生了大病，動辄幾十萬的醫療費用，這讓大部分人望而生畏。

由于保險在國内接受程度并不高，這也給互助計劃留下機會，相互寶就是一年來比較熱門的産品，參加人數已經突破 8 千萬。

近期深藍君留意到，随着參與人員的增多，相互寶理賠人數也在激增，其中也不乏拒賠案例。

今天深藍君就來聊聊 相互寶的那點事，看看互助計劃值得加入嗎？主要内容如下：

• 相互寶理賠，為什麼越來越多？
• 如何看待相互寶，有哪些優劣勢？
• 有了相互寶，還需要商業保險嗎？

一、為什麼扣費越來越多了？

自相互寶上線起，我就進行了全面的分析，有興趣的朋友可以點擊這裡 查看測評。

首先我們要知道互助計劃不是保險，互助計劃采用的是先保障後繳費，當出險後，會統一從所有參與者賬戶中扣錢。

最近不少朋友反饋，相互寶分攤的金額越來越多了，這是怎麼回事呢？

我仔細研究了近 7 個月以來相互寶公布的數據，整理了如下表格：

可以看到，7 月最新一期雖然每人僅分攤 1.48 元，看起來并不算多，但相比于 2 月份，卻增長近 50 倍。

個人覺得，主要原因有以下 3 點：

• 很多人過了等待期：在 90 天的等待期内，因疾病出險是不賠的，隻能賠付意外導緻的疾病，現在距成立過去 9 個月了，很多人度過了等待期，符合理賠要求的人自然多不少。
• 加入的人越來越多：從一開始幾百萬人，到現在的 8000 萬，參加的人數增加了，理賠量也自然上升了。
• 理賠調查壓力大：7 月份第二期的近 500 件理賠案件，其中不少 2、3 月就已經有了醫院報告，由于調查需要時間，很多在 7 月才獲得理賠。

其實分攤金額變多，是在意料之中的，不過官方也曾說過，預計 2019 年人均分攤不會超過 188 元。

但是 2019 年以後，金額具體會上漲到多少，我們也不得而知，隻能等待時間去驗證。

二、相互寶值得加入嗎？

相互寶上線一年來，發展十分迅速，除了支付寶的大力主推的原因外，主要是因為和傳統保險相比，加入門檻非常低。

上文也提到，相互寶采用“ 先保障，後繳費 ”的方式，隻要符合條件，就可以先享受保障，後續别人需要理賠時，大家再均攤費用。

另外相互寶還引入了“ 陪審團 ”機制，對于有争議的案件，會公示出來，由會員決定該不該賠，讓人更有參與感。

但是硬币都有兩面性，除了優勢，我們也要看到互助計劃的不足，主要有以下 4 點：

風險 1 ：可能無法獲得賠付

保險的本質是具有法律效力的合同，但互助計劃并不是保險，因此相互寶存在一定的不确定性，我在宣傳資料找到如下提示：

• 出現不可抗力或政策因素，導緻相互寶無法存續
• 官方停止相互寶服務
• 成員少于 324 萬人時，有權主動終止或調整該計劃

極端情況下，互助計劃是有可能無法持續的，而保險受到國家嚴格監管，不用過多擔心，我在《保險公司破産，我的保單怎麼辦？》中對保險公司安全性有詳細說明。

風險 2 ：保障内容可随時更改

保險的保障内容，保什麼、不保什麼都是固定的，不能随意更改，而互助計劃不是保險，并不受限制。

比如今年 5 月起，相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規定，對甲狀腺癌，隻能賠 5 萬互助金，而之前是可以獲得 30 萬的。

雖然甲狀腺癌治療費用不高，但也不免擔憂，以後如果修改其它理賠規則，該怎麼辦？

風險 3 ：保障降低、保費變高

相互寶在 40 歲以後，隻能有 10 萬的保障，在“上有老，下有小”的年紀，這 10 萬元能有什麼用呢？

相反絕大多數的重疾險，就算 40 歲以後，其實還可以買到 50 萬以上的保額的。

此外，我們看到 随着互助計劃理賠數量增多，人均分攤的金額可能還會上漲，但重疾險，不論保險公司是否虧本，每年交多少錢都是固定的，并不會漲價。

風險 4 ：理賠時效不固定

在相互寶 7 月第二期公示中，我随便點了幾個，發現一些 2、3 月份就确診為癌症的患者，但是在 7 月份才公示理賠。

其中一部分原因，可能就是因為越來越多人需要理賠，調查壓力較大，而保險一般都是要在收到理賠報案後，合同規定需要 30 日内做出理賠結論的，保險時效性更好。

這個世界沒有完美的東西，隻有了解了相互寶的這些優缺點，才能讓我們更好的去看待這個産品。

三、有了相互寶，還要保險嗎？

其實通過上面的分析，能看到相互寶和保險還是有很大區别的，隻靠相互寶抵抗風險，是完全不夠用的。

這點在相互寶的宣傳頁面也能得到證明，官方也推薦大家購買保險進行搭配。

一個完善的家庭保障方案，應該包括醫療險、意外險、重疾險、定期壽險，這四個險種都有各自的作用，我在《隻買一種保險，買什麼？》一文中，已經有詳細的分析。

為了大家更好的了解，深藍君做了一個保險 相互寶的組合，以 30 歲男性為例：

通過這個組合，可以獲得的保障如下：

• 重疾保額：80 萬（40 歲前），41 歲後最高 60 萬
• 疾病身故：50 萬
• 意外身故：50 50 = 100 萬
• 醫療保障：200 萬

這樣來搭配，基本可以有一個比較全面的保障了，而且每年的花費也不高，這裡隻是給大家一個參考，畢竟不同人的需求是不一樣的。

另外深藍君多次提醒大家，買保險就是買保額，如果保額太低，根本起不到轉移風險的目的。

過去我們做過很多其它的方案配置，大家感興趣可以閱讀：

• 《年收入 5-10 萬家庭方案》
• 《年收入 20 萬家庭方案》
• 《年收入 50 萬家庭方案》

點擊我頭像，私信回複：方案。就可以自動看到這些文章測評！四、相互寶理賠案例啟示

目前相互寶成立以來，累計理賠案例已經超過了 1000 個，從最新公示的理賠案例來看，還是有很多地方值得我們警示的。

1、關注高發癌症

目前我國每年新增 380 萬癌症患者，每天超過一萬人确診癌症，平均每分鐘就有 7 人得癌症，可以說癌症越來越常見。

在此次相互寶公布的 496 例案例中，癌症患者占了近 50%，其中理賠最多的仍然是甲狀腺癌。

在《2018年保險公司理賠年報》中，深藍君也整理了近 30 家公司的理賠數據，理賠趨勢也比較類似：

癌症的理賠，基本上占到各家公司總量的 70% 以上，其中無論男性還是女性，甲狀腺癌都是最高發的癌症之一。

雖然此次相互寶的理賠樣本還不算太多，但整體上看，癌症仍然是最值得我們關注的疾病。深藍君建議大家，一定要養成定期體檢的習慣。

那麼如何體檢最合理，應該有什麼注意事項呢？

我在《為什麼癌症一查出來，就是中晚期？》中已經進行了分析，也為大家整理了不同年齡，體檢需要重點關注的點。

2、早買早保障

很多人覺得，隻有老年人才會得重疾，年輕人身體健康沒必要買重疾險，真的是這樣嗎？

從這次相互寶的理賠年齡來看，30-39 歲的人占了 41%，真的不算低了，而且這個階段的人，往往都“上有老，下有小”，家庭負擔都很重。

所以建議大家一定要趁早給自己添加保障，我在《買保險一拖再拖？這四大風險要知道》一文中，也詳細的分析保險拖延的風險。

五、寫在最後

相互寶的出現，喚醒了更多人的風險保障意識，對整個行業來說意義都是十分重大的，為螞蟻金服點贊。

但也希望大家知道，相互寶并不是保險，和保險差異很大，抵禦風險的能力是很有限的。

希望今天的分享對你有用，也歡迎轉發給有需要的親朋好友。

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