作者&來源| 超哥說定投（ID：FundCat）

貨币基金收益越來越low，目前99%收益在3%以下，也就是說一萬塊錢存一天連1塊錢都不到，甚至跑不赢食品CPI，離咱們财務自由太遠了，但另一方面，股市今年卻表現亮眼，已經有收益翻倍的了，還有多隻漲幅超過90%以上，幾乎是貨币基金的30多倍。

是不是很羨慕，超哥說過，未來貨币還會持續“搬家”，到三季度，貨基已經縮水2億多份額，而股票基金增幅超過40%。今年很多小夥伴選擇買入各類指數基金來入市，爆款基金發行動辄百億都買不到。

随着無風險利率持續下降，配合通脹保持高位運行，“搬家”至少還會延續很多年。大家過去認為實現财務自由靠房子，相信沒人認為靠工資，但目前買得起房的年輕人畢竟是少數，未來普通人主要靠不斷配置中高風險的資産，才能實現保值增值。

所以被動收入就格外重要，用工資理财，不斷把勞動成果轉化為可以長期升值的資産，持續複利增長，未來也是一筆不小的财富。

但首先需要一個基石，那就是貨币基金，目前來看，長期穩定的組合必須有貨币基金，因為債券基金在一些年份也是會虧損的，而貨基幾乎是無風險的，并每年都是正收益，雖然有點少，但目前也超過了3年期和五年期的定期存款，2.75%，并且随用随取的流動性完勝定期。

舉個例子，一個中低風險的資産組合可以是，70%貨基 30%中高風險指數基金，也可以是50%貨基 30%純債基 20%中高風險指數基金，以今年為例，預期收益在年化10%左右。看來隻要想穩穩的增長，貨基都是基石般的存在。最重要的一個原因是流動性優勢。如果你熟練之後，抗風險能力加強，調整組合風險比例，在指數越低估便宜的時候不斷定投，沒準遇到一波牛市行情會賺的更多。

可是我們先要解決的第一個問題，如何挑選好的貨基。然後才是讓組合超越市場的平均收益水平。

目前市場上有很多貨币基金，收益水平和管理能力也參差不齊，如果是規模太小的貨币基金，未來還有被清盤可能，并且收益有時會相差1%以上，本身才2%左右一年，是不是有點誇張了，這麼看，了解如何挑選貨币基金，還是有意義的。

其實貨币基金的挑選原則并不複雜，但方法可以舉一反三，對以後你挑選好的股票基金或者債券基金是很有幫助的。

現在大家都在微信理财通或者支付寶上購買，因為最早是餘額寶把大家領進門的，并且第三方支付平台天生就有便利性，購物，發紅包，轉賬時都要用到錢，順便就把錢給理了。

并且現在基本都支持工資理财功能，每個月發了工資直接轉進去，做到了無縫對接，錢不閑着。這次超哥主要從微信理财通上給大家講解一下，如何玩轉貨基，然後更好的用工資去理财。

微信零錢通

目前零錢通共接入16支優質貨币基金，系統後台會不斷從高到低給收益排序，好處就是大家在7天後，可以選擇換成收益更高的貨币基金，這樣就保證了大家的收益率一直保持高水準。

但超哥并不建議頻繁更換，第一，容易丢掉大量收益，因為快速贖回一萬後，當天沒有收益，還必須當天3點前申購，第二天才算收益，損失了一天。如果遇節假日就更虧了，将順延至下一個工作日才有收益。并且若交易日當天15:00之後轉入新基金，第三個交易日才開始計算收益。

所以怎樣都會損失至少一天收益，如果你持有的基金和第一名相差不大，也就沒必要頻繁轉換。也就是說，選擇一隻穩定收益高的貨基很重要。

如何穩定又高呢？有兩個經常用到的指标，日萬份收益和7日年化收益率。

很好理解，日萬份收益就是投資一萬元當天可獲利的金額。

舉個例子，假如一隻貨基的日萬份收益為0.7元，那麼你投資1萬元，一天的收益就是0.7元。

7日年化收益率是把最近7天的平均收益水平，進行年化後得出的收益率。

但并不适合大家用來觀察長期賺錢能力，時間太短對于貨基沒有意義，經常有大幅波動的可能，所以年化收益和半年化收益卻更加準确。這樣來看，咱們用理财通來排個序，下面這五款貨币基金最近一年的年化收益都是靠前的，并且收益相差無幾，也不必糾結。

其實不同于股票基金，大家不必太關注管理費托管費等，一般能入選零錢通的産品，費率相差不大，并且每天已經在淨值中扣除，我們直接從長期收益上排名，就能夠看出哪隻更穩健更高，如果真的收益開始下降，隻要每個月排名一下，如果和前三名相差不過0.2—0.4%，那就不必更換，很可能下個月又反超了。

另外大家還需要一些小技巧，記住口決， 周五不申購，周四不贖回。

因為購買貨币基金當日是不會計算利息的。假如大家在星期五轉入的話，由于周末市場關閉不計算利息，收益隻能從下周一開始計算，那麼就會損失3天收益。此外，國家法定節假日的更要注意，因此，盡量不要在假期前一天申購，也别在假期前兩天贖回。因為如果選擇在星期四贖回，星期五到賬不算利息，加上周六周日，損失超過3天的收益了。

當然這些都是“小錢”。我們真正要關心的是下一步，也就是如何用工資理财來實現餘額 。如果按月把一定金額轉入餘額 ，就可以利用貨币基金來實現高效轉換，在低估便宜的時候，定投中高風險的資産，來提高組合預期收益的能力。

沒有好機會就一直把閑錢放在貨币基金中，從而降低組合風險。當高風險資産高估或者達到預期收益目标時，再贖回到貨币基金，不斷博取市場震蕩行情的收益。

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