企業的經營過程中，所有業務都需要記賬，而好的賬戶模型，往往是解決複雜交易，實現模式創新的突破點，因此作者提出的一個觀點是：好的賬戶模型，往往從“分割子賬開始”。如何分割子賬，讓更多子賬戶承載更多的業務創新？一起來看看這篇文章，希望對你有幫助。

人類在時間裡的經曆會形成記憶，有風雨，有情仇；同樣，一個企業在經營的過程中，或者一個平台在運營的過程中，所有的業務都需要記賬。

從支付寶的擔保賬戶體系變革了線上零售以後，建立一套虛拟賬戶體系去解決交易流、支付流、資金流的匹配問題成為了很多平台都在遵從的“賬戶之道”。

好的賬戶模型，往往是解決複雜交易，實現模式創新的突破點，而好的賬戶模型，往往從“分割子賬開始”。

01 賬戶的概念本質，是賬戶之道

賬戶的本質是電子貨币的載體，存儲着賬戶貨币的數量以及流動變化信息，而這種流動的源動力來自交易的驅動，所以不同的交易流必然造成不同的賬戶貨币的流動性。

這就是賬戶的本質，建立交易流與資金流的匹配；而這種匹配關系的清晰性，決定了賬戶體系的效率和靈活性。

以上是我們在做賬戶設計時要關注的賬戶最核心的部分，我們可以通過一個賬戶解決基礎問題，通過交易分類解決賬戶流動性的清晰問題。

當交易模型複雜，交易流繁多時，可能會造成資金屬性的不同，就比如存款、信用額度、理财資金往往是無法混合，這時候我們可能需要多個賬戶來管理。

同樣，當一筆錢的來龍去脈不同，不同的用途時，為了交易的效率，我們可能又需要多個賬戶來管理。

02 交易模型多樣性，是賬戶變化的動力

我們知道不同的行業有各自不同的交易特點，如航旅、教育、保險、基金、遊戲等，他們的參與者不同，交易流不同，支付流不同，資金流不同，而且在時間、空間、政策很多維度都存在不同。

而這種不同的特點，衍生出不同的行業痛點和難點；如果我們想去攻克這些難點，對子賬戶的拆分，提升行業資金管理效率和交易效率是重要的突破口。

通過賬戶方案建立線上交易基礎，通過賬戶拆分提高資金效率。

03 道生一，以建立賬戶基礎

賬戶最終要解決行業問題，那麼必然要基于行業的交易模型特點，分割出子賬戶，讓賬戶體系中能夠清晰反映出行業的交易模型脈絡。

我們拿航旅來說，代理商從航司購買機票，分銷給二級代理商，再通過三方平台或者線下代理點到達消費者。

以支付作為切入點，通過支付的變革實現行業的變革，改變行業的交易成本和效率；将交易電子化、資金電子化、并實現交易信息流和支付資金流線上高度統一；交易電子化我們可以實現機票電子化，用戶可以線上選票、購票、出票。

資金電子化我們可以基于交易模型為各參與者建立與交易相匹配的賬戶體系；我們以代理商角色為例，分析在交易模型下其資金行為。

04 一生二，完成賬戶拆分

我們發現在整個交易模型裡有三個有明顯邊界的資金，代理商與航司的資金往來，代理商與二級代理商的資金往來，代理商與資金開戶行的資金往來。

所以我們将代理商的虛拟業務賬戶進行拆分，通過子賬戶體現出這層關系，并将賬戶内資金的流動性通過子賬戶之間的業務關系完成。

05 二生四，更多子賬戶承載更多業務創新

環境是變化的，行業也是變化的，痛點也是變化的，在變化的商業環境裡必然産生新的變化的交易特征，新的模式，新的方案。

一個子賬戶解決一個問題，那麼更多的問題就可以用更多的子賬戶去解決；比如代理商資金流動性不足，可能就有了信貸的場景，我們就可以為其提供信貸；有的代理商資金充足，可能就有了理财的場景，我們可以為其理财，這樣，子賬戶又被拆分出來；付款賬戶拆分出信用賬戶，資金賬戶拆分出理财賬戶。

06 子賬戶之道

未來還有更多場景，未來還有更多可能，無論我們遇到何種問題，通過子賬戶拆分，再拆分，合并再合并，切換再切換，用這種可伸縮的靈活性，變通性，将交易流，支付流，資金流的脈絡結構完美的反映和契合，從資金結構中反映出業務結構，讓資金管理效率更高，核算更便捷，讓支付解決方案更具魔力。

專欄作家

陳天宇宙，陳天宇宙，人人都是産品經理專欄作家。多平台支付領域專欄作者，十年資深産品；專注為10萬支付産品經理和支付機構以及企業提供深度支付内容和服務！

題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協議

該文觀點僅代表作者本人，人人都是産品經理平台僅提供信息存儲空間服務。

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