在未來養老的三大支柱是什麼?□莞 棋近日，備受關注的全國第七次人口普查數據正式公布，成為當下審視中國人口乃至經濟社會問題的一個重要契機，接下來我們就來聊聊關于在未來養老的三大支柱是什麼?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

在未來養老的三大支柱是什麼

□莞 棋

近日，備受關注的全國第七次人口普查數據正式公布，成為當下審視中國人口乃至經濟社會問題的一個重要契機。

按照這些數據，當下中國65歲及以上年齡段的老年人口占比已經超過13.5%，距離14%的深度老齡化的國際标準僅一步之遙。人口老齡化已經成為考察中國社會、制定經濟政策、拟定企業戰略繞不過去的一個現實基礎。

正如一枚硬币的正反面，我國人口結構性矛盾成為社會關注熱點的同時，還有一個話題也引起金融業界的熱議，在經濟轉型與消費升級背景下，抓住個人全生命周期和特殊群體保障需求升級的重大機遇，讓保險成為養老的“必需品”，更需要加速破題養老的“第三支柱”。

5月15日，中國銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，從6月1日起，由6家人身險公司在浙江省（含甯波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，鼓勵試點保險公司探索滿足新産業、新業态從業人員和各種靈活就業人員養老需求。

從某種意義上說，養老保障方式和保障程度關系着百姓生活幸福指數。 通常而言，養老的第一支柱是指基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，由政府主導；第二支柱，即企業年金和職業年金，是與職業關聯、由國家政策引導、單位和職工參與、市場運營管理、政府行政監督的補充養老保險；第三支柱：包括個人儲蓄型養老保險和商業養老保險，是個人利用金融手段增加養老保障供給的有效形式。

當前，我國已初步形成以基本養老保險為基礎，以企業（職業）年金為補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的三支柱養老保障體系。不過，各支柱發展不均衡問題還比較突出。第一支柱壓力過大，第二支柱覆蓋率不高，第三支柱發展較為緩慢，且占比偏低，對養老保障的支撐作用明顯不足。專屬商業養老保險試點的推出，有助于提升養老保險的發展速度。

數據顯示，截至2020年三季度末，我國養老年金保險原保費收入為551億元，僅占人身保險原保費收入的2.1%，遠低于美國等已進入老齡化社會的成熟保險市場。目前我國社會正在加速老齡化，第七次全國人口普查數據顯示，60歲及以上人口占比增長至全國人口總數的18.7%，較2010年的13.3%提升了5.4個百分點。這意味着我國養老産業具有長期發展機會，養老保險業發展空間巨大。監管層選擇此時啟動專屬商業養老保險試點，正當其時。

《通知》鼓勵試點保險公司創新開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的專屬保險産品。保險産品無疑是專屬商業養老保險試點能否達到“破局”目标的重中之重。

當前，國内的養老金融市場内，養老保險産品的創新與豐富程度遠遠不夠。專屬商業養老保險試點具有創新性，這類産品彌補了當前養老金融市場的一些空白，可以豐富消費者的選擇，滿足特定保險客戶的需求，産品是具有生命力和競争力的。

對保險公司而言，此類養老保險産品給予消費者更靈活選擇權的同時，對保險公司的産品定價、銷售支持、運營服務和投資管理也提出了更高的要求。因此，開展此類産品試點的保險公司，必須在自身的精算、投資、運營與服務能力方面有充分的準備。開發和設計出來的産品能否與消費者需求真正契合，能否将習慣于通過銀行存款、購買理财産品進行養老儲蓄準備的部分民衆吸引過來；相關保險産品所提供的保障内容能否與靈活就業人員收入不固定、波動性大等特點相匹配；企事業單位應該以何種方式為靈活就業人員繳納保費等。這些問題既是對保險公司專業化産品設計、專業化投資管理等能力的考驗，也需要利益相關者，包括地方政府、監管部門、相關企業等的積極探索和配合。

來源： 青島日報

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