9月27日召開的國務院常務會議提出，對政策支持、商業化運營的個人養老金實行個人所得稅優惠。

根據會議要求，對繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領取收入的實際稅負由7.5%降為3%。

今天寫篇短文說下這事。

關于個人養老金賬戶，老南在半年前就寫過——《個人養老賬戶出台，買不買？必須買！》。關于養老，我們寫過不少文章。

即有養老院的實地探訪：

《帶你們看看真實的養老院》、《帶你們看看真實的養老院（下）》，

也有數據分析、政策解讀：

《第七次人口普查即将公布，更值得關注的是老齡化》、《養老靠誰， 數據紮心 ，存多少才夠》

還有教你如何測算、準備養老金：

《踏實退休，要多少錢？》

如果這幾年我們寫的這些，你都認真看過，就會發現一個問題。

如果想過上有一定品質的退休生活，僅僅依靠每月社保繳納的養老金，是不夠的。

如果希望愉快地退休生活，是需要自己另行準備部分養老金的。

關于個人養老金賬戶，老南給大家總結了個精簡版：

1、自願參與，非強制性；

2、隻要參與城鎮職工、城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可參與；

3、需要開立唯一賬戶，賬戶權益僅歸參加人；

4、金額暫定每月最高1000元，後續會調整；

5、投資方向限定：存款、銀行理财、商業養老險、公募基金等；

6、封閉運行，不得提前支取；

7、達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居退休後，方可領取；

8、可按月、分次或一次性領取；

9、有巨額稅收優惠。

估計有不少人會說，一個月1000元，會不會太少了？

老南給你算兩筆賬，你就會心動了。

一是收益賬，到底能賺多少錢。

假設你每月1000元，累計36萬，分别投資于以下品種（收益率按照曆史收益粗算），那30年後，你“個人退休金賬戶”餘額，分别為：

這麼看，收益貌似還可以啊。

也許你說，這個金額30年後，太遙遠了，通脹下也不知道到底還值多少錢，沒問題，那我們再用通脹率折現下。

如假設長期通脹率是2%，那30年後的100萬，折算下來是今天的55萬。

我們分别用2%和3%的通脹率折現下：

（這裡提示，衣食住行的長期通脹是偏低的，優質教育醫療等稀缺品的通脹那是很高的）

好了這就清楚了，1個月1000元，買股票基金，30年後，2%的通脹下，差不多等值今天的200萬，那你養老夠不夠？

是不是有點意思？感受到複利的力量沒？

這個1000元的上限，老南相信，長期看肯定會逐步擡高的。

當然，這個産品最大的缺點，就是流動性差，要長期投資到退休為止。

另一個賬，就是稅收遞延的賬。

比如現在網上，動不動就年薪100萬的，一個月1000，真看不上眼。

但是，我們換個角度計算下：

你年薪100萬，那個稅肯定到上限了，45%。

按照昨天公布的領取稅率，3%，那這兩個稅率之間的價差，就是你的直接收益，實打實的收益。

那一年1.2萬的，45%-3%=42%，可是省下了5040元的稅，這可是你實實在在省下的稅。

所以，看看下面這張表：

你的收入越高，個稅稅率越高，越應該積極參與。

另，投資收益部分，目前暫時也是免稅的。

老南估計未來一年，各家機構，無論是銀行、券商、保險、公募，都會猛推認證過的個人養老産品。

無論是年金險、債券基金、股票基金、指數基金等等等等，都會出來，正好市場在弱市，不妨重點關注起來。

預告下，下一篇，石榴叔會來一篇，弱勢下，什麼樣的房子跌得厲害。

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