2021年滬惠保第一次推出，當年有超過700萬人購買，要知道全上海常住人口也就2400多萬，這意味着差不多三分之一生活、工作在上海的人購買了這款商業保險。

沒錯，滬惠保是商業保險，這一點毋庸置疑，也不用隐瞞，雖然有政府牽頭組織但性質上确實屬于商業保險，由各大保險公司承保，與國家建立的社會保險有本質區别。

當然，滬惠保是特殊的商業健康類保險，因為有政府背書，推出的目的是解決低收入人群、高齡人群等覺得普通商業保險保費過高以及因個人原因被拒保者的醫療支出補償問題，所以與普通商業保險還是有不同之處的，至少性價比是非常高的。

本文以科普為主要目的，為大家介紹滬惠保的具體内容，優缺點以及2022年版的變化之處。

多年前部分城市開始試點惠民保——一種社保之外的補充商業健康保險，目前已經有幾十個城市開通了惠民保，隻是名字不同而已，比如上海的叫“滬惠保”、天津的叫“津惠保”，重慶的叫“渝快保”等。

惠民保是大病醫療保險，針對的是重大疾病，非感冒發燒、跌打扭傷這樣的小病，所以哪怕買了也沒人希望真的有用到這玩意的一天。

很多治療大病的藥物，尤其是抗癌藥物進口自國外，不在醫保報銷目錄範圍之内，一個療程往往就要數萬元，普通家庭砸鍋賣鐵都吃不起幾個療程，不少小康家庭因為某位家庭成員的一場大病變得一貧如洗，負債累累。

有的朋友問這些醫療支出為何不進醫保呢？

要知道醫保基金是有限的，支付價格高昂的進口大病藥後将無法滿足全國十多億人的普通醫療支出，給數億家庭帶來額外的經濟負擔，醫保的重要原則是覆蓋絕大部分人群，所以其永遠不可能覆蓋少數罹患重病者的醫療支出。

另外一方面，要大家去購買普通商業保險并不容易，一是保費高；二是中國老百姓對商業保險的接受程度低。

惠民保就在這樣的背景下誕生了。

全國各地的惠民保價格基本在每年50元至200元之間，保費有高低是因為保障内容不同，滬惠保剛開始的定價為115元，今年調整為129元，相比于市面上的“百萬醫療商業保險”便宜很多。

能夠購買滬惠保有兩類人，第一類是在上海購買社保的人，不管參加的是城鎮職工醫保還是城鄉居民醫保。

第二類是今年新增加的可購買人群，在上海大型物流企業、外賣配送企業工作的人隻要在老家購買過社保也能買滬惠保。上海的廣大外賣、快遞小哥基本上都能買了。

先來說說滬惠保的優點，請注意我說的優、缺點均是相對于普通商業健康險的，隻有比較才能體現出優勢與弱勢，具體來說，滬惠保有這麼幾個優點。

1.保費很低

這點此前已經提到過了，2022年的保費雖然由115元上漲至129元，但相比于商業健康險還是十分低的。

商業健康險的保費随着年齡的增長而增加，30多歲一年300多元，40多歲600多元，50歲以上可能就要超過1000元了，這還是最普通的商業健康險，高端些的一年保費高達好幾千元。

2.投保時無年齡和既往症限制

這一點非常重要，普通商業健康險會設置一定的購買門檻，超過65歲以及得過重病的人往往會被拒保，而這些人其實是最想要購買保險的人。

滬惠保沒有限制，哪怕80歲、90歲甚至是100歲都能買，買之前不必提交體檢報告證明身體狀況，得過重病的人隻要痊愈了也能購買。

3.可以報銷特殊治療方法産生的費用

去年的滬惠保就有質子重離子醫療的費用報銷，今年又增加了CAR-T治療藥品的費用報銷，這兩種特殊治療方法均是針對癌症較為前沿的治療方法，醫療費用較高。

其他地區的惠民保不一定将這兩種治療方法納入了可報銷範圍，滬惠保納入了進來，這是滬惠保非常大的特色。

4.能夠報銷15種未在國内上市的海外特效藥

未納入醫保的絕大部分特效藥均是針對癌症的，滬惠保将不少藥物納入了可報銷範圍，今年還新增了4種。

除此之外，2022年版的滬惠保還增加了15種海外特藥。

一些還未在國内上市流通的藥物可以在海南自貿區内的相關醫院由專科醫生開具購買，2022年版滬惠保将其中的15種納入了可報銷範圍。

公正來講滬惠保還是一款不錯的補充商業保險，但相比于市面上的普通商業保險存在幾點不足。

1.隻保醫保範圍外的費用

醫保範圍内的費用分成醫保支付和自行承擔兩個部分，醫保範圍外的費用全部自行承擔。

滬惠保涵蓋的範圍僅是醫保範圍外的費用，換言之，醫保範圍内由自己承擔的費用不在報銷範圍之列。

大部分商業醫療保險不這麼區分，不管在不在醫保目錄範圍内，隻要自己掏的錢就能報銷。

2.免賠額高、報銷比例低

滬惠保的免賠額為2萬元，無既往症的報銷比例為70%；大部分普通商業健康保險的免賠額為1萬元，報銷比例為100%。

差多少呢？舉個例子說明一下，假設張三的醫保目錄範圍外住院治療費用共計5萬元。

滬惠保可以報銷的金額=（5萬-2萬）*70%=2.1萬元；普通商業保險可以報銷的金額=（5萬-1萬）*100%=4萬元。

3.報銷範圍相對有限

在說滬惠保優點的時候提到過今年的報銷範圍增加了一種治療方法以及多種藥物，這是好的地方。

不過，和商業健康險比起來覆蓋範圍依然有限。

具體來說，藥品可報銷範圍雖多于其他地區的惠民保但少于商業醫療保險；赴港澳台地區及海外就診的醫療支出不在報銷範圍内。

當然，瑕不掩瑜，價格那麼低能夠做到這樣已經非常不錯了，整體上來看滬惠保擔得起“超值”的評價。

滬惠保是商業健康險，如果你已經購買了價格更高、保障範圍更廣的保險則不要再買滬惠保了，因為健康險具備補償性不具備收益性，也就是賠給你的錢必須和支付出去的實際醫療費用相等，不像重疾險可以疊加報銷、買了幾份就報銷幾份。說白了，健康險買多了也沒用。

我建議三類人一定要購買滬惠保。

1.年紀大的人

超過65歲的人一般無法購買普通商業保險，退而求其次請購買滬惠保，這不僅是性價比的問題還是給自己買一份額外的最低保障。

2.患過重病已經痊愈的人

這類人很容易被保險公司拒保，與第一類人一樣，花129元購買一份額外的保障是需要的。

第一和第二類人可歸為沒法購買商業健康險的人。

3.在老家參加社保的大型物流企業員工

這類人其實是2022版本滬惠保新增加的參保人員，去年不能買但今年可以買了。

新增是有道理的，說明他們确實有這樣的需求。

值得注意的是每個地方的醫保報銷範圍、報銷程度不同，主要和當地經濟條件有關，老家的醫保肯定沒有上海的保障範圍廣，這就更加需要準備一份額外保障了。

至于其他人可根據實際情況考慮，經濟條件一般，覺得花大幾百元買普通商業健康險不劃算的可以選擇參加滬惠保，想要多花點錢獲得更好保障服務的可以不用購買。

以上純屬個人觀點，歡迎關注、點贊@王五說說看，您的支持是對原創最好的鼓勵！

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!