我國已經進入老齡化社會，60歲以上的老年人早已過億，占全國人口10%左右，而且人口老齡化以每年3%的速度在遞增。國家計生委公布的數據顯示，到2050年，中國的老年人口将超過20%，養老問題已成為整個社會一大關注焦點。

老年人保險市場現狀

随着人們年齡的遞增，風險相應增加，70周歲以上的老人，是患病或遭受意外概率最大的群體，賠保的風險比年輕人高得多。當然，他們同樣是人群中最需要保障的一部人。但是，老人的商業保險保障卻并不多。這是因為，多數的人身保險産品對年齡有較大的要求。

國内保險公司通常都把意外傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險更将年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但是隻要過了50周歲，保險公司會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一兩項體檢指标不達标，投保要求便有可能遭拒絕。

至于養老保險，雖然保險公司大多放寬了年齡限制，一般65周歲以下的老年人可投保，但保險費率非常高。

因此，保險業有句行話投保要趁早，購買人壽保險，最好能夠在50周歲前。然而并不是說老年人就無法利用保險公司現有險種獲得保障，目前已經有保險公司推出針對老年人這一特殊群體設計的産品。老年人意外傷害保險就是其中之一。

老年意外傷害保險

意外險的投保門檻相對較低，好多保險公司已推出了專門針對老年人的意外傷害保險。

這類産品的投保年齡一般可達到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達7萬~12萬元。

但老年險一般隻保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，經常不在保障之列。如果老年人需要醫療費用領域的保障，隻能在意外傷害保險上附加醫療、住院保險。這時，保費也會相應增加許多。

老年人的其他可保險種

不僅為老年人特别設計的保險産品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時風險的保險産品。

例如，一些儲蓄類型的養老保險産品，在年老時可以有養老金的返還，對于基本的老年退休金作一定補充，利于提高老年人的生活質量。這些産品中，有些設置了最終領取年齡，如88歲、100歲，也有一些是終身産品，到被保險人去世為止。

當然，投保養老險等産品對投保人的經濟要求較高，保費的多少關系到年老時可以領取多少養老金。有些養老産品需要投保人年繳保費上萬元，并堅持10~20年。因此，對于那些經濟條件并不寬裕的家庭可能不适用。

另外，長期護理險也是老年人保障的一類。

據保險公司有關人士介紹，在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機能衰竭等，需接受長期護理時，保險公司為其發生的護理費用提供保障。一般，保障是終身的。然而，長期護理險同樣保費高昂。某保險産品為：30歲男士投保10萬元的保額，分5年繳費，每年的保費支出需要51700元。如果投保時年齡更大，保額定得更高，那麼保險費自然也就更高了。顯然，這類産品也隻适用于收入豐厚的家庭。

從以上的保障不難看到，能夠真正滿足老年人生活和健康保障的産品并不多，即使有較有針對性的産品，保費也不便宜。在中國老齡化趨勢的影響下，這類人群如何才能得到更好的保障是保險公司所不可忽視的。

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