01

各位夥伴好！

我們今天要再來專門說說給小孩買終身重疾險的問題。

前面我有跟大家分享說我沒有給小孩買終身重疾險，參考《我為什麼沒有給小孩買終身重疾險？》。

當時我說，我之所以沒有給小孩買終身重疾險，最主要的原因是，目前的少兒終身重疾險，沒有一款讓我特别心動的，所以想再等等。

但現在情況有了些變化。

由于保險公司紛紛承諾擇優理賠，讓老版定義重疾險與新版定義重疾險的對比中占明顯優勢，現在買老版定義重疾險要更劃算。

這就讓打算跟我一樣再等等的夥伴糾結了：

要不要也趕着給小孩買一份老版定義的終身重疾險？又該買哪一款？

要不要趕着買的問題我們今天就不讨論了，很糾結，也沒有标準答案。

我們今天主要來解決，如果你現在想給小孩買一款老版定義終身重疾險，該買哪一款合适。

02

目前給小孩買終身重疾險，并沒有一款明顯最優的選擇。

所以我今天并不是跟大家推薦一款産品，而是給出幾種不同的方案，并比較它們的優缺點，來供大家選擇。

下面我們就來一個個詳細看。

方案一：

買複星聯合媽咪保貝 中荷惠加保；

複星聯合媽咪保貝是一款很經典的少兒重疾險，一直也很受歡迎。

它适合用來給小孩作為保30年的重疾險，也很适合作為保終身的重疾險。

媽咪保貝的産品特色主要有兩點：

一個是可選重疾不分組2次賠付，患重疾最多能賠2次，并且是不分組賠付，這一點應該很好理解，不多說；

另一個是少兒特疾保障伴随整個保險期間，這一點應該是媽咪保貝少兒重疾險所獨有的。

比如，我們買媽咪保貝保障至終身，那終身都享有少兒特疾額外賠付，其他重疾險的少兒特疾通常隻保障至18歲、20歲或25歲。

給小孩買媽咪保貝的保費也很便宜，買50萬保額，附加重疾不分組賠付及少兒特疾保障，保至70歲的保費在1800元/年；保終身的保費大約2500元/年。

媽咪保貝這款重疾險有什麼缺點呢？

它主要的問題是：缺少目前熱門的惡性腫瘤二次賠付保障。

不過我們可以用中荷惠加保惡性腫瘤多倍版來彌補這一缺陷。

中荷惠加保也是比較老的一款産品了，你可以理解它就是把目前重疾險的惡性腫瘤二次賠付專門拿出做成了一款産品。

第一次患惡性腫瘤惠加保返保費（第一次惡性腫瘤保障由買的其他重疾險負責，比如媽咪保貝），3年後惡性腫瘤複發、轉移、持續存在或新發，惠加保賠100%保額，再三年後如果再次發生惡性腫瘤，惠加保能再賠100%保額。

不過，惠加保在保障上與目前的惡性腫瘤二次賠付還有些不同，它不能保障首次重疾為非惡性腫瘤，然後第二次重疾為惡性腫瘤的情況（這種情況惠加保隻返保費）。

給0歲寶寶買50萬保額的惠加保，保障終身，保費大約在500元左右。

媽咪保貝 中荷惠加保的組合，就構成了一款幾乎無槽點的少兒終身重疾保障。

方案二

買信泰超級瑪麗3号Max、達爾文3号等為代表的成人重疾險。

上篇文章我剛跟大家總結了目前最推薦購買的成人重疾險，也就是下表這幾款。

買它們作為小孩的終身重疾險，同樣很不錯，有惡性腫瘤二次賠付，有60歲前患重疾額外60%-80%保額賠付，甚至還可選心腦血管重疾二次賠付。

它們唯一缺少的是少兒特疾保障。

借一位夥伴在既往文章留言的觀點，少兒特疾保障可以由保30年的少兒重疾險提供，終身重疾險不太需要少兒特疾保障。

另外，信泰人壽的超級瑪麗3号Max等四款對未成人的購買保額有比較嚴格的限制。

對0-17歲被保人，超級瑪麗3号Max、達爾文3号都最高隻能買30萬，如意甘霖最高可以買35萬，超級瑪麗2号Max最高可買40萬，而百年康惠保2.0則最高可買70萬。

從保額角度來說，康惠保2.0最适合作為小孩終身重疾險，其次是超級瑪麗2号Max，剩下的3款不太合适，保額有點低。

為了便于比較，我們依然假定買50萬保額來比較費率。

0歲小孩買這幾款産品50萬保額，保障終身，30年繳費，附加惡性腫瘤二次賠付，保費大約都在2500元/年左右，差别不大。

方案三：

買守衛者3号重疾險

守衛者3号重疾險這款産品幾乎可以看作是前面方案一與方案二的組合體。

它有重疾不分組2次賠付，有少兒特疾保障，有保單前15年患重疾額外賠付50%保額，也有惡性腫瘤二次賠付。

不同的是，它的少兒特疾隻保障至18歲，并不是像媽咪保貝那樣伴随整個保險期間；

惡性腫瘤二次賠付與康惠保2.0等重疾險也不同，它更準确的叫法是惡性腫瘤津貼，賠付間隔期隻有1年，更短了，但每次隻賠30%保額，最多賠3次。

如果你想買一款兼顧方案一與方案二的少兒終身重疾險，守衛者3号重疾險是不錯的選擇。

前面我跟大家介紹守衛者3号時說它的性價比不太高，趕不上超級瑪麗3号Max這些單次賠付重疾險。

我目前觀點依舊如此，但對小孩來說，守衛者3号的性價比問題可以忽略，因為小孩買重疾險都很便宜，即使守衛者3号貴一點，反映在保費的絕對值上，差别并不大。

給0歲寶寶買守衛者3号50萬保額，保障終身，保費大約3000元/年，與方案一買媽咪保貝 中荷惠加保的保費差不多。

方案四

買瑞泰瑞盈、大家超惠保、老版康惠保等純重疾險。

額...是不是有點疑惑？怎麼要推薦這麼老的産品呢？

這個方案是為那些很糾結到底要買老版終身重疾險的夥伴準備的。

如果你實在很糾結要不要買，不妨買一份最簡單的放着。

考慮到目前百年人壽承諾擇優理賠，這三款産品最推薦大家購買老版康惠保重疾險。

對0歲寶寶，買50萬康惠保純重疾，保障至70歲，保費大約在1000元/年。

方案五

以上四種方案組合購買。

方案五沒有新的保險産品推薦，而是大家可以考慮以上四種方案根據個人需求再組合。

比如說，如果你預算比較充足，可以考慮方案一 方案二，即：

買50萬媽咪保貝至終身 50萬康惠保2.0至終身（或40萬超級瑪麗2号Max）；

這樣組合後：

小孩在60歲前有130萬重疾保障，60歲後有100萬重疾保障。

同時，我們既享有50萬重疾不分組二次賠付保障，又享有60萬的惡性腫瘤二次賠付保障；

有伴随終身的少兒特疾保障，也有60歲前患重疾額外賠付保障。

這個組合的保障可以說非常的全面，基本就是我想要的少兒終身重疾險模樣，保費大約5000元/年，也并不是很多。

03

最後，再跟大家重複一下我個人對給小孩買重疾險的建議：

優先推薦大家買保障30年的消費型少兒重疾險；

如果保費預算不多，每年花幾百塊錢買一份保30年的少兒重疾險就夠了，等小孩長大後自己再去買終身的重疾險；

如果保費預算充足，可以考慮定期 終身的組合。

比如買晴天保保超越版或媽咪保貝保30年 康惠保2.0保終身，每年的保費大約3000元；

如果預算非常充足，可以考慮終身 終身，或者定期 終身 終身的組合；

比如，晴天保保超越版30年 媽咪保貝終身 康惠保2.0終身，每年的保費大約需要5000元。

總之，小孩的重疾險有很多種買法，幾百塊的預算可以買，幾千塊的預算也可以買，大家可以結合上面的方案及個人需要來購買。

全網同一ID：Jun保屋

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