st john the baptist，Leonardo da Vinci

文/史迪萌

今天想寫的這篇文章，是因為看到很多小夥伴經常來留言，說保險是騙子，拒賠是常态。

也不給保險公司正名了，我們就從消費者的角度看看，是不是買的“産品”質量有問題。

保險算是一種“虛拟産品”，我們買保險其實是和保險公司簽訂了一份合約。但這些保險、醫學、法律名詞混在一起，估計沒幾個會讀完、能讀懂自己簽署的保險合約。

所以在買保險這件事上，我們處在弱勢地位，大家都是盲買，圖個心安。

你不理解清楚保險條款，保險公司就有理由“找茬”拒賠。其實保險條款說難也不難，拎幾個重點，大家對着保單梳理一下，提前給理賠掃雷。

理賠難，是很多買過保險的小夥伴們最最大的感受。

這幾天在保險交流群裡，正好看到一個小夥伴的吐槽：

樓主做手術住院3天，出院後找保險公司理賠，這時候才被告知，住院必須在4天以上才能報銷。現在醫院的床位非常緊張，沒什麼特别重大的情況，不會讓你住那麼久。

住院達到4天以上才賠償，就相當于給理賠擡高了門檻。少住一天，這份保險就白搭了。

你也不能說是保險公司耍賴，保險合同上白紙黑字寫着的條款，隻能說自己沒挑到性價比高的保險産品。

我對比了内地市面上多款醫療型保險，幾乎都是住院時間在24小時以上，保險公司就會報銷醫療費用；香港的則一般是6小時以上就能報銷。

我們買醫療險，最關心的就是住院醫療費用能不能報銷，達到什麼條件才能報，這些條件是不是很難達到？

這些都會寫進保險條款裡，但保險業務員會不會告訴你，就難說了。賣東西的人，對于産品的缺點，當然是能不說就不說。那咱們就自己動手搞清楚！

我做了一個百萬醫療險的保單内容概要一覽表，是檀香們的獨家專享。在你準備買一款保險産品的時候，或者拿出你手上已有的保單，從《保險條款》裡找出表格的内容，挨個填上去：

百萬醫療險被拒賠，很多都是就醫醫院不是保險合同規定的醫院、或者像前邊的例子，住院時間不夠等等。

把能賠的情況和不能賠的情況都梳理出來，這不保那不賠的産品，就直接略過，選性價比高的産品；而一旦出險，也知道該去哪家醫院，哪些費用能報銷。按照這個表格，做好事前規劃，理賠的路能順很多。

經常被坑的，還有重疾險。

買過重疾險的人，可能都聽過這四個字，“确診即賠”。門外漢的理解就是，隻要患了合同上規定的重大疾病，保險公司就一次性賠付保額。

對重疾險的理賠期望太高，等真正患病要求理賠的時候，保險公司又拒賠！怒了！

2017年，43歲的老李買了一份30萬保額的重疾險。到2018年8月，老李感覺身體不舒服，到醫院檢查，被确診為尿毒症，也就是終末期腎病。

一般來說，這需要前期進行透析，等待适合的腎髒進行移植。但老李住院後，在第二個月透析時，情況嚴重惡化，最終搶救無效死亡。

老李的妻子拿着保單向保險公司申請理賠，保險公司毫不留情地拒賠了！

（圖片來自：pixabay ）

好啊，當初買保險的時候，說大病确診即賠，“終末期腎病”确實在重大疾病保險的保障範圍裡，現在保險公司都這麼明目張膽地欺負投保人了嗎？！

保險公司的合同是沒有問題的，隻能說是保險業務員沒有解釋清楚條款，或者是自己太粗心，沒有理解保險合同。

從現在開始，我們必須要知道，重疾險“确診即賠”的說法，不夠嚴謹。

按照2007年保險行業協會統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，幾乎所有的重疾險，都包含法定的25種重疾，不管保險合同上是保50種重疾，還是100種重疾，前25種病種，各家保險公司的定義都是一樣的，但能“确診即賠”的，隻有3個。

這25種疾病，我們把它分為确診即賠、實施了某種手術才能賠、達到某種狀态才能賠3種情況：

比如老李患上的“終末期腎病”，确實屬于重疾險保障範圍，但它要達到某種狀态，也就是進行至少90天的規律性透析治療或者實施了腎髒移植手術，保險公司才會賠償。

實施了某種手術才能賠，這種情況咱們也沒少見，保險公司也因此吃了不少官司，比如去年轟動一時的某安福拒賠事件。

老徐有一份某安福保險，就是包含了壽險、重疾險、醫療險之類的大雜燴險種。交了兩年，老徐就得了冠心病。手術治療有兩種方法，一種是開胸做冠狀動脈搭橋術，另一種是創傷更小的冠狀動脈支架植入術。病情也沒嚴重到要開胸做搭橋術，就花了十多萬，做了冠狀動脈支架植入術。

結果，出院後找保險公司理賠，被拒絕了！老徐一怒之下，把保險公司上訴到法院。可直到二審，法院還是判保險公司勝訴，不用賠償。

咱也不能說是保險公司耍賴，惡意拒賠，這些條件都是寫在保險合同上的。所以，咱們不能光聽保險業務員說啥就是啥，重疾險大部分情況都不是确診即賠，而是有一定的條件限制，這些也是要在保險條款裡看清楚的。

保險理賠要求那麼多，有些是咱們實在控制不了的。

像老李，真的很不幸，保險交了，沒熬到腎透析治療滿90天，一分賠償都拿不到，之前治療的高昂醫藥費找誰賠？這事換做誰都接受不了。

我們要去做的，就是優化保險配置。

（圖片來自：pixabay ）

擔心出現老李這樣的情況，可以選擇含有身故責任的重疾險，或者買了重疾險，再搭配一份定期壽險。

含身故的重疾險，可以把它們看做是“重疾” “身故”兩份保障，但重疾和身故一般是共用保額，理賠了重疾，之後身故就不會再賠償了。

在保障期間，被保險人身故，保險公司也會賠償，就能避免出現像老李一樣，花了很多錢治療，最後人走了，也拿不到一分賠償的情況。

不過，含身故的重疾險比較貴，比如30歲的男性，50萬重疾保額，含身故，保到終身，分30年交，每年保費近一萬，比不含身故的重疾險貴了将近一半。

保費預算充足，可以買含有身故的重疾險；手頭不夠寬裕，可以考慮在不含身故重疾險的基礎上，搭配一份定期壽險，每年也就幾百或者千把塊錢，保額也可以做到50萬甚至上百萬，不管是因為疾病或者意外身故，都能獲得賠償。

（圖片來自：pixabay ）

像老徐這樣的情況，病情确實沒嚴重到要做開胸的冠狀動脈搭橋術，重疾險不賠，也是可以通過優化保險配置方案來減少損失的，比如說，在重疾險的基礎上，搭配一份百萬醫療險，哪怕重疾險不賠，百萬醫療險是可以賠的。

做好保險産品組合，拿到理賠的概率也更大了。

一份保險合同洋洋灑灑幾十頁，不注意細節亂買，會買到不适合和性價比不高的産品，更是給理賠埋下大坑。

最好的辦法就是逐點羅列，弄清楚了再買，事前規避永遠勝于事後補救。有實在繞不開的缺點（比如25種重疾的理賠條件），可以考慮搭配其他保險産品來彌補，理賠也可以是一件簡單、快速的事情。

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