上篇文章說到，對于保險公司開門紅的理财型保險我們需要保持警惕的雙眼，要理智對待，各項的宣傳語【離婚不分，欠債不還，訴訟不賠，遺産稅不交，财富傳承，保險公司不能倒閉，高收益】等也已經作了一些實際的警惕提示，詳情點擊面對保險的開門紅必須時刻保持着警惕的雙眼！一再表明買理财型的保險需要有長期規劃的思想。其實基礎保障也是需要有長期規劃的思想。

【什麼人适合買】

希望專款專用的人！！兩個最典型的，教育和養老

1、孩子出生，就想留一筆錢在20年後給孩子出國留學的

2、30歲的時候，就想留一筆錢60歲養老的。

理财型保險一般在交費前期的保單價值都會低于所交保費，這樣的方式很利于鎖定資金，試想一下，如果是股票基金等流動性強的投資，誰能保證20年、30年不挪作他用或者穩賺不賠。而且對于教育金來說，還有一個很重要的投保人豁免的一個功能，就是投保人身故的一些情況，小孩作為被保人，保費就當做全交了。

【理财型開門紅産品】

【确定的】

表中的數據都是寫進保險合同的，确定能拿到的，用街邊買東西那些廣東大喇叭說就是“沒花沒假，有假打靶！”确定的才是保險的根，那些不确定的應該看做錦上添花。

還有就是，我們無法看得到10年、20年以後的保險市場是怎樣的，才更需要确定

【不确定分紅】

我想大家都能很清楚看到那些紅色的不确定分紅字眼了，對于保險，鋼鐵人一直認為确定的才是真真切切的，理财型的保險也是一樣，确定的才是真切的。

可能我們普通群衆不知道而已，但是我們稍微有些專業水平的保險業人員都知道，現在的保險業的變化是非常大，又重複一次，根本無法預測到10年、20年後的保險市場是怎麼樣的，不确定的到底會怎麼樣，誰說了都不算的。

分紅是什麼？

保單的分紅是不确定的，也是保險公司最具操作性的。我們可能聽過很多保險公司要拿出利潤的70%來作為分紅給到消費者，産品利益演示的時候也會選擇中檔分紅或者高檔分紅。但事實上，連在保險行業做了10多年的人都是搞不清楚分紅到底是怎麼給的，這個恐怕隻有保險公司的精算師能夠知道。每個險種的分紅又是不一樣的，如果你想查一個産品過去10年20年的分紅，難于上青天，隻有少數持有以前保單的人能知道一下。

分紅就是，開心多分紅一點，不開心少分一點，當然不分也行，不确定。

【萬能賬戶】

其實這些理财險的形态都是一樣的，【主險】 【萬能賬戶】，主險就是按照保險責任每年給年金給分紅嘛，這些錢就進入萬能賬戶，然後在萬能賬戶裡面增值，萬能賬戶都有保底利率的。

1、那麼按照保底利率增值的就是确定的。

2、如果高于保底利率的增值就是錦上添花。

保底利率的高低很重要的哦，我們試一下拿5%和4%來做個對比，10年之後差距可能不大，20年呢，30年呢，更久呢？複利的力量，1%也是很難想象的。

【生存總利益】

圖中已經說明了計算的方式了，如果還是不懂，再簡單一點，就是退保确定能拿回來的錢。

【4家保險公司開門紅的一些事】

【國壽鑫福赢家的一些事】

首先說一下，為什麼沒有國壽鑫福赢家的生存總利益，國壽這個鑫福赢家隻是有宣傳，基本的保險責任出來了，但是系統的計劃書還沒能出來，所以不能看到主險的現金價值，不能算出生存總利益。

因為國壽上一年開門紅産品的萬能賬戶結算利率從5.05%降到了目前的3.75%，據我看的七八家公司上一年的開門紅産品的萬能賬戶，就國壽一家降了結算利率。如果國壽繼續沿用常規萬能賬戶，那麼2017年的開門紅會怎麼樣，大家想一下就知道，所以據說國壽目前采取一個雙萬能賬戶的形式來盡力掩蓋這一年下來萬能賬戶利率的極速下降，也算是一種創新吧。

同時也反映出，連國壽的保險恐龍都無法穩定萬能賬戶的結算利率，長期以往，萬能賬戶的保底利率更加顯得重要。

【太平壽卓越臻享的一些事】

如果有人介紹過太平壽的卓越臻享的話，肯定都會說過，卓越臻享交3年保費，第四年生存總利益就高過所交保費了，确實是這樣的，但是前面已經說過好多次，買這類型的理财保險是要有長期的規劃思路的，如果隻看前幾年，那也沒必要買這類型的理财保險。

前幾年的生存總利益高，保單貸款的額度也就高嘛，這個确實是太平卓越臻享的優勢。

【平安壽的赢越人生】

買平安産品的人多，黑平安産品的人多，到底怎麼樣，對比表知分曉。

還有一事，目前目測廣州地區這邊，如果預約了赢越人生，還能減免買平安福的一年保費，營銷策略挺好的，其他地區不知道。多說一句，平安是一家商業巨頭，商業氣息也是保險業裡面最重的，商業的最終目的就是利潤，利潤源于哪裡，大家可以思考一下。

不是說便宜就是好的意思，一個好的保險産品，是消費者、保險公司、銷售人員共同得益的，三方任何一方得不到合适的利益這個産品都很難大賣或者持續，關鍵在于得益的這個平衡點，哪方的得益是最大的，大家可以思考一下。

【華夏福臨門鉑金版】

黑馬公司。短期的保費迅猛上漲，很大原因靠的是産品好。在我看來是薄利多銷的一種策略，薄利多銷對誰最有利，大家看确定利益就能和另外三家公司看出差别。

同樣的話重複一次，不是說便宜就是好的意思，一個好的保險産品，是消費者、保險公司、銷售人員共同得益的，三方任何一方得不到合适的利益這個産品都很難大賣或者持續，關鍵在于得益的這個平衡點，哪方的得益是最大的，大家可以再思考一下。

【最後】

1、鋼鐵人認為，确定的才是理财保險的本質，不确定的是錦上添花。

2、再重複一次，買保險是需要有長期規劃的思想，還要有專款專用的思路，買錯有時候比不買還來得危害性更大。

3、一篇産品對比文章并不能絕對完全的體現出每個産品的細節以及深入的條款法律責任，有規劃有需求配置這類險種的可以再詳細咨詢。

個人江嘉桦之鋼鐵人

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