Part.1

如果你開始了解保險，并準備給自己或者家人帶去一份保障。那麼，不管是通過什麼渠道購買，在這之前，一定要了解購買保險的五大理念。

了解清楚以後，不僅能夠幫助你更加正确地認識保險，也能夠避免在選擇産品和保險種類時，由于不合理的配置導緻風險不能有效覆蓋。

一般來說，家庭保障體系分為五個部分，包括身故、重大疾病、意外、醫療的風險轉移，加上養老、教育、資産隔離及傳承的工具類保險，但無論哪一種，都一定要搭配使用，并盡量符合保險的五大理念。

Part.2

下面這張圖是整個保險行業對于家庭保險購買時，公認的最為科學的五大理念，不管是客戶自己在網上購買産品，亦或是委托保險經紀人進行産品設計，都必須要遵循的最重要的原則。

接下來就簡單闡述一下這五個原則。

Part.3

原則一：先保障，後儲蓄

保險最主要的公用和目的，是用小部分的錢，轉移大部分的風險，是一種杠杆非常高的金融工具。

儲蓄的方式有很多種，但是能夠幫助家庭轉移風險且花費最低的，就隻有保險一種了。

比如以前老一輩的很多父母喜歡給自己存一筆養老金，辛辛苦苦存了十多年的二十萬，突然發生意外做了一場手術，加上康複七七八八就把這麼多年的積蓄給花個八九不離十，而這不過是幾百元一年的醫療險或者意外險就能解決的問題。

存錢本身并沒有錯，但一定要有先後順序。

原則二：先保大人，後保老人和小孩

很多人開始買保險，往往不是因為自己，而是有了小孩，或者想着給年邁的父母做一些保障。

沒有關系，隻要你認識到保險的重要性就行了。

但是我們要了解一個事實，假設一個家庭中，父母或者子女如果是出現意外或者生病了，我們需要承擔的經濟風險，主要就是他們的醫療康複費用；但如果是身為我們這樣的上有老下有小的大人發生了風險，除了醫療費用以外，還非常有可能影響到工作進而失去整個家庭中非常大的一筆收入，那麼整個家庭的經濟狀況都會再次遭受打擊。

而且一個家庭中，中年人承受的責任是最大的，既要教育孩子又要照顧老人，是最不敢出現意外的一環。

所以，原則上，對于一個家庭而言，大人其實更需要優先配置保險。

原則三：先保大風險，再保小風險

什麼是大風險呢？比如感冒了進醫院拿個藥甚至打個針，也最多花個幾百元。而假設不小心被開水燙傷了，需要治療并進行修複美容手術的話，往往就是幾十萬的開銷。

前者就是小風險，即使發生了，也不會傷到我們的筋骨；但如果發生了大的風險，很可能就是花光積蓄或者買房買車，白白當了數年的打工人。

原則四：先保家庭第一經濟支柱，後保家庭第二經濟支柱

這一點其實是第二點的延伸，比如兩夫婦，老公一年掙20萬，老婆一年掙10萬，那麼就會建議優先給老公投保，而且保額也會比老婆高。

這裡不是搞收入歧視，而是從風險角度來考慮。所以不管看這篇文章的是先生還是太太，我們在買保險的時候，一定要理智。

原則五：先看條款，後看公司

很多人買保險，喜歡買大公司的産品，有幾個原因：大公司的一定服務更周到；大公司的産品性價一定比更高；大公司的産品理賠一定更容易；大公司一定更不容易倒閉。

一定嗎？以上全錯！

保險其實是一門精算生意，每家公司都花費了巨大的開支養着一支龐大的精算師部門。同時由于銀保監會的監管要求，各家保險公司的産品其實本質上起到保險的部分都是差不多的。我們在選擇保險時，隻要條款是對客戶有利的，同時購買的時候按照要求充分對保險公司進行身體情況告知，那麼不管公司大小理賠都是很輕松的。

舉個例子，一份醫療險，A公司名氣小，400元保100萬保額；B公司600元也是100萬的保額。選誰？

千萬不要覺得B公司更貴就一定更好，隻要條款一緻，不管買哪一家都能夠起到杠杆轉移風險的作用，而B公司多出來的一百元，有可能就是花在了廣告費用，花在了渠道費用，花在了網點鋪設上面。網點多辦理業務确實好像要方便一點，但真的值得了多出來的50%的溢價嗎？

所以，我們首先需要選擇條款優質的産品，再來比較保險公司的大小和服務。

Part.4

整體來講，這五大保險原則是按照風險大小和緊急程度來進行梳理的，目的就是要讓整個家庭的保障結構更加科學合理，最大限度地起到保障家庭轉移風險的作用。

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