新年新氣象，各大保險公司陸續推出開門紅年金險，都想在2021年迎來一炮而紅。

其中，民生保險公司重磅推出了鑫喜連鴻年金險，打着滿期返還300%保額的噱頭，赢得了一波相當高的熱度。

這款鑫喜連鴻年金險的“實力”是否有傳聞中那麼牛？高收益到底是真是假？

下面，學姐帶大家一探究竟！

鑫喜連鴻年金險測評重點

>>測評分析：鑫喜連鴻年金險産品特點一覽

>>幕後揭秘：鑫喜連鴻年金險的真實收益如何

按照慣例，先來看鑫喜連鴻年金險的産品測評圖：

市面上年金險産品一抓一大把，産品形态比較類似，所以在挑選年金險時，應該把關注點放在産品特點上。

下面學姐就來給大家着重分析一下鑫喜連鴻年金險的幾大特點：

鑫喜連鴻年金險特點1：投保靈活

鑫喜連鴻年金險作為一款定期年金險産品，在保障期限和繳費期限上的設置是比較靈活的。

保障期限有15年、20年和30年可選，繳費期不僅可以選擇3年、5年繳費，還能選擇10年繳費，消費者在投保時可以靈活選擇。

鑫喜連鴻年金險特點2：三份收益

市面上大多數年金險一般分為兩份收益可領：生存年金和滿期金，但鑫喜連鴻年金險多了一份祝福金。

不過大家千萬别天真地以為多一份收益，就一定比其他隻有兩份收益的年金險好，具體還是要看能領多少錢，收益率高不高。

若是領三份收益的錢還比不過其他隻有兩份收益的年金險，那鑫喜連鴻年金險真是做足了表面功夫。

值得一提的是，鑫喜連鴻年金險滿期金能返300%保額，可以說是最讓人心動的一點了，三倍保額聽起來真的很不錯，但學姐得提醒一下大家：

實際收益有多少才是重頭戲，後面學姐會給大家詳細算算收益。

鑫喜連鴻年金險特點3：身故賠償少

市面上很多年金險會在已交保費和現金價值中取較大者給付身故保險金，也就是說，被保人有可能領取到更多的保險金。

鑫喜連鴻年金險倒好，已交保費居然需要扣除已給付的祝福金和生存金，這未免也太小家子氣了。

鑫喜連鴻年金險的收益高不高，是決定要不要入手的關鍵。下面學姐就來舉個例子，給大家好好算一算鑫喜連鴻年金險的真實收益：

老王給剛滿18歲的兒子小王買了鑫喜連鴻年金險，每年交5萬元，交5年，保障期15年，在不附加萬能賬戶的情況下，鑫喜連鴻年金險給小王帶來的收益情況如下圖所示：

祝福保險金

保單第5-6年，也就是小王在23歲、24歲時，每年可領取100%年交保費，一共能領到50000*2=10萬元。

生存保險金

保單第7-14年，小王在25歲-32歲的8年間，每年能領取100%保額17450元，總共領回17450*8=13.96萬元。

滿期保險金

保單第15年滿期，33歲的小王可以一次性領到滿期金300%保額，也就是17450*3=5.235萬元。

這樣算下來，老王給小王交的總保費是25萬，保障期滿前，小王能領到的祝福保險金和生存保險金一共是10 13.96=23.96萬元＜25萬元。

也就是說小王要等到15年滿期才能連本帶利拿回這25萬，這個回本速度實在是太慢了。

如果不計較回本速度隻看收益，經過計算，IRR内部收益率也隻有2.43%。

要知道現在銀行定期存款的年化率已經可以達到2.75%，鑫喜連鴻年金險的IRR内部收益率比這還低，那還不如把錢存銀行。

不過大家也先别急，鑫喜連鴻年金險作為民生保險重磅推出的開門紅産品，多少還是有點底氣的——可附加萬能賬戶，不領取的年金可以進入萬能賬戶複利生息。

鑫喜連鴻年金險可附加的萬能賬戶是民生聚鑫保年金保險（萬能型），想了解收益情況如何，可以先來看看過去一年官網公布的結算利率情況：

2020年1-12月，民生聚鑫寶年金保險（萬能型）的結算利率從5.10%跌到4.95%，呈下降趨勢。

目前4.95%的結算利率放在保險市場來看可以算是中等水平，不過現在仍然處于宣傳期，短期内結算利率維持在較高水平很正常。

一旦過了這個節點，結算利率可能會跌得很厲害。

但無論如何，結算利率都不低于保證利率。所以判斷萬能賬戶收益高低，關鍵看保證利率。

可惜鑫喜連鴻年金險的萬能賬戶保證利率隻有2.5%，目前市場最高是3%，像光大永明年年喜年金險的萬能賬戶就達到了市場封頂線，領跑各大年金險。

由于萬能賬戶可以長期持有，為了保證長期收益的一個确定性，學姐建議大家盡量挑選保證利率高的産品，畢竟它才是萬能賬戶收益的兜底。

學姐有話說

無論附不附加萬能賬戶，鑫喜連鴻年金險的收益情況都不怎麼樣，正如學姐在上面給大家舉的例子，算出來的IRR内部收益率真是慘不忍睹，而且萬能賬戶的保證利率也不高。

因此，作為民生保險重磅推出的開門紅年金險，鑫喜連鴻年金險還有很大的上升空間，大家完全可以有更好的選擇，比如光大永明年年喜這類優秀的年金險産品。

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