去年9月21日，是第27個世界阿爾茨海默病日。這種病是一種嚴重的智力緻殘症，多發生于老年人，症狀是短期記憶喪失，認知能力退化，逐漸變得呆傻，甚至生活完全不能自理。

像這種失能或者半失能的老人，在我國足足有4000萬之多，并且還在不斷增長。

對于家庭而言，無疑會是一個沉重的負擔，”一人失能，全家失衡“非常貼切地道出了其中的無奈。

好在未來，這種情況有望得到改善。

經國務院同意，國家醫保局會同财政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》（醫保發〔2020〕37号，以下簡稱《意見》）。

本次新增北京市石景山區、天津市等14個試點城市和地區，至此長期護理保險試點擴至49個城市。

01

長期護理險是什麼？

被稱為社保第六險的長期護理險（以下簡稱“長護險”），是指對個體由于年老、疾病或傷殘導緻生活不能自理，需要在家中或療養院治病醫療由專人陪護所産生的費用進行支付的保險。

在參保長期護理險之後，根據政府評估的失能等級，參保人可以每周獲得3至7小時的護理服務。

對于護理産生的費用，其中70%—90%的部分由長期護理險基金來支付，不同地區規定的報銷比例有所差别。

02

誰可以享受長期護理險？

各個地方的規定并不一緻，但是大體上差不多。

以上海為例，需要滿足兩個條件：

-年滿60周歲及以上，職工醫保人員中已按照規定辦理申領城鎮職工基本養老金手續的人員和居民醫保人員；

-經老年照護統一需求評估、失能程度達到評估等級二至六級的長護險參保人員。

03

服務由誰提供，資金從哪籌措？

《意見》明确将進一步探索完善對護理服務機構和從業人員的協議管理和監督稽核等制度。職工參保人群籌資以單位和個人繳費為主，繳費責任原則上按1:1比例分擔。

說白了，為了更好地提供服務，将來會引入競争機制，既有公辦醫療護理機構，也有民辦機構，讓市場來做決定。

資金的話，從已經試點城市的運營情況看，還是有很多不同的渠道，包括：

-醫保統籌基金；

-公司單獨繳納的長護險費用；

-個人醫保賬戶餘額；

-财政專項補貼；

-福彩獎金池等；

04

靠長護險養老，夠了嗎？

很遺憾，目前看來隻靠長護險還是不夠的。

我國已進入老齡化社會。統計數據顯示，截至2019年底，60歲及以上人口達2.54億。預計到2053年，中國老年人口将達到4.87億的峰值，占總人口的34.9%，也就是說，每3個人當中就有1個是老年人。

就像社保、醫保一樣，長護險是一項基礎建設，重點解決重度失能人員基本護理保障需求，指望靠它解決所有失能人員的護理還是遠遠不夠的。

現在以上海北京為例，養老護理機構對于失能老人一個月的護理費用一般在5000~8000之間，重度的費用可能還要更高。對于高齡失能、失智人員無疑是個巨大的經濟負擔。

05

除了長期護理險，還有什麼可以解決失能風險？

答案也不意外：商業保險。

社會保險結合商業保險，已經是一個很常見也很實用的做法。

醫保報銷不足，我們會購買百萬醫療險，報銷社保外的醫藥費；

養老金不夠，我們可以通過年金險和增額終身壽幫自己”加工資“；

同樣，長期護理險照顧不到的地方，可以通過商業保險來彌補缺口：

1）重疾險和意外險

疾病和意外，本身就是造成人們失能的主要原因。以重疾為例，好幾項病症定義中，都涵蓋了失能的前提。

比如嚴重腦炎後遺症、嚴重腦損傷、嚴重運動神經元病等，都要求滿足自主生活能力完成喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或以上。

2）專門的長期失能險

達到失能狀态後，每日給予限額之内的補貼或報銷，可以持續數年，另外也可以提供護理服務。

對于「第六險」的幾個常見問題，就聊到這兒。

簡單總結，長期護理險的擴大試點，是件好事。但想實現「老有所依」，遠不是單單一個長期護理險就能解決。

年金險、增額終身壽，包括今天提到的商業失能險，都是能夠提升養老品質的有效手段。對這個話題感興趣的，也可以看看今天二條的推送，了解一下保護家庭現金流的3個層次。

對于社保「第六險」或者養老，不知道你有沒有什麼看法，歡迎在留言區一起讨論。

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