最近支付寶搞的事情有點多。

像大家經常用的花呗，就有2個比較大的動作——

一個是新品“月月付”，另外一個是花呗上征信的事情。

小巴接下來就分析分析。

01

周末的時候，小巴就發現，點開“花呗”的界面，多了一個新産品，叫“我的月月付”。

按照螞蟻官方的說法，“月月付”是在7月30号上線的，目前是系統邀約制，隻向部分用戶開放。

大家可以去花呗看一下，自己在不在邀約用戶之列，暫時沒有的也不着急，8月會逐步向更多人開放。

路徑：支付寶→花呗→我的→我的月月付

那這個“月月付”是幹啥的呢？

官方解釋，月月付是一項分月付款服務，在購買支持月月付的商品時，可以先付一部分，尾款按月慢慢付，然後沒有分期手續費，更少占用花呗額度。

聽起來和之前的“花呗分期”相類似，但是又更複雜了一點？

小巴給大家舉個例子就清楚了。

比如，你用花呗分期買了一部4200元的手機，在沒有618或者雙11之類的特殊免息活動時，把這4200分成12期，每月需要支付375.35元。

也就是說，你為此付出的分期手續費是375.35×12-4200=304.2元。

同時，這4200塊的花呗額度是全部被凍結了的，你每月還款後，才逐漸恢複對應金額的額度。

但如果你是用“月月付”來買的話，那這304.2元的手續費就不用給了。

按照月月付目前支持10個月分期的規則，就是直接把4200塊，分成10個月給。

首付420元，剩下9個月，每月同樣是還420塊就行了。

同時，這4200塊隻凍結了你首付420塊的額度，剩下的3780元額度，你還是可以用的。

本質上來講，傳統的花呗分期，你這4200塊在消費的時候，就全部入了商家口袋，而月月付是按月把錢給商家的，支付寶沒幫你墊餘下的錢，所以不占額度，也沒利息。

大家可以順帶看看，自己的月月付初始額度是多少。

比如小巴現在的額度是600元，意思就是，小巴通過月月付買的所有商品，在分10個月給，也就是首付10%的情況下，累計起來不能超過600元。

如果上面那部手機是1萬塊，那麼月月付的首付就變成了1萬÷10=1000，超過了小巴的600額度，那小巴是不能用月月付來買的。

這個額度的多少，是根據你的消費情況，不定期調整的，每個人的額度也會有所不同。

此時，富有想象力的人已經開始暢想：

如果自己的月月付額度，可以漲到5000，未來也從10期擴寬成了支持24期支付，那麼他就可以用月月付，無息，不占用額度，拿下一台12萬的車了......

目前，開通月月付的商家不多，同樣也在灰度測試中。

主打的是什麼健身房、數碼、學習培訓之類的大金額消費商家，之後應該會逐步納入更多商家。

而且，用月月付在預儲值性質的商家那裡消費，比如買了什麼健身卡之類的，商家倒閉或者不經營了，用戶可以申請終止付尾款，避免損失。

那這個功能就比較舒服了，減輕了大家的預付之憂。

02

月月付看起來還是挺不錯的，或許還是在有意在拉動疫情後的消費市場。

但對于咱們消費者來說，萬一之後的商家是先提價，再用月月付呢？

保不準最終的實付款，會比原本正常的價格要更高，也就不那麼劃算了。

就如我們經常強調的，不要為了眼前的占便宜，就超出自己的支付能力去花錢，還不上，就得影響征信了。

而月月付又屬于花呗的其中一個産品，這就自然說到我們的第2個話題——

之前不上征信的花呗，也要接入央行征信中心了。

這個事情同樣是在上周爆出的，引起了更多的議論。

支付寶官方表示，目前同樣隻是把部分用戶接入了征信，有沒被接入，大家打開自己的支付寶看一看就知道了。

路徑：支付寶→花呗→我的→相關合同及産品說明

如果合同裡面，有《個人信用信息查詢報送授權書》、《個人授信相關合同》這兩項，就是接入了征信。

沒錯，如月月付“被選中”一樣，小巴同樣是“中了招”。

如果沒有，就是還沒接入征信，但你放心，未來也是會覆蓋到所有花呗用戶的。

打開《個人信用信息查詢報送授權書》，就能看到說明。

你的基本信息，額度信息，還款與違約信息，都會上報央行征信系統。

然後，上報的授權對象是“重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司”。

所以大家一下就炸了鍋。

像借呗、微粒貸這類産品，是能提現到銀行卡的，屬于小額信貸，上征信能理解。

但花呗隻是消費，又不能取錢，現在要上征信了，而且還被歸于從小額貸款公司獲得的個人消費貸，那豈不是會影響到之後的銀行貸款評估，房貸更難通過審批？

花呗方面表示，如果在使用花呗的過程中沒有逾期過，是不會對征信産生影響的。

而且小巴覺得，偶爾的逾期，然後又還上款了，其實關系不太大，因為在銀行看來，你其實是有還款意願的，而且逾期還創造了罰息的利潤。

花呗用戶那麼多，如果單純隻因為這是屬于小額貸款，就增加審批門檻，也不太現實。

銀行也明白，花呗這種其實就類似于信用卡消費分期，對于房貸這種強抵押的貸款，其實影響不會太大，隻要你的收入減掉負債，能達到月還款金額的兩倍以上，問題就不大。

當然，如果你總是逾期，也不還，肯定是會有影響的。

03

上個月底的時候，人民銀行就發了通知，說要向各銀行統計消費類聯合貸款的相關信息，包括貸款餘額、不良率等等。

聯合貸款，大概意思就是銀行與合作的金融機構，基于共同的貸款條件，按比例出資給借款人發放線上貸款。

像借呗、花呗、微粒貸、京東白條等等，都是消費類的聯合貸款。

錢絕大部分是銀行出的，但流量獲客和風控，主要是靠聯合貸款機構，這種不對稱就會有潛在風險。

再加上現在消費金融市場發展那麼大，2019年底整個聯合貸的市場規模，已經去到2萬億了，央行自然要去摸底一下，這裡面的金融風險問題。

而花呗作為其中的“大玩家”，信息上報到央行是不是就不難理解了。

現在都講以國内循環為主體，要促消費什麼的。

而決策層也看得很清楚，要搞好國内循環一個很重要的前提，就是咱們的資本市場得做好風控，保持穩定、安全的環境。

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