對于每一個按時繳納個人住房公積金的人來說，住房公積金是一筆可以靈活運用的财富。但很多人對于賬戶裡的錢除了買房還可以幹什麼不是很了解，更談不上怎麼用更劃算了，今天就給大家科普一下。

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公積金的用途和好處

住房公積金有哪些用途？

1、多一筆儲蓄。住房公積金由個人和所在單位各按一定比例繳納,這兩筆錢存于個人住房公積金帳戶内,計算利息,且連本帶息全歸個人所有。

2、公積金可以用于租房，看病、翻建、大修房屋以及經濟困難時提取使用。

3、使用公積金貸款較之普通銀行商業貸款利率低，額度高。降低公積金使用人的購房生活成本，也是一種變相的儲蓄，增加使用人的生活保障。

4、享受免稅。按規定繳存的住房公積金,免征個人所得稅和利息所得稅,即可以獲得稅收優惠。

5、相當于多了一筆養老金。當退休時,個人帳戶内尚未提取的住房公積金,可一次性結算本息後予以銷戶提取。

公積金貸款VS商業貸款

假設貸款100萬，20年還清，采用等額本息方式還款。

若使用商業貸款買房，利率按現行基準利率4.9%計算，借款人每月需還款6544.44元，總利息支出為570665.72元。

若使用公積金貸款買房，利率也按現行基準利率3.25%計算，借款人每月需還款5671.96元，總利息支出為361269.83元。

公積金貸款買房，借款人每月可少還872.48元，總利息也将減少209395.89元。

如果用戶的公積金貸款額度不足，可以選擇組合貸款，即同時辦理公積金貸款與商業貸款，也是較為省錢的選擇。

02

怎樣巧用公積金最劃算？

· 用足公積金使用年限

貸款條件：男主貸人年齡加貸款年限之和小于等于65歲,女主貸人年齡加貸款年限之和小于等于60歲。

假如夫妻年齡相差不多，可由丈夫做貸款人，申請到的貸款時間更長；假如夫妻年齡相差較大，讓年齡較小的一方做貸款人，可申請到期限更長的公積金貸款。

· 合理确定還款額度

公積金貸款的還款方式極為靈活，每月還款額度是沒有限制的。

在自由還款模式下通常不可以低于最低月還款額，月最低還款額度為按照等額本息還款方式計算的月均還款金額。

· 一次性沖抵最省利率

對于公積金賬戶餘額較多，且貸款初期現金支出壓力不大的購房者，可以選擇用公積金賬戶上的全部餘額來沖抵貸款本金。這樣利息的還款額度會呈現遞減趨勢，可以幫購房者省去一筆可觀的費用。

例如，公積金賬戶餘額有30萬，需要貸款80萬，可以用月的30萬抵充部分現金，因此你隻需要貸款50萬，這樣每月還款額減少，房貸壓力大大減輕，同時貸款額度減少，利率不變，所付總利息也減少。

· 巧用公積金購車

有買車買房需求者，在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。

例如您現在有200萬現金，購房全款需要200萬，購車需要50萬，現在同時需要買房和買車；可以全款買車，公積金貸款50萬買房，讓手中的錢更好的分配利用。

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住房公積金不能這樣用！

· 公積金賬戶餘額不能做買房首付

因為公積金是先使用後才可以提取的，即購房人隻有在購房後提供購房證明才能辦理提取手續。

· 裝修房子不可以提取住房公積金

裝修不在住房公積金提取範圍内，因此裝修提取住房公積金是不行的，但是大修(維修費用超過房屋造價30%以上)可以。

· 購買小産權房不能使用公積金貸款

小産權房因為是不合法的，沒有産權證明，因此不能貸款，商業貸款也不可以，公積金貸款和提取更不可能。

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