今天來幫大家對比分析一下——分期付款。非常實用！

分期付款主要有4種方式：先息後本、等本等息、等額本金、等額本息。很拗口啊，都是指單筆的大額借款，然後按月分期償還。

先來說先息後本，就是你借了一筆巨款之後，比方說12萬啊。

先每個月歸還利息1000塊，到最後年底歸還本金12萬，再加上最後一期利息1000塊，前後利息合計1.2萬，名義利率看上去是10%對不對？

實際利率呢，高那麼一點點，是10.79%，很多地區性的小銀行都有這樣的貸款，還是很親民的。

第二種叫等本等息，也是目前非常主流的商業借款方式。比方說大銀行的個人借款、信用卡、花呗分期、小額貸款、網絡貸款分期等等，都是這種方式。

每個月歸還本金1萬塊，最核心的是每個月的利息，它是按照全部的本金來計算的。

比方說借款一年12萬，年利息是10%，那麼全年的利息是12,000，每個月的利息就是1000塊，所以等本等息的情況下，每個月歸還1萬本金加上1000利息合計11,000。

這種情況下實際的年化利率不是10%，而是19.7%，是不是瞬間就變成了高利貸。

這種借款方式隐蔽性強，實際年化利率很高，是個深坑。

早期的網絡貸款就是這種方式，加上各種亂七八糟的費用，年化利率竟然可以高達100%以上，害慘了無數的年輕人。所以現在國家規定貸款的年化利率最高不能超過36%。

接下來的兩種就是等額本金和等額本息，你隻有在買房的時候才有機會申請，平時你是不可能有機會碰到的。

先說等額本金的方式，跟剛才講的等本等息有點像，每個月的還款的本金都是1萬塊，但是不同月份的利息是扣除了前面已經歸還本金之後的剩餘本金的那部分的利息。

所以第一月還款本金還是1萬塊，加上利息等于本金12萬的10%，再除以12就是11,000對不對？

第二個月剩餘本金隻剩下11萬了，再按照10%的利率分攤到單月，利息就是11萬×10%÷12=917，所以總的還款金額就變成了100917，變少了。

第三個月的剩餘本金隻剩下10萬塊了，單月的利息就減少到了833塊，一直到最後一個月本金隻剩下1萬元，加上利息83塊，完成。

你看随着時間往後利息就會變得越來越少。

最後，就是等額本息，等額本息和等額本金有點類似，但是所有月份的還款金額全部相等。

比如說上面的例子計算下來，每個月的還款金額全部都是10550，每個月的利息也都是按照剩餘的本金來計算的，但是不同的月份本金和利息的構成是不一樣的。

先來看第一個月，同樣它的利息是1000塊，本金就是還款金額10550-1000=9550。

到了第二個月剩餘本金的金額就變成了12萬，減去上月月還款的本金部分9550，剩餘本金就變成了110450（僅用于計算利息），那麼這個月的利息就變成了920塊，本金部分就上升到了9630，一直持續下去。

直到最後一個月每月還款還是10550，其中利息的部分，因為剩餘本金部分大幅減少，利息部分隻剩下了87塊，本金部分就變成了10463。

我把4種方式全部講完了，最後對比來看一看。

等本等息最貴最坑，所以能不貸就不貸，能早還就早還。先息後本在其次，能夠申請到也不錯，最後等額本金和等額本息是最劃算的。其實就是買房的福利利率低，金額大，期限長，能借多少借多少，能晚還就晚還，那等額本金和等額本息哪個更好的下期說，今天這個确實比較複雜，要不你就先點贊，然後再看一遍吧。

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