風控浪潮下，借呗會走信用卡降額的老路嗎？

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

逾期率的不斷攀升，迫使各大銀行開始收緊額度，加大信用卡交易監測力度，以此來規避壞賬風險，在信貸資産質量下滑的大背景下，支付寶卻采取了相反的放貸策略。近期，「支付百科」了解到，支付寶正在對用戶的借呗進行大面積提額，多數讀者借呗額度迎來上漲，對于處在負債漩渦中的用戶無疑是雪中送炭。

自去年以來，借呗陸續上線了主動提額、免息額度、呗殼在内的多項功能，意在改變此前借呗隻能被動提額的局面，将借呗額度由平台主導轉為用戶深度參與，豐富借呗玩法的同時，傳統授信的模式也被颠覆。在此次借呗提額的過程中，覆蓋的範圍較為廣泛，針對長期保持借呗良好使用記錄的優質用戶，支付寶對其借呗額度進行了較大幅度的上調。

此外，在呗殼界面，用戶可以每天簽到，簽到成功就有可能領到借呗永久額度或者借呗免息額度，免息額度存在一定的有效期，但在規定的時間内還款，可減免相應借呗的手續費。

當下的消費金融行業，信用關系薄弱導緻的信用風險突出，疫情影響更會增加多頭借貸和共債風險。信貸不良率上升趨勢下，銀行、消費金融公司、小貸公司以及互聯網金融機構都加強主動風控能力，授信決策變得更加審慎。在衆多機構似乎更願意遵循“沒有把握甯可不放款”的原則時，支付寶卻通過一系列動作，釋放了提額的信号，無論是花呗還是借呗，都在通過升級的方式向用戶側輸出資金額度。

從目前的整體情況來看，借呗實行的是更為開放的提額方式，随着與央行征信系統的打通以及風控系統的成熟，加之在借款流程中的便捷性，借呗在同類産品中的優勢已經顯現。

自2018年因高杠杆被監管約談後，螞蟻集團為降低杠杆水平，将借呗轉型助貸和聯合貸款。利用助貸等輕資本模式，螞蟻集團僅輸出技術服務和流量，在此過程中能獲得更高的毛利，同時也降低了不必要的資産不良風險。

除了提升用戶借呗額度以外，從今年1月以來，螞蟻集團和銀行一起聯營花呗，為用戶提供大面積的提額服務，緩解用戶資金壓力。相關數據顯示，目前螞蟻金服已聯合商家為用戶提供了超過20億元的免息補貼。

此前，螞蟻集團向上交所和香港聯交所遞交的招股文件顯示，螞蟻集團微貸科技在2020年上半年的營收為285.86億元，由螞蟻花呗、螞蟻借呗、網商貸構成，這三項業務貢獻了螞蟻全部營收的34.7%。

花呗、借呗如今已成為螞蟻集團中最重要的兩枚棋子，也為螞蟻集團帶來了高額的利潤回報，相比支付業務，消費貸業務利潤更高，這也促使螞蟻集團持續加碼消費信貸業務，花呗借呗貸款餘額已超兩千億，占據整個消費金融市場的半壁江山。「支付百科」發現，花呗與借呗在今年均在進行了産品調整，在功能上不斷完善。前不久支付寶推出了免息的花呗月月付，使用月月付購買指定商品或服務時提供高達10個月的免息服務，隻要用戶不發生逾期行為，不會産生任何利息，使花呗擁有了更多的配套設施。

借呗的大哥版“借呗 ”也在今年初面向部分支付寶用戶開放，從授信額度和産品定位來看，“借呗 ”是由螞蟻借呗和銀行聯合打造的大額現金貸産品，，最低額度為五萬元，最高額度三十萬元，滿足了用戶更大額的資金需求。

寬松的放貸策略及新産品的上線，導緻螞蟻集團消費信貸餘額逾期率連續兩年上升，2017年逾期30天以上的逾期率為1.08%，2019年這一數據為1.56%，逾期90天以上的逾期率也出現增長。放貸規模的增加及對用戶授信額度的提升，勢必會導緻螞蟻集團消費信貸風險的上升，但出于營收與利潤的考慮及業績對螞蟻集團上市帶來的積極作用，花呗借呗在短期内不會像銀行一樣大規模風控，相反，支付寶會進一步擴充用戶額度來鞏固在消費金融市場中的地位，為上市營造利好的環境。

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