年金險十大黃金原則?今天的文章有點小枯燥，但是學會這個金融知識點受用終身，建議有興趣的朋友好好學習，㘝有問題可以留言好了，開始今天的燒腦小課堂，下面我們就來說一說關于年金險十大黃金原則?我們一起去了解并探讨一下這個問題吧!

年金險十大黃金原則

今天的文章有點小枯燥，但是學會這個金融知識點受用終身，建議有興趣的朋友好好學習，㘝有問題可以留言。好了，開始今天的燒腦小課堂。

我們先來做個數學題，如果一個人現在借你100元，承諾10年後還給你100元，你肯定不願意，因為你知道10年後的100元肯定不如現在的100元值錢。這個就是金融學上“貨币時間價值”

所謂的貨币的時間價值是，指貨币經過一定時間的投資和再投資所增加的價值，也就是現在借我100元，10年後要還給我更多才能和今天的100元的相等。但是問題來了，還多少合适呢？

我們經常會看保險業務員會發這樣的産品：

0歲寶寶，年交3萬，交3年，共交9萬20歲賬戶價值12萬元30歲賬戶價值20萬元40歲賬戶價值30萬元60歲賬戶價值80萬元80歲賬戶價值100萬元

9萬變成100萬，好像很誘人，同樣我們要考慮貨币時間價值，也就是9萬變成了12萬，利率是多少？如果算出來利率很低，還跑不赢通貨膨脹，那麼這個就是個賠本的買賣。

我們要算的利率就是内部收益率簡稱IRR，它是指一個投資項目可以到達的真實收益率，也是年複利。比如上面那筆年金，20歲退保年複利IRR隻有1.5%，也就是這筆錢還不如放在餘額寶合适，同樣也不能跑赢通貨膨脹。

這裡給小白科普下單利和複利，單利我們了解最多，小學都學過，銀行的存款産品都是單利公示。比如說，目前1年期的活期存款利率為1.75%就是單利。

計算公式也簡單：S=P(1 r* n）其中P為本金，n為存款周期，S為本金和利息之；r為利率。

但是在投資比價的時候沒什麼卵用，因為很多理财指标大多采用複利。複利是将上期利息并入本金一并計算利息的一種方法，俗稱“利滾利”。比如通貨膨脹率是複利，也就是物價每年以3%或者4%的利率在增長，所以大家才會覺得資産縮水很快，同樣複利投資增值也很客觀。這也是為什麼，很多金融理财大V都号召，大家複利投資。

計算公式也繁瑣一些：S=P*（1 R）n其中P為本金，n為存款周期，S為本金和利息之，r為利率。

有人說，這麼複雜，那我計算收益率豈不是很難算，不會因為我們有成熟簡單的工具，人人都能學會，下面楠木老師就手把手給大家演示下。

IRR計算方式很多，比如現金流計算器我經常用，但是這個免費計算器軟件良莠不齊，還有一個超級簡單人人适用的方法那就是excel的irr計算公式。

首先我們了解現金流這個概念，那就是每階段的現金流量，不管是流入還是流出，對你而言，流出為負，流入為正，一年沒有流入流出為0.如果經常玩大富翁遊戲，這個概念并不陌生。

步驟如下，我們先來個簡單版。

假設你借給隔壁老王50萬，老王1年後每年還給你10.5萬，那麼這筆投資的收益率多少呢？

第一步：列出現金流。（對你而言，流出為負，流入為正，一年沒有流入流出為）

現金流

第二步，選擇财務公式irr。

irr公式選擇

第三步，進入後全選，相似指可以随便寫一個3%，估計也是這個水平。

選中數據

當當當，準确一手的IRR 數據就出爐了。

導出結果

年化投資收益為1.6%，那麼你就要考慮這筆錢是借給老王，還是用作比1.6%比更高的投資上項目上。

學會了，我們就直接拿年金險試手。有人說，**年金險的收益率為4%，這個表述是不準确的，因為irr是指的一個投資周期，而年金險為終身，換句話說，合同沒結束，沒法推算準确irr，但是我們普通人不要較真，計算出大概，做到心理有數，腦袋不懵就好。

比如以投保招商信諾《自在人生》養老金為例，30歲女性，年交10萬，10年繳費。60歲開始每年領取14.63萬，80歲退保領取110萬。那麼收益率多少呢？列出現金流

然後，全選數據，選擇公式，irr ，計算出irr，内部收益率為3.9%.

So easy .這個數據跟我用計算器算出來的數據基本相同（内部的計算原理不同，會有小小的誤差）

學會計算IRR有什麼用呢？

首先比較通貨膨脹。通貨膨脹之所以可怕，就是因為複利，一年4%不算什麼，連續十幾年4%的通貨膨脹足以讓你資産縮水一半。同樣如果的我們的收益率做到的4%，那麼就算跑赢了通脹。如果超過4%，那麼恭喜你，資産還在穩定增值。如果年化收益率12%，那麼你就是下一個巴菲特。

其次，我們來比較其他投資險種，因為除了銀行存款，理财産品，基金的演示收益均是複利計算。比如餘額寶當前年化收益率為2.3%。 因此，有了這個數據，我們就家庭資産合理配置，比如多少比例投入這筆安全收益較低但穩定的安全資産，多少比例投入高風險資産。

最後，同類産品進行比較。因為年金險類型較多，有快速返還型，有固定年齡領取型，因此難以分辨到底哪種更好，因此需求前提下，irr提供給一個重要參考标準。

另外，你可以用現金流公式，計算你的車貸利率，信用卡利率，投資項目回報率等等，可以輕松躲避很多理财的坑。

最後最重要的是，學會的年化收益概念，面對複雜現金流如年金，再也不用擔心我們掉入貨币時間價值的坑裡。對自己投保的年金，做到心中有數，清楚自己目的，了解自己的産品，這是投保保險最好的狀态。

原創文章，請勿抄襲。

本文首發于公衆号《楠木say》，更多幹貨歡迎關注我的公衆号。

明亞保險經紀高級合夥人，MDRT會員，CFP持證人，家庭整體投保咨詢和理賠服務。

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