（溫馨提示：文末有彩蛋哦！）

所有認真咨詢過獅哥的朋友，尤其是帶病投保，一定能都能深刻體會到投保時過五關斬六将、卻不得不面臨健康告知核保流程時的痛苦。​

但是，随着近幾年“智能核保系統”的橫空出世，帶病投保的小夥伴也迎來了福音。

獅哥在上周的《保險黑科技》一文裡，也着重強調了智能核保系統帶給消費者的巨大紅利。

很多獅友最初面對智能核保系統時都很困惑，所以獅哥今天開個專題，手把手帶你做智能核保。

不論你買的是重疾險、醫療險、還是壽險，在投保之前，都會面臨保險公司的“健康告知”問卷，也就是核保流程：

1. 以前有沒有得過大病呀？

2. 甲狀腺乳腺有沒有結節或腫塊呀？

3. 身體指标有沒有啥異常呀？

……

現代人，誰沒有個頭疼腦熱。尤其社會壓力大，很難完全達到保險公司定義的“标準健康體”的要求。

如果身體有恙，不好意思，你就要進入核保流程了。

核保一直是個千人千面的難題。

在國内保險業沒有出現智能核保系統之前，傳統核保流程真的是很.折.騰。

首先，你得找線下代理人或經紀人，填寫和提供一堆資料，遞交給保險公司，保險公司可能會要求你反複補充其他材料，萬一找不到曆史醫療檢查報告的話，還得跑醫院重新做檢查。

然後，保險公司的核保人員會根據一套内部既定的核保規則進行人工核保，給出核保結果。慢的話十天半個月，快的話3到5天。有時候還會有一些人為因素的幹擾。

更糟糕的是，如果核保結果不理想，你的核保記錄還會被保險公司留下“案底”，以後你購買其他保險産品時可能會被「是不是有過拒保記錄」那個問題攔住...

為了解決這些痛點，越來越多保險公司開始啟用更先進高效的線上智能核保系統。

所謂智能核保，是指通過投保程序詢問的方式，實時醫學核保，并立即獲得核保結果。

智能核保流程很簡單，隻需要三個步驟：

1. 第一步：拿出手機，進入線上産品頁面，如果身體狀況不能滿足健康告知要求，便可進入下一步核保。
2. 第二步：進入智能核保頁面，選擇健康異常情形，回答幾個選擇題。
3. 第三步：系統即刻生成核保結果，核保所需的等待時間瞬間變成了“毫秒級”。

如果你接受系統反饋的核保結果，就可以正常投保了。

如果你不接受核保結果，可以随時退出系統，也可以無限次嘗試，不會留下任何核保記錄“案底”。

為什麼智能核保如此高效？

因為傳統核保模式下的人工核保，本身也隻是基于一套既定的、可量化的核保規則。

比如，核保人員會根據甲狀腺超聲級别來決定甲狀腺責任是否要除外，會根據窦性心律的每分鐘心跳次數決定是否可以标準體承保。

但是，人工核保的痛點也很明顯：效率低下，信息不透明，人工費用高昂，會留下“案底”，存在人為偏差。

比如在年初促銷期間，人工核保就會松一些，但如果某段時間産品理賠率大幅提升，人工核保尺度又可能會收得很緊。人工核保，已經成為最令人膽戰心驚的環節。

既然如此，為什麼不通過編寫代碼的方式将這套規則用更加标準化的智能核保系統來呈現呢？

智能核保系統的優點非常鮮明：24小時在線，核保規則透明，降低人力成本，無限次嘗試，把更多主動權留給消費者，而且不會留下任何核保記錄。這樣，以後投保其他産品時，就不用怕被「是不是有過拒保記錄」那個問題攔住了。

當然，智能核保系統也有一個缺陷：如果你患有一些相對偏門的疑難雜症，未包含在智能核保系統裡的話，你便隻能通過人工核保的方式來投保了。

所以，在線購買保險，如果身體健康或微恙，最佳選擇便是投保支持智能核保的線上産品，無論是投保的成功率，還是核保的效率，都能大幅提高。

那麼，各家保險公司對常見疾病的智能核保結果如何？未來智能核保之路又有什麼期待？

獅哥祭出大招，廢寝忘食開展了無數次智能核保系統測試，終于為大家帶來獨家彩蛋！

我們一起來揭秘保險公司最核心的核保“機密”。

獅哥根據市場關注熱度、産品性價比、以及獅友普遍反映的健康問題，精心挑選了三種常見健康問題和兩款多次賠付重疾險進行測試。

這兩款重疾險分别是光大永明嘉多保和複星聯合星相印。

三種常見健康問題分别是甲狀腺結節、子宮肌瘤、腎囊腫。

常規智能核保結論一般有四種：

1. 正常承保
2. 直接拒保
3. 除外承保（甲狀腺有毛病？可以買，但以後甲狀腺出了事我管不了）
4. 加費承保（腎有毛病？加點保費，但我依然保障所有疾病）

我們分别來看下，在這兩家公司的智能核保系統下，常見疾病的核保結果都怎麼樣的。

對于甲狀腺結節患者，嘉多保的核保要求比星相印更為人性化一些。

如果已手術治療，嘉多保僅要求痊愈後半年即可有機會标準體承保，而星相印要求痊愈一年以上；

如果未進行手術治療、但甲狀腺超聲檢查明确分級為1級，嘉多保允許标準體承保，但星相印要求3級或3級以内均為甲狀腺責任除外。

顯然，如果甲狀腺結節程度較輕的話，嘉多保的核保結果更為有利于投保人。

對于子宮肌瘤患者，嘉多保的核保要求與星相印基本相同。

如果未進行手術的話，隻要是發現半年以上、直徑不超過5厘米的子宮肌瘤均能獲得标準體承保結果

如果進行手術的話，兩家公司稍有差異：星相印要求手術治療後必須治愈三個月以上方才能按标準體承保，而嘉多保則沒有限制治愈的時間段。

如果你曾經診斷出過腎囊腫，那麼星相印會比嘉多保更适合你。

嘉多保對腎囊腫提出了若幹限制，包括腎囊腫不超過2個、最大直徑不超過3厘米等，滿足全部條件方可标準體承保。

但星相印的核保條件相對寬松，僅要求腎功能正常、最大腎囊腫直徑不超過3.5厘米，便可标準體承保，因此對于投保人來說更為有利。

随着線上投保需求的增多，智能核保的規則會越來越細緻，在提供方便的時候，也會加強風險的控制和人群的篩選。

對于想要“帶病投保“的消費者，要貨比三家，選擇對自己更有利的結果，更大程度獲取保障，及早治療，及早投保，都對自身是百利而無一害的。

獅哥常說，投保前一定要做足功課，核保時一定要謹慎小心細緻！好的投保就意味着理賠成功了一半。

感興趣可以讀一讀獅哥的文章，了解更多保險産品的開發邏輯和底層架構。

如果對智能核保有任何問題，或者想親自體驗一下，歡迎随時加我的微信（actuary_lion）或關注我的公衆号“精算獅的百保箱”（box_insurance），領取智能核保的獨家測試鍊接。

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