繼美團互助、水滴互助等平台退出後，最後一家網絡互助平台相互寶也官宣退出，網絡互助行業結局塵埃落定。

12月28日，相互寶發布公告稱，為更長遠保護所有成員權益，經過慎重思考和讨論，将于2022年1月28日24時停止運行。自公告之日起，現有相互寶成員不再參與互助分攤，用戶也可自主選擇全新的保障方案。

當前，盡管較曆史最高用戶數1.08億已經有所回落，相互寶成員規模仍然近7500萬。為了妥善安置如此龐大規模的用戶，相互寶給出了怎樣的關停方案？

後續分攤金全部由平台承擔

對于7500萬相互寶參與者而言，最為關注的還是切身相關的問題。自公告之日起至2021年1月28日關停之前，相互寶還面臨3次分攤，過渡期内的分攤金由誰來付？

根據公告，自公告之日起，相互寶成員不再參與互助分攤，後續産生的所有互助金将由相互寶承擔。這意味着，包括12月28日在内的過渡期三次分攤金，都全部由相互寶平台承擔，用戶無需分攤。

關停公告發出後，成員如确診相關疾病，還能申請互助金嗎？

相互寶公告顯示，初次确診時成員仍在互助計劃内，且醫院初次确診時間早于2022年1月28日的，可自初次确診之日起180天内（含180天）繼續向相互寶平台申請互助。相互寶平台将根據現有互助規則審核，審核通過的互助金全部由相互寶平台承擔，無需成員分攤。

成員可低門檻轉投保險産品

根據2019年底南開大學對4.2萬名相互寶成員的調查，76%受訪者加入相互寶的原因是“擔心得病，多一份保障”。可見，相互寶成員的最主要需求是大病保障，關停後，7500萬成員的保障會不會中斷？

對此，相互寶在公告中建議成員根據自身保障需求，自主選擇适合的保障産品作為全新保障方案。

筆者在相互寶頁面上看到，成員可低門檻轉投人保健康、陽光人壽承保的“健康福·重疾1号”系列重疾險，無需重新健康告知，無需重計等待期。

中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍教授表示，對于相互寶這樣用戶規模的互助計劃來說，給用戶低門檻轉投保險的選擇，是最負責任、最穩妥也可行性最高的方案。

作為合規的保險産品，“健康福”重疾1号系列更穩定，更具可持續性，與隻針對大病保障的相互寶相比，保障範圍也更廣。此外，健康福的價格對于年輕人更友好，30歲以下年保費不到100塊錢，比相互寶的分攤金還低。但如果是40歲以上的中老年用戶，其一年保費相較于相互寶目前一年160元的價格，會有所升高。這也是保險産品年齡越高價格越高的定價規律，因為人的重疾發生率會随年齡增加而提高。

一位曾經的網絡互助行業從業人員告訴記者，相比于其他網絡互助平台，相互寶的關停方案整體已較有誠意，粗略估計需要耗費30億關停費用，并且其提供的轉投保險選擇也匹配了自身的用戶群體需求。

網絡互助10年迎終局

網絡互助實際上是一種“一人生病 大家出錢”的大病互助計劃，最早可追溯到2011年。從第一家網絡互助平台抗癌公社誕生，至今正好10年。

2018年10月，相互寶上線，創新性提出“先保障、後分攤模式”，成為網絡互助行業起勢時代的開局者。短短一年内，參與用戶就超過了1億。這也吸引了美團、360、百度等互聯網巨頭紛紛入局。

“網絡互助當年增長速度驚人，背後實際上是中低收入群體保障需求的覺醒，但一般的商業保險門檻太高，他們的需求沒法滿足。”上述業内人士說。

《2020年網絡互助行業白皮書》數據顯示，79.5%的網絡互助會員年收入低于10萬元，68%的會員完全沒有商業保險，72%的會員分布在三線以下城市。另據相互寶數據，相互寶的所有成員中，約6成來自三線及以下區域，來自農村和縣城的成員占到了三分之一。

郭金龍教授認為，以相互寶為代表的網絡互助操作簡單、費用低，能在一定程度上滿足鄉村中低收入人群的保障需求。

一位相互寶的參與者告訴筆者，他覺得有些可惜，畢竟相互寶很便宜，操作也方便，以後如果想買到這個價位的重疾險可能很難。

“以相互寶為代表的網絡互助在國内具有社會實驗、探索的性質。不可否認，相互寶在當前社會保障制度外，發揮了一定的、階段性的積極補充作用。但相比監管明确、運營更成熟的商業保險，網絡互助在穩定性、可持續性上存在一定的限制。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來教授這樣認為。

在監管趨嚴的形式下，2020年8月起，網絡互助平台開啟關停潮。如今相互寶官宣退出，最終成為網絡互助退潮的見證者。

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