驚了！相互寶宣布關停！

網絡互助徹底涼涼了！

昨日螞蟻金服旗下相互寶發布公告，将于2022年1月28日停止運營。

公告主要表示：

1、現有相互成員不再參與互助分攤。

2、初診時間在公告發布前半年以内的可以發起互助金申請。

“關停”是今年網絡互助平台的主題詞之一。從2021年初開始，已經陸續有10家互助平台宣布關停。

作為行業中最後一家退出的大型網絡互助平台，相互寶關停時的成本壓力也将是很大的。有業内人士估算，相互寶平台要承擔的退出成本預計超過30億元。

PART 1

什麼是網絡互助

網絡互助與傳統的保險不同，傳統的保險是購買一種保險産品來為自己的某一項健康或是個人安全做保障，網絡互助是一種互助性經濟組織，利用網絡的平台，讓會員之間參與到這樣的一個互助活動中，通過協議承諾來承擔彼此的風險損失，避免個人負擔過重。

PART 2

互助市場早被監管

網絡互助的理念是“一人患病，衆人分攤”。

隻要人人都獻出一點愛，世界将變成美好的人間，是大家心之所向，也是國人鋤奸援弱的傳統美德，本是善意之舉，因此得到了越來越多人的青睐，尤其是三線及以下城市和農村人群的關注和認可。

但随着網絡互助的發展，越來越多的人參與，會員數量激增，也讓一些有心之人有機可乘，借着網絡互助的幌子，巨資、斂财。

因此，相互寶關停的原因也涉及到這兩方面的因素：一是平台定位模糊，運營方式待規範；二是平台運營難繼續。

PART 3

相互寶為何關閉？

1、商業模式存疑，被監管部門監控

2018年，信美相互，螞蟻金服聯合推出相互保，是一款互助保險産品，寬松的加入條件、優渥的理賠及便捷的操作方式，一經推出就引爆了全網，快速吸粉2000萬。

後因為涉嫌使用未經報備的條款費率、誤導性宣傳等而被監管部門叫停，當年12月信美相互撤出，“相互保”更名為“相互寶”主體變為支付寶，其性質也從保險變成了網絡互助計劃。

雖然變成了網絡互助平台，但是用戶入駐的熱頭并沒有減少，也沒有影響其極速擴張，一年的時間，相互寶的成員規模就超過了1億人。

平台影響力在不斷擴大，但平台資質卻沒有跟上。随着國家政策監管的不斷提升，互聯網保險已經被認定為金融産品，從事金融行為需要獲取監管部門的許可拍照，但銀保監會發布的《關于"互助計劃"等類保險活動的風險提示》曾明确提示："互助計劃"與相互保險經營原理不同，且其經營主體不具備相互保險經營資質，不受《中華人民共和國保險法》等相關法律法規保護。

2、分攤金額節節高升，屢被投訴理賠困難

網絡互助，堅持理念是基本守則。

但相互寶作為大廠支付寶麾下産品，背後雄厚的資金和産業品牌，卻難以實現有效理賠。

“同一個疾病，中國太平洋保險給予理賠，但相互寶卻拒絕理賠。請問相互寶，你們是不是應該改名叫相互不保？”今年4月20日，浙江漢鼎律師事務所律師張永輝在微博中稱。

“2018年90後女生因懷孕時精神焦慮，看醫院門診，後2021年患癌，本以為參加的相互寶可以提供30萬的醫療費，沒想到相互寶以她有精神病為由拒賠。”8月10日，張永輝再度在微博中稱，相互寶存在理賠難。

“相互保”和“相互寶”一字之差卻有着很大的差别，所有的金融保險都接受銀保監會的監管，但是“相互寶”一字之差就躲過了銀保監會的監管，不受其監控，現有的《保險法》奈何不了它，這應該就是它拒賠的底氣吧。

網友分享，在2019年1-3月份，分攤金分别為3分、3分、1分；至2020年10月第一期，分攤金達到4.23元；至20221年4月，分攤金達到了6元，截至2021年12月相互寶最近一起的分攤金額為7.02元。

分攤金額水漲船高，理賠速度卻未見提升，難理賠。已然存在騙保的情況。“相互寶”其性質改變，雖然銀保監會不能直接管控了，但若是騙保就屬于刑事範疇了，相關部門就有權利介入了。

對此有相關平台發表了“相互寶”存在騙保可能的觀點文章，被螞蟻集團一紙訴訟告上了法庭，要求其賠償并道歉。

值得一提的是最終曆時了562天，開庭聽證7次，螞蟻終敗訴，此結果所代表的個中原委及含義，相信不用我多說了。

3、相互寶自懷其罪

除了理賠難，相互寶還有諸多槽點：

（1）誘導加入

很多用戶反映，相互寶通過紅包任務，沒有提醒就直接給你開通了。

（2）自動扣費

不管是互助行為還是保險，都是基于用戶自願的行為，相互寶自動扣費，沒錢就從花呗扣，有的用戶甚至被扣了兩年，餘額都成負數了還在扣。

（3）擅自修改協議

根據相互寶的條款，它有權不經用戶同意随時修改協議内容。

互保互助的原因就是想要在發生意外的時候可以有所賠償降低壓力，相互寶擅自修改賠付金額，曾把高發的甲狀腺癌賠付金額從30萬降低到5萬，還把很多常見病剔除了保障範圍。

用戶分攤金額節節高升，随意降低賠付金額、随意剔除病種，這消磨的正是用戶對相互寶的信任，失去了人心的産品遲早會退出曆史的舞台。

PART 4

相互寶關閉後用戶最關心的幾件事

相互寶目前還有7500萬人在參與，最關心的就是關停之後的事情。對此相互寶做了以下回應。

1、相互寶曆史的分攤金可以退回嗎?

相互寶成員分攤金不能退回。

相互寶采用的是先加入後分攤的模式，相互寶成員參與分攤的同時，相互寶也為您提供了相應的保障。分攤費用已用于幫助患病成員，從相互寶成立之初到現在，正因為您和我們其他成員的支持，目前已有超過17萬的患病成員獲得了幫助，因此無法退還。

2、公告期間我還要分攤嗎?

您好，自公告之日起，現有相互寶成員不再參與互助分攤，原定12月28日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金，全部由相互寶平台承擔。

3、相互寶停止運行，我的保障怎麼辦?

相互寶成員可以自行選擇合适的保障。相互寶成員在公告期間開啟全新保障方案，無需重新健康告知、無需重新計算等待期。您可以通過支付寶-我的-相互寶-選擇開啟全新保障。

可免健康告知、免等待期、還有3個月的免費保障期，無需繳費。

4、相互寶停止運行前，我要退出相互寶嗎?

在2022年1月28日24時停止運行前，您的互助計劃仍然有效。也請您放心，自公告之日起，現有相互寶成員不再參與互助分攤，原定12月28日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金，全部由相互寶平台承擔。所以不建議退出。

PART 5

社會看點兩面化

最為中國最大的網絡互助平台，行業中最後一家退出的大型網絡互助平台，關停的消息已經發出，網絡上立即炸開了鍋，各運營号瘋狂轉發、解讀，各用戶也是各持己見。

有的人說：

“沒騙人，爸媽交了一年多，今年我媽患乳腺癌，确實申請到了10萬互助金。”

“感謝相互寶幫助過我的家庭”

也有人說：

按照國家保險法，保險公司不允許倒閉，隻能合并，繼續履行相關義務，這是為了維護客戶相關利息。相互寶如果經營的是保險業務，則不能關停，如果不是保險業務，這種行為已經是非法集資和詐騙了。12315走一波。

兩種觀點截然相反，其中也有較客觀的言論。

認為：

“我覺得首先要理解什麼是相互寶，本身就不是保險，說白了就是互幫互助，誰生病了符合條件的由不生病的人出錢幫助，同時自己萬一大餅了符合條件就由自己來幫助你，其實說白了就是一個有管理體系的捐助平台，唯一不足就是平台貪多貪少的問題。也不能說欺詐，是自己沒去理解規則。規則講的還是聽明白，所以購買的人一個願打一個願挨”

不管何種觀點，毫無疑問，相互寶直接關停已經引起了巨大争議。

看到這裡或許還有一些人有疑問，認為互助計劃和保險差不多，NO!

PART 6

保公司險、互助計劃差異大

保險公司：

保險公司，不管大小，都是持牌經營，都有層層監管，保險産品也都有備案可查。

一個産品，你買了保多久就是保多久，主要你正常交錢，都是按合同理賠，受法律保護。

就算保險公司真的破産了，監管也會指定接盤，不會讓你的保單沒有人管。

互助計劃：

這就不一樣了，它不是保險，不在銀保監會的監管範圍内。

之前的輕松互助、水滴互助、再到現在的相互寶，都是說停就停了，保障也說沒就沒。

所以呀，想要穩穩地保障，握住穩穩地“幸福”，還是要購買大平台正規保險才靠得住。平時工作的社保也要積極購買呀！

祝大家新的一年都能萬事順遂、身體健康！

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