近年來，盡管養老保險制度越來越受到社會的歡迎，但是還有很多年輕人在猶豫，究竟應不應該參加養老保險呢？他們擔心的是，參加養老保險未來遇到的一些不确定性。按照人力資源和社會保障事業發展十四五規劃，延遲退休和提高領取養老金的最低繳費年限都是2025年以前需要落實的事情。難道就因為這樣參加養老保險就不劃算了嗎？

現在要想領取養老金，是需要養老保險繳費滿15年，達到法定退休年齡才可以領取的。假設未來繳費年限提升到20年，這種情況下能領取多少養老金呢？

按照養老金計算公式，基本養老金包括基礎養老金、個人賬戶養老金兩部分構成。現在參保的年輕人是不會有過渡性養老金的。

現在的養老金計算公式綜合了繳費年限、繳費基數、退休年齡等多種因素，未來變化的可能性并不大。因此我們可以通過這一計算公式來計算收入。

大多數人參保繳費是按60%基數繳納的，這樣平均繳費指數就是0.6。繳費20年，基礎養老金可以領取18%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金。由于跟社會平均工資相挂鈎，因此基礎養老金具有很強的保值增值能力。

個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。退休年齡的計發月數十四五期間會進行完善，因為現行的計發月數是2000年的城鎮人均預期壽命來測算的，個人賬戶記賬利率制度也出現了很大變化。現在50歲退休是195個月，60歲是139個月，55歲是170個月。

實際上，人均預期壽命是随着生活水平和醫療條件不斷增長的，十四五期間至少還會增長一歲。很快人均預期壽命會突破80歲的，但實際上大多數參保人員是在大城市退休，生活在當地的人均預期壽命往往會更高。比如說上海市的人均預期壽命已經達到了84.11歲。

讓我們假設社會平均工資不變的情況下，養老金究竟能領多少？假設現在的社會平均工資是8000元，最低繳費基數是4800元。這種情況下，每月需要繳費960元，一年是11,520元。

這種情況下繳費20年，基礎養老金每月可以領取1280元。假設未來個人賬戶退休的計發月數是170個月，個人賬戶不計算利息的情況下每月養老金能領取542元。因此，養老金合計時每月1822元。

這樣算起來回本時間實際上是126個月，預期是10年半。領取20年養老金的收益率預計是90%。

可實際上，參保人去世後，人們的遺屬還可以領取喪葬補助金和一次性撫恤金待遇，這兩部分待遇現在最低是11個月的去世上年度城鎮月人均可支配收入。現在大多數地區的可支配收入每月在4000元左右。畢竟全國目前已經達到了47412元。假設去世後待遇是4.4萬元。

綜合可以領取的所有待遇合計，最終收益率是108.9%。

實際上，由于社會平均工資在不斷增長，再加上個人賬戶的記賬利率一直都很高（近年來一直在6%~8%以上），退休以後養老金年年增長，人均可支配收入也會不斷提高。實際上收益率一般能達到400%~500%以上。

參加養老保險還有兩個非常重要的優勢：

第一，是“無限養老”的責任。隻要參保人在世，養老金會一直發放到參保人去世為止，這對于養老來說是非常重要的一份保障。

第二，是“提前養老”的責任。不要認為人們總會是到達法定退休年齡才能夠退休。萬一失去勞動能力呢？國家規定可以領取病殘津貼待遇，十四五期間病殘津貼制度會全面落實的。這是一份防止意外的提前養老保障。

所以說，對于任何人來講，參加養老保險是非常有必要的，隻要有能力一定不要放棄。#養老有道#​

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