都說現在五險一金是标配，
但是還是有很多朋友，是從事着沒有五險一金的工作的。
——自由職業者
比如演員、律師、個體戶等等，最常見的就是大街小巷的小攤小販。
尤其是現在鼓勵地攤經濟，就有更多的朋友成為或即将成為自由職業者了。
那麼，他們的社保，又是如何繳納的呢？
自己繳納社保，真的劃算嗎？
社保至少值90萬，你真的知道嗎？
在我們講自費買社保到底劃不劃算之前，
我們先來看一下，我們常說的社保到底有多值錢。
社保包括五險：養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險和工傷保險
而對于我們來說最重要的，就是養老保險和醫療保險。
養老保險：
養老保險的計算公式為：
基本養老金=基礎養老金 個人賬戶養老金
由于公式的複雜，我們在這裡就直接講結果，
以廣州社保為例，例如張三60歲退休，剛好繳滿社保15年，退休前廣東省在崗職工月平均工資為6338元（2018年廣東省在崗職工的月平均工資）。
那麼，在不考慮通貨膨脹和退休金緩慢上漲的情況下，
張三退休後每個月能夠領取1607.3元的退休金，直至身故。
按照目前男性法定退休年齡為60歲，女性法定退休年齡為55歲，
我國目前男性的平均壽命為74歲，女性的平均壽命為79歲。
那意味着男性大概率可以領取14年的退休金，女性大概率可以領取24年的退休金。
那麼，
男性可以領取的總退休金約為27萬，
女性可以領取的總退休金約為46.3萬。
是不是很多？（這時候就希望自己可以活久點，祝自己身體健康，撒花~）
這幾十萬就是國家社保中養老保險能給我們帶來的福利。
那麼問題來了，
從事沒有社保的工作的朋友們，你們已經準備好30-50萬的養老生活費了嗎？
（靈魂一擊）
醫療保險：
醫療保險就是我們常說的醫保。
醫保能報銷類型包括：普通門診、住院、門診特定項目等。
醫保每年度報銷的封頂線是上年度在職職工年平均工資的6倍。
例如，
2019年廣州市在職職工年平均工資為98889元，那麼，醫保每年最高支付限額約為98889*6≈60萬。
60萬可不是一個小數目哦，
你現在，已經有60萬的金額來面對可能發生的醫療費用嗎？
而且，醫保和商業醫療險又很不同。
商業醫療險有健康告知，如果你身體有異常可能就買不到了，加之事後還需要申請理賠，相對來說門檻會高一些，也會麻煩一些。
而醫保不同，
就算你有健康異常，甚至是罹患過什麼大病，也一樣可以買醫保，
而且醫保是和公立醫院直接結算的，并不需要我們事後申請理賠。
當你有身體異常，配置不了商業保險的時候，醫保就是你的最佳選擇。
所以，
如果我們從事着沒有社保的工作，
單單是社保裡的養老保險和醫療保險，就至少會有90W的損失，而且這還沒加上女性朋友常用的生育保險呢。
不得不說，我們的社保福利，還是很強大的。
自費買保險，到底哪裡不劃算？
根據上文，我們知道，我們繳納的社保真的很值錢。
但是現在有很多朋友都從事着，或準備從事自由職業，沒有單位繳納社保，需要完全自費繳納了。
那麼問題來了——自費繳納社保，真的劃算嗎？
先上結論——不劃算，更具體一點就是在養老保險上不劃算。
首先，
社保分為個人繳納部分與企業繳納部分。
如果我們在單位工作，隻需要繳納個人部分，企業繳納部分由企業承擔。
但是，如果是全自費購買社保，通常需要挂靠公司，這時候自己需要同時繳納個人部分和企業部分的費用。
這裡以2019年廣州社保為例：
我們可以看到，
五險中，企業需要繳納684元/人/月，個人需要繳納413元/人/月，
如果自己購買社保，則需要每月繳納1097元，一年就是13164元，這是一筆不小的費用。
其次，
社保的養老保險有繳費限制、領取限制。
例如目前男性退休年齡是60歲，女性是55歲，就必須活到這個年齡才能開始領取，
而且按照目前的趨勢，以後退休年齡大概率會延遲，
如果退休年齡延後，那麼養老金領取年齡也得跟着往後推，
我們就不能完全确定以後能拿多少錢，能拿多少年。
再者，
社會保險的身故保障幾乎沒有的——身故隻能退還個人繳納社保部分，外加必要的喪葬費限額報銷，公司繳納部分是不會退還的。
這點對于中途身故或者壽命比較短的人來說，就非常不劃算。
沒有身故功能，就意味着家人沒有經濟補償，沒有經濟生命的延續。
舉個例子——
張三是一名自由職業工作者，
而且危機意識比較強，所以決定在朋友公司挂靠全自費購買社保。
十年後，張三在一次交通意外中身故，
這期間張三總共繳納的社保費約為13萬，其中企業繳納部分為8.2萬。
這意味着張三的家人隻能從社保局退回不到5萬的社保費，而且沒有利息，外加必要的喪葬費。
那麼，
如果你是自由職業工作者或者因為一些職業原因，沒有單位繳納社保的，怎麼辦？
第一：自費購買醫保
這裡說的醫保是居民醫保，社保裡的醫保是職工醫保，
雖然居民醫保待遇沒有職工醫保高，但保費也更便宜，而且是年繳的，例如廣州居民醫保是366元/人/年。
第二：補充商業醫療險
一些幾百元一年的商業醫療險即可，用來應對大額醫療支出的風險。
第三：理财
将原先準備用于購買社保的大部分錢，去做一些穩健理财，例如基金定投、國債、年金險等。
然後，說實話，
如果換做是我，讓我自己全自費買社保，我肯定不幹啊，不劃算嘛。
我怎麼知道我能活到什麼時候？又沒開天眼。
萬一以後又延遲退休、退休沒幾年就差不多到那個時間了，那我自費那麼多錢，不就全都漂洋過海了嗎？還不如存銀行、做投資。
所以說，
如果你是自由職業者，沒有單位幫繳納社保的話，就自己買一份居民醫保，剩下的錢自己仔細打理就好了。
謹防單位套路，理直氣壯說“不”
既然我們現在已經知道了社保的重要性，并且知道自費繳納社保真的非常不劃算之後，
我們還需要注意些什麼呢？
那就是在單位工作、以及準備進行單位工作的朋友需要注意的了。
有些單位在聘請員工，繳納社保時，
會通過很多光怪陸離的“騷”操作來進行不繳、緩繳社保的行為，間接導緻勞動者的權益受損。
例如——
“入職到現在，單位都沒幫員工購買社保，
說是沒有這項開支，怎麼談都是不給繳納社保。”
和勞動法正面剛，這家公司也算得上“勇氣可嘉”了。
除了上面的公司以“單位沒有這項開支”的說辭來推脫責任之外，
其實還有很多讓人容易掉進的“坑”——
說辭一：試用期不繳納社保
根據《社會保險法 》第五十八條規定：用人單位應當自用工之日起三十日内為其職工向社會保險經辦機構申請辦理保險登記。未辦理社會保險登記的，由社會保險經辦機構核定其應當繳納的社會保險費。
社會保險費包括基本養老保險費、基本醫療保險費、工傷保險費、失業保險費和生育保險費，除了生育保險費和工傷保險費個人不需要繳納外，其他三個險種，單位和個人按相關比例共同繳費。
企業在試用期期間也必須為員工繳納社保。
說辭二：以高薪為由讓員工承諾棄繳社保
現在有些公司會在和員工簽訂勞動合同的時候要求員工出具一份書面承諾，承諾員工自願放棄該公司為其繳納的社會保險費，然後公司将社會保險費作為工資的組成部分，直接支付給員工。
這是不合理且違法的！
根據《社會保險法》和《勞動合同法》的相關規定：用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費。
為勞動者參加社會保險并依法繳納社會保險費是用人單位的法定義務，這項義務不能由用人單位和勞動者通過約定變更或者放棄。
（你覺得拿到手的工資多，不繳就不繳吧，早晚有你後悔的。）
說辭三：人事檔案沒轉移到單位，不繳納社保
新員工入職，由于人事變動的關系，之前的人事檔案可能沒有及時從原來的單位調過來，這時有些單位會稱因為沒有檔案所以無法為員工繳納社保。
這是不合理的！
實際上人事檔案并非繳納社保所需條件，不能成為單位緩繳社保的理由。
根據《社會保險法》第六十條規定：用人單位應當自行申報、按時足額繳納社會保險費，非因不可抗力等法定事由不得緩繳、減免。
說辭四：沒簽合同，不繳納社保
有些用人單位會以沒有簽訂勞動合同為由拒絕繳納社保，這時候怎麼辦？
可以提供以下證明來證明個人和單位之間的用人關系。
《關于确立勞動關系有關事項的通知》第二條規定：
用人單位未與勞動者簽訂勞動合同，認定雙方存在勞動關系時可參照下列憑證：
其中1、3、4項的有關憑證由用人單位負舉證責任。
說辭五：用支付現金的方式取代繳納社保
不給員工繳納社保，但是會給員工發一筆社保補助費，用現金來代替社保的繳納。
這是萬萬不可取的！
根據《社會保險費征繳暫行條例》第十二條規定：繳費單位和繳費個人應當以貨币形式全額繳納社會保險費。繳費個人應當繳納的社會保險費，由所在單位從其本人工資中代扣代繳。
用人單位和個人不得私下就社會保險費進行約定。
以上的五大坑，真的是需要大家好好注意的，
據了解，身邊确實是有以高薪來換取不繳納社保承諾的單位的，也确實有朋友簽署了這樣的證明。
但是事實說明，所謂高薪，也并沒有高到哪裡去，
你認真幹兩年，工資漲也會漲到那條線了。
所以說，不要貪小便宜去找一些所謂高薪但是沒有社保的工作。
如果真的遇到了這樣的單位，可以好好表達訴求，
實在無果，那大可讓他跟勞動法正面剛。
寫在最後
社會保險跟我們的生活息息相關，也是我們最為基礎的保障。
說簡單也簡單，說複雜那可太複雜了。
總之，事關社保的事情，最好多加注意。
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