今年的重疾險市場一句話形容：江山自有人才出，各領風騷一個月。康惠保2020上市一個月就被超級瑪麗2020版取代了，但是超級瑪麗2020版上市還不到一個月，今天又得到一款新産品的信息，三峽人壽達爾文2号，這款産品實在是太風騷了。達爾文的這一次升級野心極大，下面一起來看看。

一、産品形态

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從三峽人壽這款産品形态來看，依然是市場中最受歡迎的領域：消費型重疾險 癌症二次賠付。細節方面可以看出這款産品跟上一個版本的達爾文超越者很像，但是又在康惠保2020和超級瑪麗2020兩個産品上具有很強的針對性，各方面都比這兩個産品要更好一點點。與此同時，三峽人壽達爾文2号也融合了前行無憂（嘉樂保）的特點，60歲前重症賠付150%

二、定價測算

毫無疑問達爾文2号這款産品與超級瑪麗2020和康惠保2020屬于同類型産品，核心優勢同樣都是在消費型 終身 癌症二次賠付，下面來看看具體的保障責任和對應的價格：

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優選保點評：

1、達爾文2号保障責任方面，最關鍵的突破是在重症賠付比例上面，60歲前賠付150%，在上面這三款産品中是最厚道的。但是從保費方面看，感覺定價方面新款達爾文依然沒有什麼突破，更高的保障換來的是更高的保費。這是第一眼看的感覺，不過結論并非表面如此簡單，下面來進一步推理。

2、從各年齡段的費率可以看出，三峽人壽達爾文年齡越小保費越貴，原因就在60歲前的50%重症額外賠付上，因為年齡越小，重症額外賠付的期間越長。到了40歲，三峽人壽達爾文2号的保費反超其他兩款産品，顯示出了絕對的優勢，40歲到60歲是20年時間，也就是說，40歲的人買三峽人壽達爾文，在保障責任和保費方面全部超越其他兩個競争對手。康惠保2020前十年重症賠付150%，超級瑪麗2020前十五年重症賠付150%，而達爾文2号40歲時買，等于是前20年重症賠付150%。看到這裡，是不是推理出了新款達爾文的定價标準完勝其他兩個競争對手？是不是感覺0歲的小孩買新款達爾文依然更劃算？其實這是第二層誤判，下面再來深入推理。

3、對比到現在這個階段，可以說康惠保2020版已經出局了，因為癌症二次賠付的比例低了20%，重點看看超級瑪麗2020版與達爾文2号的對比。如果41歲的人二選一怎麼辦？選超級瑪麗2020是不是前15年的重症額外賠付就沒有了？沒錯，确實是。而三峽人壽達爾文2号41歲購買，依然可以享有19年的重症150%賠付。這個問題上不要忽略了細節，隻能說現在的重疾險設計實在是越來越複雜了，估計99%的銷售人員都無法看明白。這裡重點看看超級瑪麗2020版的這一項反常規的設計，41歲的保費比40歲更低，一直到42歲才跟40歲的保費差不多。結論：産品沒有叠代，差異化設計而已。

三、選擇方法

三峽人壽達爾文可以算是目前重疾險的第一梯隊，屬于最好的産品之一，下面分性别和年齡段給出幾個選擇建議：

未成年男孩，如果不考慮兒童特定疾病：建議選達爾文2号。長達60年的150%重症賠付，而保費跟媽咪保貝比，每年隻增加了250元。但媽咪保貝的兒童特定及罕見疾病的附加險保障非常出衆，也特别便宜。

未成年女孩：建議選媽咪保貝。加上了特定罕見疾病附加險後，不論是達爾文2号還是超級瑪麗2020版，都無法與媽咪保貝抗衡，特别是媽咪保貝女孩方面的費率，完全碾壓其他競争對手。

成年男性如果特别重視癌症保障：建議選超級瑪麗2020版。因為這款産品還有一項良性腫瘤方面的附加險，非常創新，也不貴。整體性價比跟三峽人壽達爾文2号是一個檔次的，但癌症方面更加強化。

成年男性如果特别重視重疾保障：建議選擇達爾文2号。主要是60歲前的150%重症賠付很厚道，而且不貴。

40歲以上男女：建議選超級瑪麗2020版。到了40歲以上，其實很多方面都不是關鍵了，超級瑪麗41-50歲依然可以選擇20年繳費，這個點非常關鍵，雖然沒有了前十五年的150%重症賠付，但是上面也說過，保費下降了不少。

成年女性，如果可以接受不要輕症保障：建議選超惠保。安邦超惠保一直是成年女性費率最低的重疾險，低到了極緻，但是輕症屬于可選項，并且輕症特别貴。

四、寫在最後：

從最近3個月的新産品不斷登台，可以明顯感覺到，重疾險市場的競争已經到了極限，不論是再有錢的保險公司，還是新開業的保險公司，都不大可能再降價了，未來的重疾險隻能越來越複雜，越來越差異化。在關注新産品的同時，不要被眼花缭亂的測評看暈了，截至目前，3年内唯一叠代的重疾險隻有超惠保，所有成年女性都該重點考慮。

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