從成立征信公司到剔除征信業務，小米隻花了不到1年時間。行業競争加劇和法規落地，小米放棄了這塊難啃的骨頭。

撰文 | 豈料

出品 | 消費金融頻道

小米要退出企業征信業務賽道？2月22日小米旗下海南厚植征信服務有限公司（下稱“厚植征信”）發生工商變更，不僅更名為海南厚植科技服務有限公司，同時業務經營範圍也剔除企業征信業務、企業信用管理咨詢服務、企業信用調查和評估三項。

相比較企業征信賽道的不被看好，個人征信企業的業務卻開展得如火如荼。近期百行征信有限公司（下稱“百行征信”）在2022年年度工作會議公布了其業績情況，截至2021年底，百行個人征信數據庫累計收錄個人信息主體破4億人，較上年末增長145%。

企業征信業務難啃

厚植征信成立于2021年5月，距今不過9個多月，法定代表人為嶽凱。資料顯示，嶽凱還在重慶小米商業保理有限公司、阿爾法（天津）融資擔保有限公司等公司擔任執行董事。厚植征信注冊資本為2000萬元，由北京小米電子軟件技術有限公司100%控股，公司最終實控人為雷軍。除剔除的企業征信業務、企業信用管理咨詢服務、企業信用調查和評估三項内容外，其他業務均與之前相同。

去年5月，在厚植征信成立不久，小米就新增多項“厚植征信”相關商标，國際分類涉及金融物管、廣告銷售、設計研究等。但僅過了5個月，海口市場監督管理局因為“通過登記的住所或者經營場所無法聯系”将其列入經營異常名錄，至今未移出。

小米退出企業征信賽道或與業務調整和監管的加劇有關。企業征信業務具有一定的專業性和複雜性，需要長期的投入和積累。國内企業征信行業已發展了十餘年，效果卻并不理想，目前企業征信機構存在商業模式千篇一律、産品單一、沒有深入的場景等諸多問題，這導緻無論是央行企業征信系統，還是市場化企業征信機構，生态都未得到很好地搭建。

監管方面，1月1日起實施的《征信業務管理辦法》對開展企業征信業務提出了更高要求。特别是征信機構、保存或者處理100萬戶以上企業信用信息的企業征信機構，一需要核心業務信息系統網絡安全保護等級具備三級或者三級以上安全保護能力；二設立信息安全負責人和個人信息保護負責人，由公司章程規定的高級管理人員擔任；三設立專職部門，負責信息安全和個人信息保護工作，定期檢查征信業務、系統安全、個人信息保護制度措施執行情況。

此種條件下，毫無基礎，開展企業征信業務無疑是在啃一塊硬骨頭，很可能吃力不讨好。加之小米的金融版圖目前已拓展廣泛，小米金融旗下已涵蓋了第三方支付、網絡小貸、虛拟銀行、保險經紀、商業保理、融資擔保、消費金融等多張金融業務牌照。放棄一塊企業征信業務對其影響并不大。

個人與企業類兩極分化

去年一共有5家從事企業征信的機構退出企業征信備案，其中廣東鵬元征信有限公司更是在從事了10餘年相關業務後，最終選擇主動退出了該賽道。據不完全統計，目前已經有46家企業征信機構退出，在企業征信監管不斷加強後，還會有更多平台因為賺不到錢而選擇離開。

不可否認企業征信是現代商業交易的基礎。一方面，企業征信業務具有非常大的市場需求，金融業的繁榮，與之伴生的企業間信貸、保險、擔保等環節都需要企業征信服務的加持才能夠順利進行；但另一方面，由于企業、業務結構複雜，獲取數據的難度大，評價标準單一會大大降低數據的價值，這要求征信企業對信息的處理能力以及資源性非常高，因此業務開展和盈利方面難度大。

随着行業競争的加劇以及監管的嚴要求，未來企業征信市場洗牌仍将繼續，許多沒有合适商業模式和核心競争力，又對征信缺乏深入了解的企業征信機構，都将遇到難以為繼的難題。這種情況下，強大的企業背書和專業的處理能力無疑會成為走到最後的殺手锏。

以中誠信征信為例，不僅是我國最早一批獲得企業征信備案的企業，還有20家知名企業成為股東，自然在資源方面比較充沛。對于其他企業征信公司而言，他們很難獲得大公司的加持。

相比較企業征信賽道的擁擠，個人征信牌照的稀缺性讓其成為了香饽饽。去年11月，中國人民銀行公示受理錢塘征信有限公司的個人征信業務申請。這意味着錢塘征信有望成為繼百行征信、樸道征信之後，第三家獲批的市場化個人征信機構。

我國個人征信體系目前為央行征信為主，市場化持牌機構為輔的框架，而在運營的市場化持牌機構僅有百行征信和樸道征信兩家。作為第一家持牌上崗的百行征信成立于2018年，距今運營也不過4年，時間短加持牌機構少的特點，讓個人征信領域還有大量未開發的領域。

以百行征信為例，截至2021年底，百行征信累計拓展金融機構達2388家，個人征信數據庫累計收錄個人信息主體突破4億人，較上年末增長145%；個人信用報告全年調用量2.92億筆，企業征信數據庫累計收錄企業信息主體1163萬戶，董、監、高信息主體數637萬人。

未來征信行業的機遇主要還是在個人征信領域。随着央行等監管部分對個人征信的重視，個人征信的藍海會被陸續開發。而企業征信則很可能在相關法律法規的約束下呈現兩極分化，多數難以為繼的将會陸續退出，合規者将會得到政策鼓勵，得到又一輪發展。

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