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什麼是“保險”？

一、寫在最前

在日常工作中，很多朋友會從讨論溝通的角度問我：“你從事的是保險行業，那麼什麼是“保險”呢？”

我覺得這是一個非常好的問題，我也經常會主動詢問客戶或者朋友們，聽聽他們對保險含義的理解，根據理解程度不同，我會針對理解程度較淺的朋友，繼續加深保險觀念的溝通，針對理解程度較深的朋友，直接根據他們家庭的财務狀況和實際需求，進行保險規劃方案設計與呈現；

這個問題看似很簡單，但這個問題又是極其重要的，因為隻有深刻理解了“保險是什麼？”這個本質問題，你才能更好地理解保險的意義與功能，才能更好地找到一個值得信賴的保險專業人士，為自己、為家庭做出合理的保險規劃；

二、什麼是“保險”？

國寶君今天與朋友們一起，探讨什麼是“保險”這個本質問題！

1、科學的制度安排

保險，是一種科學的制度安排！

準确地說，保險制度，是建立在大數法則基礎上，來應對人類所面臨人生風險的制度安排 ，這種制度安排能夠帶來人類心靈上的祥和與安甯，下面我們列舉一些現實的例子，來解釋保險制度的優越性和先進性！

一人患大病，全家受拖累，一病回到解放前！

相信這句話，隻有已經遭受病痛折磨的家庭，才會感同身受！

在朋友圈，大街小巷，時常會看到上面圖片上的情景，家人患病了，沒有足夠的錢去治病，所以隻有借助輕松籌、水滴籌，或者下跪乞讨的方式，或者向親朋好友借錢治病的方式，為家人籌集治療費用；

在輕松籌、水滴籌剛興起時，感覺随便一個朋友圈的互助請求，都能讓國寶君心生憐憫之情，都會捐款，5元、10元、20元都在捐，感覺錢不多，對我來說也許就是一頓飯錢，這頓飯不吃，我也能過，影響不大；

衆籌就是集衆人之力，來幫助患病的家庭度過難關；

但随着衆籌的深入發展，朋友圈的輕松籌、水滴籌，幾乎天天都能見到，越來越多，再加上衆籌形式一些灰色利益鍊的曝光，慢慢地，國寶君變成了一個“冷漠”的人，輕松籌、水滴籌基本不捐款，相信有很多朋友都有和我類似的想法；我覺得，本質上不是人們越來越沒有同情心，沒有愛心，而是衆籌的信息越來越多，幫不過來，而且，還有可能自己的愛心被一些無恥之徒和利益鍊條利用，費力不讨好，這也就造成了現在很多輕松籌、水滴籌遠遠達不到籌款預期目标的普遍現象；

因病無錢治療下跪乞讨的現象，也是同樣的道理；

随便街上都有可能遇見這樣的情況，如果這個病情是真實的，大家一人捐點錢，獻出自己的一片愛心，也能幫助患病家庭度過難關，但現實是，現在媒體經常也曝光了一些職業乞讨者的利益鍊條，這些人把自己裝扮得很可憐，來獲得人們的同情，欺騙好心人的善良與愛心，人性的灰暗，讓衆多愛心人士，一次次受傷，也慢慢變得“冷漠”“麻木”了......遇到這種情況，大多選擇默默走開，不再捐款；

我們再來聊聊無錢治病，找親朋好友借錢治病的問題；假如一個家人生病了，治療需要30萬，你可以找誰借，能借到不？ 如果能借到，祝賀你，患難見真情，能幾萬幾萬借的，都是真朋友；

但我們站在借錢人的角度思考一下，如果我家庭條件好，幾萬元、十萬元對我來說是“小錢”，加上關系不錯，感情深，我不會考慮其他問題，借！

但我如果是一個工薪階層，上有老，下有小，背負房貸車貸，靠自己的收入維系一家人的生活，這個時候，我可能想的比較多，朋友生病了，需要幫忙，應該借，但很有可能借了，這個錢永遠都還不上，這個時候我的這一大家人，生活質量可能會大打折扣，到時我自己家人要是出了什麼問題，需要用錢，怎麼辦？？

這個時候，朋友可能在能力範圍之内，象征性出借一部分資金，幫助患病朋友度過難關，還有一部分，可能根本不會借款，這就是現實；

不要怪親朋好友不近人情，見死不救，畢竟現在生活壓力大，每個家庭都不是單一存在，人，都是理性的，都會首先考慮自己家庭正常運轉的問題，退一步說，就算借到了30萬，家人因為借錢治病，也會背負沉重的債務，讓家庭陷入财務危機，以後很難翻身......

所以，國寶君覺得，衆籌、乞讨、借錢治病越來越有局限性，不能在有限的時間内籌集到治療費用，對患者進行較好治療，贻誤病情，錯過最佳治療時間，更嚴重的是導緻患者放棄治療，聽天由命......

為什麼衆籌、乞讨、借錢不是有效的治療費用籌集方式？

因為它們都不是一項制度，是靠人的同情心、愛心、親情、感情連接在一起的，當同情心、愛心受到欺騙、利用，當親情、感情受到現實情況的局限時，衆籌、乞讨、借錢都不能成為一種穩定的，能達到預期目标的籌款方式；

這個時候，隻有保險能；

因為保險是一項在人類遭遇重大疾病和意外時，按保險責任約定，能夠在較短時間内，為受益人和被保險人提供确定經濟補償的科學制度；

保險制度，就像電腦程序一樣，條件滿足，不會暫停，直接執行程序的下一步，獲得程序執行結果；

保險，在保險事故發生時，滿足合同約定條件，随即進入理賠程序，不會受個體感情因素的影響，保險公司審核通過，獲得理賠金，讓患者在較短時間内獲得一筆确定的治療費用，得到較好治療，讓家庭度過經濟難關，避免背負家庭債務，這就是保險制度保證的結果；

2、變不确定性為相對确定性的風險管理工具

“能否準确預測下雨并不重要，重要的是建好你的諾亞方舟。”--巴菲特

我覺得巴菲特先生這句話意味深長，我很喜歡；

它講的是，風險是否發生，我不知道，風險是不确定性的，但我一定要在風險來臨前，未雨綢缪，做好應對可能發生風險的措施！

風險無處不在，人生處處是伏筆，人生處處是風險；

生、老、病、死、殘，是每個人都要面對的人生風險，這些風險暫時可能不會發生，但一定存在；

保險，就是專門用來管理控制這些風險的最佳的金融工具，這些不确定性的風險一旦發生，必然給家庭帶來不确定的經濟損失和情感損失，有了保險，根據你購買的保額，可以有一筆确定性的保險理賠金，去覆蓋、去補償不确定風險給家庭帶來的不确定的經濟損失；

相對來說，因為有了保險，整個家庭的财務生命變得更加相對确定性，生活不會有太大改變，家人生活能夠繼續；

比如，生病了，需要一大筆錢治病，如果自己無力承擔，那就需要将這種無錢治病的風險轉移出去，最好的轉移工具就是保險，在自己有能力的時候支付一定保費，在風險發生時，獲得保險公司一筆确定的理賠金，從而得到較好治療；

比如，如果很不幸，一個家庭經濟支柱，發生意外事故，造成傷殘或者身故，無論是傷殘還是身故，都意味着家庭收入來源的中斷，這對一個家庭來說，打擊是巨大的，失去了這份收入，有可能孩子的教育金、父母的養老金、配偶以後歲月的生活費都沒有着落了，怎麼辦？

如果發生意外的經濟支柱，提前配置了足額意外險和定期壽險，那麼當經濟支柱發生傷殘和身故時，就會得到一筆保險公司确定的理賠金，這筆錢，可以幫助一家老小，在失去至親的同時，生活不被改變，生活可以繼續；

所以，國寶君認為，保險是一種能夠将一個家庭未來财務生命的不确定性，變得相對确定性的最佳的不确定性風險管理工具！

3、法律保護的合同

買保險，實質就是買的一份保險合同，但這是一份約定了投保人、被保人、受益人、保險人各自責任和義務的，受《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國合同法》保護的合同！

例如 《保險法》第十條：

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

《保險法》第十一條：

訂立保險合同，應當協商一緻，遵循公平原則确定各方的權利和義務。

除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自願訂立。

《保險法》白紙黑字，約束了保險各方的權利與義務，在保險合同的框架下，如果有哪一方違反了保險合同的約束條件，那麼，利益方可以根據《保險法》和《合同法》相關規定，運用法律手段，為自己争取權益，法律可以在公平、客觀的立場，保證各方權益不受損，這是法律制度保障；

在前文中，我們探讨的，保險是一種科學的制度安排，就是基于法律的保障，如果沒有法律保駕護航，保險也就不能稱為是一種科學的制度安排；水滴籌、輕松籌、因病借錢、因病乞讨，正因為它們沒有法律保障，隻是靠人類的情感因素維系，所以，到了關鍵時候，就不能發揮出預期的作用；

4、一生的财務規劃

上圖叫做“人生草帽圖”，顧名思義，因為這張圖的造型有點像一定草帽，由此得名；

這個圖的意思，就是将一個人的一生劃分為3個階段: 教育期、奮鬥期、養老期；

一個人從出生，到去世，都會花錢，都有支出，形成圖中的支出線；

從22歲大學畢業到60歲退休，這是人生的奮鬥期，有收入，而且收入呈先上升後下降的趨勢，形成圖中的收入線；

而意外與疾病風險，客觀存在，貫穿一生，所以，當一個人進入奮鬥期，每年有盈餘支付能力和保險意識時，為自己及家人配置合适的保險産品，保障自己及家人一生，當風險發生時，保證家庭成員有錢治病、有錢生活，有錢養老；

所以，保險是一個人一生的财務規劃，更是一個人未雨綢缪，一生的人生安排，有了這種安排，可以讓自己及家人從容不迫地應對人生風險；

5、雪中送炭的現金

"錢，不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的"，不知大家是否認可；

經曆一些事情後，國寶君對這句話越來越有感觸......

保險是錢嗎？保險是錢，而且還是在特定條件下，能夠快速高杠杆變現、雪中送炭的現金；

在衆多金融工具中，能夠快速變現的資産有哪些？？貌似基金、股票、銀行存款、保險都可以；能夠快速“高杠杆”變現的安全資産有哪些？ 國寶君能想到的，似乎隻有保險了，不知朋友們有沒有想到其他的金融産品具有這種特性？

有效的保險期内，一旦風險發生，随即進入相應的理賠程序，相關保險利益人，向保險公司遞交理賠資料，較短時間内審核通過，保險理賠金發放給被保險人或者受益人；

也許，一共才繳費5年，才交3萬、5萬的保費，但可以馬上獲得30萬、50萬的保險理賠金，而且理賠時效很快，如果沒有其他特殊情況，估計就幾天時間理賠款就下來了，從資金運用效率來說，保險是一種很強的金融變現工具；

因為你不知道風險何時發生，或者會不會發生，但保險是分期付款，隻要支付首期保費後，合同生效，整個保險的保額就以杠杆的形式被撬動起來；

這就和貸款買房一樣，先支付首付，然後，你就有這套房子的使用權和所有權了，盡管有可能這套房産的負債比較高，但終歸是讓自己及家人提前享受到居有定所的保障，以後的房款，支付相應的利息，分期付款即可；

所以，保險就是一種提前預防，提前對風險進行管控，一旦我們預測和防範的風險，不幸變為現實，家庭在遭受重大變故、承受巨大感情痛苦的同時，保險就是雪中送炭，是在家庭遭受重大變故即将陷入财務危機時，能夠快速變現并幫助家庭暫時度過經濟難關的救命稻草；

6、家庭責任心的集中體現

目前，很多家庭都是4 2 1的家庭結構，上有老，下有小！

那麼，一個家庭的經濟支柱，是整個家庭結構的夾心層，要贍養雙方的父母，要撫養自己的子女，還要扶養配偶，可謂是壓力山大；

家庭經濟支柱在，家人都能夠得到較好的照顧；

但你有沒有想過，疾病和意外是無處不在的，萬一真的有一天，這樣的風險發生在自己身上，讓自己意外離世或者失去勞動收入能力，不能再繼續贍養父母，照顧孩子和配偶的時候，你怎麼辦？提前做好安排了嗎？

如果你已經意識到這個問題，但還沒有做好相應準備，建議你可以為家人請一個“保镖”；

這個“保镖”就是保險，在你有意識有支付能力的時候，購買各種保險來對沖你人生潛在面臨的各種風險，萬一不幸發生，保險就能夠在一個家庭經濟生命的起到家庭經濟支柱的作用，能夠幫助你贍養父母、撫養孩子、扶養配偶，讓自己的家庭責任得以延續；

一個人不是為自己而活，更多意義上是肩負起各種家庭責任，為家人而活，都希望自己家人能夠過得好，生活得好，自己在時，自己能夠實現，當自己不在時，保險可以幫助你實現，這也是一種家庭責任的忠實體現；

7、家庭資産配置的重要組成部分

标準普爾家庭資産配置象限圖，是被公認為最合理穩健的家庭資産分配方式；

标準普爾家庭資産象限圖把家庭資産分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同；隻有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資産長期、持續、穩健的增長；

從上圖中可以直觀看到，在“保命的錢”和“保本的錢”這兩個象限，與保險息息相關，意外險、醫療險、壽險、重疾險可以防止家庭成員因為意外和疾病的發生，造成家庭大額支出；養老險、教育險、投資理财險可以較好解決子女的教育問題、家庭經濟支柱的養老問題，重在安全，确保在将來确定的時間有一筆确定的錢來解決相應的問題；

所以，一個家庭的保險資産規劃與配置，伴随一個家庭各個成長周期，為解決各種問題而做好準備，在整個家庭資産配置中具有舉足輕重的作用和意義；

三、寫在最後

讨論了這麼久，國寶君從不同的角度，與大家探讨了什麼是保險這個話題；

其實，這個問題，沒有固定答案，可謂是仁者見仁，智者見智；

保險，是金融産品？是法律合同？是人生規劃？是資産配置？是家庭責任？

當一個人，有了保險意識，或者在人生中經曆、或者見證過一些現實後，會對“保險”有更加清晰和深刻的認識；

這一切，都需要各位小财迷自己去探索、去感悟。。。。。。

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