險，奶爸非常推薦大家選擇定壽。

奶爸整理了以下四款性價比最高的定期壽險産品：

（熱門定期壽險産品對比）

如果想購買經濟又實惠的定期壽險，就要好好計算一下家庭的債務、子女撫養以及贍養父母的費用支出，從而确定保額和保障期限。

5、有閑置資金，想投資一些理财保險

保障型保險都已經配置完畢後，想用閑置資金進行一些投資，年金險是個不錯的選擇。

年金險的魅力，不僅僅在于它能夠帶來體面的養老生活，更在于它的收益。

在售的年金險産品也可以算是3.5%預定利率的産品，但目前能夠達到這個收益率的産品已經寥寥無幾。

奶爸曾經介紹過一款：股票收益高來錢快，所以我選招商信諾自在人生A

了解完各險種的高性價比産品後，怎麼搭配才是最劃算的呢？

以一個家庭為例：

奶先生30歲是某公司部門經理，奶太太27歲，在家當全職太太，照顧3歲的寶寶。家庭年收入大概在10萬左右，房貸車貸還剩下80萬左右。雙方父母身體健康，贍養壓力并不是很大。

在奶爸的精打細算下，做出了如下投保方案：

（奶先生的家庭保障方案）

具體分析如下：

未來幾十年内，奶先生仍作為家庭的經濟支柱，所以他的保額是整個方案裡最高的。

• 定期壽險：奶先生配置了100萬保額，畢竟還有房貸車貸以及其他各類費用支出。奶太太配置了30萬作為一個基礎保障，而且女性定壽的費率也不會很高。
• 重疾險：奶先生配置了50萬保額，保終身；奶太太則配置了30萬保額，保至70歲。如果不幸患病，可通過重疾險獲得一般賠付金，彌補家庭經濟。寶寶是配置50萬保額，保障至30年，保障兒童高發疾病的風險。而且等孩子成年後，還可以繼續補充保障。
• 百萬醫療險：一家人都是選擇性價比較好的衆安尊享e生2020，300萬保額，不幸患病可以通過醫療險報銷住院費用。
• 意外險：奶先生和太太選擇的小蜜蜂全年綜合意外險，意外保障很全面。奶寶寶選擇的平安小頑童，還可附加燒/燙傷意外醫療，給孩子多一重意外保障。

如果将來預算增加，還可以補充終身的保障，有需要對财産進行規劃的，還可購買年金險。

如果想直接進行方案配置，可以到奶爸微信公衆号後台進行咨詢，我們的規劃師會協助大家一起制定合适的保障方案哦~

買保險要想不踩坑，而且又劃算，還是要記住這幾點：

一是控制保費預算，最好不要超過家庭收入的10%。

二是保險配置要優先家庭經濟支柱。

三是各大險種的産品的價格水很深，一定要注意對比。

有朋友會提問：“為什麼線上産品那麼劃算？靠譜嗎？”關于靠不靠譜這種問題，奶爸已經分析過無數次了，點解了解：同樣是産品升級，為什麼“大”公司更受關注？

在核保、産品對比、定制方案等各個方面有疑問的話，也歡迎來咨詢奶爸喔！

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