表面上看，免賠額是用于給理賠設置門檻，減少理賠。實際上免賠額确保了醫療險的生存時長，對參保人利大于弊。

——坤鵬論保

在介紹醫療險的時候我們經常會提到一個詞——免賠額。

比如百萬醫療險的免賠額通常是1萬元，意外醫療險的免賠額是100元或者0元。

對于保險有些了解的人特别讨厭免賠額這個事情，認為它分明就是保險公司不想理賠的一個借口。

其實如果是為了讨用戶開心，保險公司完全可以将保險産品設計成沒有免賠額的。

那麼，保險公司為什麼偏偏要與用戶過不去呢？

今天我們就來詳細了解一下免賠額，看看它是不是像大家想的那樣：越低越好，沒有最好。

本文重點内容：

• 什麼是保險免賠額？
• 為什麼要有免賠額？
• 怎麼應對免賠額？

一、什麼是保險免賠額？

免賠額是指保險公司在作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。

比如市場上主流百萬醫療險的免賠額是1萬元，這就意味着，在符合保險公司理賠的情況下，經過基本醫療保險報銷完以後的花費如果不超過1萬元，保險公司也是不理賠的。超過1萬元以後，保險公司理賠超過的那部分費用。

以我們經常介紹的超越保2020為例：

假如小劉給自己購買了一份超越保2020，半年後确診強直性脊柱炎，住院治療，共計花費8.5萬元。

保險公司經過調查後認為小劉的情況符合理賠标準，可以理賠，于是開始計算理賠金額：

4.4萬元是醫保内可以報銷的，醫保共計報銷3.8萬元。剩餘4.1萬元是醫保目錄外用藥，醫保不予報銷。

小劉自費的金額為：8.5萬-3.8萬=4.7萬元

這4.7萬元中，保險公司扣除1萬元免賠額，報銷剩餘的3.7萬元。

整體核算下來，小劉的醫療費分攤如下：

醫保：3.8萬元

超越保2020：3.7萬元

小劉自費：1萬元

自費的這1萬元，其實就是超越保2020的免賠額。

我們最常見的是1萬元免賠額，但實際上，免賠額可以分為幾種形式：

1. 絕對免賠額

絕對免賠額是指免賠額是一個固定的數字。

絕對免賠額是我們最常見的一種免賠額形式，市場上大多數醫療險使用的都是絕對免賠額。

比如超越保2020的免賠額是1萬元，如果當年不出險，第二年開始每年遞減1000元。

雖然有遞減，但數字是明确的。

如果大家關注小額醫療險或者意外醫療險就會發現，這類醫療險的免賠額通常也是固定金額，比如免賠額為100元。

這些都是絕對免賠額。

2. 相對免賠額

相對免賠額是指免賠額不是一個固定的數據，而是一個比例。

相對免賠額我們見得比較少，更多會出現在海上運輸保險，免賠額以二個百分比或一定金額表示。

如果損失低于規定的比例或金額，保險公司不承擔賠償責任。

當損失高于規定的比例或金額時，保險公司賠償全部損失。

之所以在海上運輸保險中使用相對免賠額，是因為托運人能預料到由于惡劣天氣、船舶持續航行和貨物經常搬動等因素會造成一些小額損失，對于這種人為因素造成的小損失，保險公司還是希望盡可能規避的。

3. 總計免賠額

總計免賠額是将在保險期内屬于保險責任範圍内的損失加在一起，如果多于免賠額，保險公司就給予理賠。

為了提高産品的市場競争力，現在一些百萬醫療險都開始推出長期保證續保。相應的，免賠額也做了一些調整。

比如好醫保·長期醫療險，在6年保證續保周期内共享1萬元免賠額，這就是總計免賠額。

尊享e生2021推出的家庭共享免賠額，也是這個意思。

4. 消失的免賠額

消失的免賠額是指随着損失不斷增加，免賠額不斷減少。當損失達到一個臨界點時，會沒有免賠額。

例如，假設5000元為消息免賠額的起點，保險公司對超過5000元的損失理賠111%。

損失小于5000元時，保險公司不理賠；

假定損失為1.5萬元時，保險公司理賠1.11萬，免賠額相當于降到了3900元；

假定損失為2.5萬元時，保險公司理賠2.22萬，免賠額相當于降到了2800元；

假定損失為5萬元時，保險公司理賠5萬元，免賠額相當于降到0元，也就是沒有免賠額。

二、為什麼要有免賠額？

大多數人對保險免賠額這件事情都沒有好印象，認為這是保險公司在為理賠設置門檻，不想理賠。

事實上的确如此。

之所以設置免賠額，目的就是為了降低理賠率，降低成本，進而降低保費。

以百萬醫療險為例，設置1萬元免賠額就可以将很多小額理賠拒之門外，保險公司可以節省保額支出、運營成本。

鵬哥一直強調，在保險産品中，沒有任何一份保障是真正免費的。

以被保險人30歲為例，購買尊享e生2021，每年保費是308元，這是在有1萬元免賠額的前提下。

如果沒有免賠額，就相當于購買了一款百萬醫療險的同時又購買了一份小額醫療險。

目前小額醫療險每年保費也在200元以上。

所以如果百萬醫療險沒有免賠額的話，30歲被保險人每年保費會增加200多元。

随着年齡的增長，每年保費增加的會越來越多。

這就意味着，百萬醫療險的保費會比現在貴很多。

這是大家希望看到的嗎？

對于大多數人來說，把沒有免賠額的醫療險拆分成小額醫療險 1萬元免賠額的百萬醫療險，給用戶更多選擇是非常有必要的。

這樣能保證百萬醫療險保費便宜，産品更穩定，在面對重大疾病時更有保障。

還記得嗎？續保條件是我們選擇百萬醫療險的重要指标之一。而好的續保條件，前提是産品要穩定，要能持續在市場上銷售。

設置免賠額，減少小額理賠率，正是百萬醫療險用于保證自身持續穩定的手段。

三、怎麼應對免賠額？

如果我們覺得百萬醫療險1萬元免賠額非常讨厭，希望1萬元以内保險也能理賠，可以嗎？

很顯然，可以。

再購買一份小額醫療險，保額能夠覆蓋免賠額就可以了。

現在很多小額醫療險保額都是1-2萬元，最多也就5萬元，彌補百萬醫療險免賠額完全夠用。

小額醫療險免賠額一般隻有100元左右，幾乎可以忽略不計。

百萬醫療險 小額醫療險，可以達到我們想要的——讓百萬醫療險沒有免賠額的目的。

想達到沒有免賠額的目的，很多時候都是這麼搭配着來的。

很多财産險的免賠額會更高，比如飛機、船舶保險中，免賠額可能是幾十萬美元，投保人顯然不希望承擔這麼高的免賠額，于是保險公司開發了沒有免賠額的财産險，保費會更貴一些。

說這些大家可能覺得離自己比較遠，離自己最近的财産險免賠額是車險。

車險改革之前，很多保障都會有一個附加保險叫“不計免賠”。

比如車損險，如果我們沒有附加“不計免賠”，真出現交通事故造成車輛受損，保險公司會有一部分免賠額不予理賠，也就是我們所說的“不能100%報銷”。

如果附加了“不計免賠”，不管是誰的責任，保險公司都會100%理賠。

這個思路其實也是再購買一份保險，用于覆蓋免賠額。

網上很多人問：免賠額越少越好嗎？

很顯然，并不是這樣的。

免賠額越少，保費會越貴，産品也會越不穩定。

你也不希望自己今年花600元買的一個沒有免賠額的百萬醫療險，在明年續保之前停售了吧？

坤鵬論保，10年保險及投資經驗，懂保險、懂投資！

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