作者: 幫客普惠

| 作者：布谷新金融|

今天簡單聊一下這幾個值得關注的數據：待收餘額(待償金額)、逾期金額、金額/項目逾期率、累計代償金額。

中互金《信披标準》中對上述指标的披露要求如下：

“待收餘額”變動，可以反映平台是否符合監管降待收(雙降/三降)的要求。另一個角度看，待收規模基本成為平台可持續發展的門檻之一，比如深圳、杭州等地在清退一些待收規模較小(目前清退門檻差不多是2個億)的小平台，所以小平台的生存空間很有限。

“金額/項目逾期率”，可以反映平台的資産質量情況，175号文明确将金額逾期率超過10%的定為高風險機構。

“逾期金額”和“累計代償金額”，則是相對複雜的概念。

“逾期金額”，按照中互金信披标準，指所有逾期的且尚未償還的本金金額總和。而通過與幾位業内人士溝通得知，平台對于該指标的報送标準是逾期30天以上借款總額。

代償，指當借款人不能按時還款時，第三方代為償還。比如某平台産品信息中提及：“當借款人逾期時，第三方擔保公司将對該筆借款的本金及相關利息等債權無條件給予回購，并償付投資人應收取的本金或本息金額。”

“累計代償金額”，即平台自成立起，由第三方(非借款人、非從業機構)代為償還的總金額。

對于這個指标，大家說法不一。一位業内人士表示，一般30天以上的逾期會被代償。另一位則表示，這要看平台與第三方的協議、溝通，有的平台是逾期0天以上即被代償。

不過相同的是，隻要被代償，這部分已被代償的逾期将不再體現在信披系統的“逾期金額”指标中。這也是為什麼一些平台的逾期金額顯示為0。

那些金額逾期率不為0的平台，我們推測可能是一些平台沒有第三方代償體系，或者第三方隻代償了其中部分逾期。

那麼我們可以據此推論：

1、假設XX平台30天以上逾期即被代償，那麼理論上，當月借款逾期超30天總金額=截至當月底“累計代償金額”-截至上月底“累計代償金額” 當月底“逾期金額”(該數字若不為0)。

需要注意的是，這一計算結果僅體現逾期超30天的借款額，其中未包含30天内逾期，并不是平台當月全部的逾期情況。

2、假設XX平台0天以上逾期即被代償，那麼，當月借款逾期金額=截至當月底“累計代償金額”-截至上月底“累計代償金額”。

所以，逾期金額、累計代償金額也值得關注下的。不過雖然它們的變動一定程度上能代表平台的資産質量，但并不能在不同體量平台間進行橫向對比，而應關注該數字與平台待收、總放款量的比例。

總的來說，在現階段，觀察一家平台的運營數據變動是了解它行之有效的方式之一。如果在某個月，一家平台上述幾個指标突然有較大增長就需注意下了。

如果你關注的某家平台暫時還沒接入中互金信披系統也沒關系，可以通過其官網查看、對比每月底平台披露的運營數據。一般來說，平台也會對逾期/代償/逾期率指标進行公示。

幫客普惠

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