《中國經濟周刊》 記者 郭志強 | 湖南報道

要問最近哪款保險最火，當屬長沙推出的“長沙惠民保”産品。

最近，不少湖南市民在打開抖音、微信等APP時，都能看到有關“長沙惠民保”的消息。消息稱，長沙基本醫保參保人一年僅需支付139元，就能獲得醫保目錄内外最高300萬元的醫療保障。

城市定制型商業醫療保險業務（下稱“惠民保”），是指在社會醫療保險的基礎上，由地方政府及相關部門指導、保險公司商業運作、與基本醫保銜接的地方定制型補充醫療保險。有研究報告顯示，“惠民保”産品的作用主要體現在對于高額醫療費用的補償上，醫療費用越高，保障能力越強。

僅以“長沙惠民保”為例，2021年該款“惠民保”參保人數超100萬。2021年度（截至2022年6月30日）“長沙惠民保”接到的報案總量17564件，單筆最高賠付653025.38元，惠及長沙市3709個家庭。

“長沙惠民保”産品為什麼定價這麼便宜？是不是真的物有所值？萬一生病了能賠多少錢？

2022年“長沙惠民保”發布

老少同價，熱度不減！“惠民保”擴大圈粉

“惠民保”熱銷的背後，有一個大邏輯，那就是：居民日益增長的商業健康險需求需要得到更好滿足。

中國衛生信息與健康醫療大數據學會健康保險工作委員會等機構發布的《“惠民保”發展模式研究報告》提到，目前70%左右的“惠民保”産品都有政府相關機構的參與，參與程度各異。對于政府深度參與的産品，無論是保障設計、配套服務，甚至推廣宣傳上都有相當程度的保證。

作為具有普惠性質的商業健康保險産品，長沙“惠民保”憑借銜接醫保、區域定制、低價惠民等優勢，迅速火爆“出圈”，受到不少消費者的青睐。

8月中旬，湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳接受《中國經濟周刊》記者采訪時說：“長沙惠民保産品覆蓋長沙市全體基本醫療保險參保人員，為其增加一份醫保目錄内外自費醫療費用的補充保障，可大幅度降低帶病人群的大病負擔，減輕老百姓就醫用藥負擔。”

“長沙惠民保”是響應去年2月頒布的《關于規範補充醫療保險發展完善多層次醫療保障體系的指導意見》文件号召，緊密結合文件精神，以長沙市基本醫保近3年賠付數據為基礎，在湖南省醫保局和長沙市醫保局的指導下，設計的定制型補充醫療保險保障計劃，由人保财險、财信人壽、中華聯合、太平養老、泰康養老多家公司共同承保組建共保體。

據介紹，“長沙惠民保”具備四大特色：

一是覆蓋人群廣、保費價格低、保障金額高，不限年齡和健康狀況。

二是自付自費均可報。長沙推出的“惠民保”涵蓋醫保報銷範圍内外醫療費用，門診住院保障齊全，全病程管理服務。

三是産品符合人民群衆的實際需求，能切實幫助降低醫療費用支出，一定程度緩解參保人員“因病返貧、因病緻貧”的問題，助力構建“全民共治、共建共享”的健康大格局。

四是既往症人群可保可賠。有特定既往症的參保人與健康人群形成差異化保障，特定既往症人群通過降低賠付比例的方式，實現“可投保、可理賠”。

有保險行業專業人士向《中國經濟周刊》記者分析稱，像“長沙惠民保”這類産品受到歡迎的一個重要原因就是政府主導、緊跟醫保，與社保形成緊密互補，其大力發展也與政府的支持分不開。

此外，監管機構對“惠民保”的監管也逐步完善，《中國銀保監會辦公廳關于規範保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》（下稱《通知》）明确提出，保險公司對開展定制醫療保險業務負主體責任，銀保監會派出機構、保險行業協會也要發揮自身的作用。

上述保險行業專業人士告訴《中國經濟周刊》記者，“長沙惠民保”的推出，既是促進湖南省多層次醫療保障體系發展的現實需要，也是抓住用好國家支持政策的務實行動，有望為湖南省實現金融支持鄉村振興探索出一條有效的可行路徑。

嶽陽巴陵“e惠保”發布現場

疊代升級的“惠民保”，如何實現更惠民？

2022年，“長沙惠民保”産品保障實現升級，從投保門檻來看，此前各地“惠民保”産品的主流設置是當地醫保參保人員才可以投保，升級後的“惠民保”則将“新市民”也納入參保範圍。新市民主要是指在長沙市（含浏陽市、甯鄉市、長沙縣）長期居住且在其他地區參保基本醫保的人員。

此外，今年“長沙惠民保”還降低了年度免賠額，賠付門檻由原來1.8萬元降低為1.6萬元。

免賠額是指商業保險産品報銷的起付線。也就是說，被保險人的醫療費用隻有超過一定額度，保險公司才啟動理賠。

“免賠額的設置是基于既往醫保數據經驗和成本測算。我們下調了長沙惠民保的免賠額，可以進一步提高投保人的賠付覆蓋面，提升保障水平。當然也意味着保險公司賠付成本上升。”“長沙惠民保”承保方之一的險企産品經理告訴《中國經濟周刊》記者，“長沙惠民保”經過一年的穩健運營，在項目的可持續性前提下，醫保局和保險公司是樂意适當下調免賠額讓更多就醫人群獲益的。

那麼，老百姓萬一生病了，“長沙惠民保”能理賠多少錢？“長沙惠民保”公衆号也進行了案例說明。

58歲的劉先生因“發現肝内膽管結石3年餘，反複畏寒發熱半年”在湖南省某三甲醫院住院治療，出院診斷為“膿毒症休克”。

膿毒症是由于感染引起的器官功能不全，進而導緻循環功能障礙及器官功能損害。一旦發生，治療費用也很高。

“長沙惠民保”理賠後，醫保内住院及特病門診（非罕見病治療）賠付15.21萬元，醫保外住院及特病門診（非罕見病治療）賠付6.72萬元，賠付總金額21.93萬元。這為劉先生極大地減輕了看病用藥負擔。

值得注意的是，2022年“長沙惠民保”的特定高額藥品數量相比2021年增加50%，由原來20種特藥增至30種，覆蓋老百姓更多常見病種。

“除了價格親民，能實現商保對社保的銜接外，各地推出‘惠民保’産品，更多還是從降低居民醫療衛生費用自付比例的考慮，降低民衆就醫、用藥的自付成本。”張琳坦言，最大限度降低居民醫療費用自付比例，醫保很難獨自完成，借助商業保險是最佳方式。

據介紹，“長沙惠民保”的保障範圍涵蓋醫保目錄内外，包括住院門特醫療保險費用，以及适應症範圍内30種特藥費用，保障責任廣泛，分項賠付比例最高達80%，累計保障額度高達300萬元。同時，約定既往症也按非約定既往症賠付比例的40%賠付，零門檻參保。旨在着力解決長沙市民“因病返貧、因病緻貧”的問題，對大病、慢病和重病患者進行兜底保障。

8月14日，湖南省金融學會副會長，湖南大學金融管理研究中心主任彭建剛接受《中國經濟周刊》記者采訪時表示：“普惠金融重點關注弱勢群體的權益。從金融服務的可及性角度看，‘惠民保’為老百姓提供的是一種生命健康保障，這份普惠的健康保障還能為社會生産提供有效的人力資源保障。從這個角度看，‘惠民保’是踐行新時期普惠金融的重要抓手。”

“惠民保”持續走紅，成現象級保險産品

作為近兩年的現象級保險産品，“惠民保”在全國遍地開花，快速發展，截至2021年12月31日，全國28個省份122個地區244個地級市推出了177款“惠民保”，1.4億人次參保，保費約140億元。

“‘惠民保’因其業務模式得到政府、商業保險機構以及第三方服務平台等‘大健康’主體的廣泛參與，在近兩年非常紅火，其保障範圍也逐步改進，更多地補充基本醫療保險的不足。”張琳告訴《中國經濟周刊》記者。

近年來，經過多方努力，共保體在多個地市推出“惠民保”項目，共同緻力于推進湖南省多層次醫療保障體系建設，提高民衆疾病保障範圍和水平。

2020年10月21日，“邵陽惠民保”正式發布，一經推出便受到了邵陽老百姓的高度認可。

2021年7月22日，在湖南省醫保局和長沙市醫保局的指導下，針對長沙市專門推出的普惠型補充醫療保險保障計劃“長沙惠民保”正式發布上線。産品自上市以來，市場需求持續火爆。

2022年2月16日，面向常德全市醫保參保人員的“常德惠民保”發布，該款産品與基本醫保、大病保險、醫療救助等制度緊密銜接。

上述保險行業專業人士透露：“共保體持續推動商保與醫保的深度銜接，充分體現‘惠民保’項目的湖南區域化特點和定制屬性，更好地滿足人民群衆多層次保險保障需求，推動構建多層次社會保障體系。”

“湖南各地推出的‘惠民保’産品能避免城鄉居民發生家庭災難性醫療支出，進而增強人民群衆的獲得感、幸福感和安全感，這也是共保體在湖南全省多地開展普惠型補充醫療保險的初心所在。”“長沙惠民保”一共保體險企負責人告訴《中國經濟周刊》記者，“長沙惠民保”這類普惠型補充醫療保險作為新的改革探索和制度創新，是在全民醫療保險制度基礎上建立覆蓋全民的商業補充醫療保險，在促進補充醫療保險與基本醫保、大病保險、醫療救助功能互補，着力減輕人民群衆重特大疾病負擔，滿足人民群衆多樣化的健康保障需求，構建多方合作共赢的醫保治理格局等方面具有重要意義。

（本文刊發于《中國經濟周刊》2022年第16期）

2022年第16期《中國經濟周刊》封面

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