很多人把年金保險理解為把錢存在保險公司的一種存款，其實年金保險與銀行存款有相近的地方，但又不完全一樣。

它本質上還是一種保險，但保的不是人、也不是健康或财産，保的是現金流，讓你擁有某個時間段穩定的現金流。

将現金充裕時候的資金留到某個特定需要現金流的時候使用，比如教育金，就是留着給孩子讀書用的，養老金就是留給退休後使用的。

很多人談到年金險的時候，會有個習慣，會将年金險跟一些投資理财産品比收益，跟銀行存款比流動性。

确實，年金險的收益不如一些理财産品，流動性也不如銀行存款。但年金險本來就不是主打用來資産增值和臨時資金流動性使用的。它有自身特定的使用場景，如果了解了他的一些特性，就不會再去做這些無謂的比較了。

下面，我給大家講講年金險的這些特性，供大家參考。

安全性

年金險的安全性可以分為兩個層面，第一個層面是指本金的安全性。指的是保單不參與市場投資，不涉及到市場風險，這是區别于市場投資類産品而言的，比如說信托或者其他理财。所以購買年金險不用擔心“虧本”，本金是絕對安全的。

另一個層面是指資金的安全性，即保單不易被他人挪用，很多時候錢是很容易被别人惦記的，但是如果不相幹的人想從你的保單裡拿一點錢出來，那是很難的。

如果是持有大量的現金的話，你知道一個老人持有大量現金有多危險嗎？現在社會上那些騙子為什麼都盯着老人騙，就因為老人的分辨能力随着年齡的增加，越來越低。所以老人持有大量現金，難免被别人惦記的。

這些人包括社會上那些騙子，也包括你存款的銀行，還包括那些推銷某些産品的銷售者，甚至包括自己親朋好友，其中包括最親近的人，比如配偶、子女等。而如果以保單的形式存在，每個月就那麼多，即使這個月被騙了，我下個月還有，不用擔心沒錢養老、沒錢生活。

所以安全性的特性，保證了在某個特定時段必定要用的資金，不會被輕易的動用。比如孩子的教育金，等孩子上大學的時候是一定要用到的；自己的養老金，退休後也是一定要用到的。

确定性

确定性指的是定時、定向和定量。為什麼說确定性很重要呢？因為确定性能夠降低人的焦慮。

定時，年金使用時間由投保人确定，比如孩子18歲上大學的時候使用，25歲作為創業金使用，30歲作為婚嫁金使用，或者自己60歲退休的時候使用等。

定向，由誰來領取年金，簽合同的時候就可以确定好，保險公司隻向受益人支付年金，其他人無權染指，包括最親近的人、也包括債權人。

定量，保險合同約定了給付多少年金，就會保證給付多少年金，寫進合同，有法律保障。

我們這一代和下一代可能對确定性的理解沒有那麼深，但是我們上一輩他們經曆過匮乏，經曆過波動，經曆過起落，他們是非常喜歡确定性，包括我的一些客戶也是這樣的，他們理财要保本的，最好還是保息的，找工作要找有編制的，錢少點也沒有關系，隻要穩定就好。對确定性的需求，每個人的差異其實是比較大的。

确定性能夠保證在确定的時間，由确定的人領取确定金額的資金，這一點，在簽合同的時候就可以确定，并且能夠保證落實。提前幾十年安排好某個特定時間的現金流下限，讓你知道，那個時候我最少有多少錢可以用，不論發生什麼變故，都是确定的。

長期性

年金險的長期性主要體現在“三定”中的定時和定量，保險公司向年金險的投保人承諾了在保證本金的前提下還要有一定的收益比例，保證了确定的時間給付确定的金額，其實保險公司是承擔了一定風險的。

如果發生大的經濟危機怎麼辦？如果市場平均投資收益下降怎麼辦？如果資金運用沒有達到承諾的收益怎麼辦？

要知道保險公司的資金運用是受到監管部門及其嚴苛的監管的，并不是想往哪兒投就往哪兒投。為了保證保險資金的安全，監管規定甚至細化到諸如銀行定期存款不能低于5%，投資股市不能高于30%、投資固定資産不能高于30%等等。

所以保險公司需要這筆資金在手上存在足夠長的時間以平滑投資收益的波動，能夠讓保險公司用一些低風險的投資手段賺取增值部分以供給付給保單受益人。

年金險的長期性還可以體現在領取上，我們以某款養老年金險為例，該款年金險從開始領取後保證領取20年，如果受益人未領取到20年就身故了，保險公司會将未領夠20年的部分一次性給付。那如果受益人壽命比較長，領取20年後還活蹦亂跳呢，沒關系，可以一直領取，直至身故，哪怕活到100歲也可以領，夠長吧。

所以保單最長是可以做到終身的，這就意味着如非必要我們是真的可以一勞永逸，而不需要中間再折騰，這個是很多其他的産品都沒有的特點。

他律性

我們講紀律有兩種，一種是自律，一種是他律，剛才我們說的安全性是避免别人去惦記你的錢，他律性是避免自己随便去動用這筆錢，自律多難？錢在你手裡你想幹什麼還不是自己說了算。

比如說有些人想得很好，我每年存錢給孩子上學，但是轉眼趕上一波股市行情特别好，頭腦一發熱，把這筆錢就扔到股市裡面去了，所以錢變成保單是可以防剁手的。

而保單的設置雖然是明确了你的控制權，但同時其實也是限制了你的控制權，主要體現在第一你是不能随便退的，因為退了有損失，甚至在有些情況下，年金險的現金價值甚至是為零的，沒有辦法退。

有很多人買年金險的時候确實是想做長期的規劃，但是人性的關系，過一段時間他腦袋一熱反悔了，想退保了。這時候發現退保不劃算，就算了别退了，從這個角度保證了我們的計劃是可以長期的進行下去的。

除了不能随便退以外，也不能随便領，我們的生存金是固定的一年就這些錢，花完了就沒有，你想再要請等到第二年，所以每年領一筆錢和一次性給你一大筆錢，這個效果絕對是不一樣，大家可以細品一下。

因為管理财富需要人的認知能力，财富超出了認知能力水平的話，是非常危險的。我們有一個成語叫做懷璧其罪，有些人自己獲得了财富也有足夠的認知能力，但是财富分享給别人是很容易的，認知能力是不能分享的。

所以如果說我們身邊的家人擁有了不符合自己認知能力的财富會怎麼樣呢？其實是非常明顯的，那就算我們現在的認知能力很強，但是年齡大了，生理的變化會導緻認知能力的下降一樣是很大的問題。

所以他律性實際上是用來對抗認知能力不足的情況。這種他律性是對自己的一種約束，這一點很容易被忽略，因為大家是不願意承認自己會亂來的，而且不願意放權，總想保留更多的權利，所以現在很多年金險都有很多的附加權益，比如說保單貸款、部分退保，這些其實都是順應市場的結果，讓投保人保留了更多的權利。至于說好還是不好，這個見仁見智。

人身屬性

這一點大家可能比較陌生，簡單的說就是年金險的現金流。它隻和被保險人的生命綁定，觸發現金流釋放的條件非常簡單，要麼是被保險人達到了某個年齡，比如說教育金滿18歲了可以領，比如說養老金滿60周歲了就可以領。

還有一種是終身的，這些年金隻要被保險人他是活着的，他是喘氣的，就算他是躺在ICU裡面插了管子，隻要死亡通知書沒下現金流就不會斷，這個就叫做人身屬性。這種人身屬性在養老金的部分體現得非常明顯。

以上就是年金險的5個特性，那麼這些特性如何應用？如何讓保單成為一種解決問題的工具呢？我們先來看一下年金險是幹什麼用的？

我想問大家一個問題，保險的保是什麼意思？這個問題我問過很多人，大多數人給我的答案就是保障，沒錯，但是不全面，保險的保除了保障以外，還有保證和保全兩個含義，保證到時候一定有。

保全本來有，但是未來有可能會沒有，我要讓他未來一定有，能留住。很多人能理解保障的重要性，但是未必能理解保證和保全的重要性。

如果說重疾險醫療險是用來做保障的，那麼年金險的功能很多時候會傾向于保證和保全。

年金險的基本功能就是鎖定剛性支出，專款專用，實現未來的資金使用目标。比如教育金就是孩子上學的學費，退休金就是自己退休每個月的生活費，傳承金就是給到孩子的生活費，它可以保全個人資産，保證這筆錢是我的，或者說一定是我的孩子的，不會變成别人的。

以上就是年金險的五個特性，了解後，你還會拒絕年金險嗎？

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