大家好，我是專心君。

2022年已經過半~

保險公司也陸續發布上半年的理賠數據。

可能普通人看到就會感慨一番——“啊~保險公司真有錢，居然能賠這麼多！”

事實上，從理賠報告中我們可以讀取很多信息，輔助我們日後挑選産品。

拿平安人壽2022年理賠半年報來分析，看看這份報告都告訴我們哪些信息……

為什麼醫療險和重疾險是基礎

（圖源：平安2022理賠半年報）

從平安 2022 上半年的理賠總數據可知，醫療責任、重疾責任在賠付件數和金額方面占比最大。

對于很多不了解保險的人來說，會認為醫療險和社保是一回事兒、重疾險和醫療險二選一即可。

事實上，醫療險和重疾險之間是相輔相成的關系。

醫療險主要作為醫保的補充保障，側重報銷醫療費用；

重疾險功能大有不同，側重因重大疾病導緻失能的損失補償。

如果你對醫療險和重疾險的關系還不清楚，點這裡☛為你解答

醫保 醫療險 重疾險，才是大家抵禦疾病風險的全面保障，最大程度抵禦健康風險。

102億的重疾，都賠在哪？

#1

發病年齡

（圖源：平安2022理賠半年報）

截至 2022 年上半年，重疾理賠件數 12 萬件，理賠金額達 102 億。

從男女不同年齡的賠付件數來看，18-60 歲是重疾出險高發年齡段，且女性占比明顯高于男性。

不免有人會有疑惑，在大家的印象中，通常老年人才是罹患重疾的主要人群，怎麼現在變成中青年？

一方面老一輩兒的人，大多沒有配置保險，這群人的确診數據自然不會出現在保險公司的理賠報告中；

另一方面，處于亞健康狀态的人越來越多，健康意識的提高、優越的公司福利使得體檢變得越來越常态化，疾病被發現得更“早”了；

再者，現在的年輕人風險意識較強，開始主動為自己購買保險的人逐漸增多。

所以，在理賠報告中，中青年才成為重疾險理賠比例最高的群體。

而這部分人群又正處于家庭責任較重的時期，上有老下有小，是家庭經濟的主要來源。

他們确診重疾無疑是給家庭生活質量帶來嚴重打擊。

基于此，保險配置不僅要覆蓋醫療費，也要盡量覆蓋因失能而造成的收入損失。

要想保證家庭生活不受影響，至少留有3-5年的時間進行過渡，重疾保額要覆蓋這期間的大部分支出。

現在很多重疾險都包含 60 歲前額外賠付。

像大家熟知的疾走豹1号、超級瑪麗6号、達爾文6号，都可以附加 60 歲前額外賠。

這樣哪怕這 3-5 年不工作，保險金也可以解決康複治療費用之外，維持家庭生活開支。

#2

疾病原因

（圖源：平安2022理賠半年報）

如圖所示，重疾險主要賠付的疾病原因為惡性腫瘤-重度、急性心梗、腦中風後遺症；

其中，惡性腫瘤-重度占比最高，達 68%。

而不同性别高發的惡性腫瘤也不盡相同，細分到男女，差異如圖所示——

（圖源：平安2022理賠半年報）

男女高發惡性腫瘤 top1 均為甲狀腺癌，除此之外男女高發惡性腫瘤分别為——

■男性：肺癌、肝癌、直腸癌、胃癌

■女性：乳腺癌、肺癌、宮頸癌、子宮内膜癌

由于，惡性腫瘤-重度均屬于男女高發重疾，且女性整體發病率高于男性。

因此建議女性在購買重疾險時，附加癌症二次賠。

男性，如果經常應酬、煙酒不離，再加上高血壓或是心腦血管家族史，建議附加上特定心腦血管疾病二次賠；

當然，有條件的可以都加上！

60億的醫療，保了啥？

（圖源：平安2022理賠半年報）

在實際生活中，其實醫療責任使用率更高一些。

從理賠半年報中可知，疾病醫療理賠件數大于意外醫療，金額甚至多出 2 倍不止。

再加上醫療險和社保搭配使用，最大化抵禦健康風險。

如果因年紀、健康狀況、職業等問題，無法正常購買，也可以先用惠民保兜個底。

而意外醫療方面，賠付原因 top3 為貓抓狗咬、跌倒摔倒、交通事故。

（圖源：平安2022理賠半年報）

其實這部分責任很好選擇——

■意外醫療選擇可以擴展社保外費用；

（比如動物抓咬後需要打的狂犬疫苗，就不在社保範圍内）

■老年人買意外險，可以附加跌倒損傷額外賠；

■經常駕車出行、差旅人士，在選擇意外保障時，盡可能選擇交通意外可以額外賠。

身故保障，男性剛需

從理賠數據中可知，近半年來，男性身故比例是女性的 2 倍，且疾病身故件數和金額占比，遠高于意外身故。

基于此可知，身故責任對于男性而言，更是剛需保障！

（圖源：平安2022理賠半年報）

細分到疾病身故和意外身故的賠付原因，除大家耳熟的疾病外，為避免有些夥伴誤解，“猝死”需要單獨給大家解釋一下。

（圖源：平安2022理賠半年報）

根據世界衛生組織對猝死的定義可知——“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間内，因自然疾病而突然死亡即為猝死。”

由此可見，“猝死”是疾病，而非意外！

關于“猝死”責任，意外險和定期壽險都包含，定期壽險保障很簡單，即身故/全殘即可賠付。

不過有些包含猝死額外賠的定期壽險，會對猝死的時間有限制，購買時需要特别注意。

而意外險其實略有不同，雖然在意外險的主條款中，都會寫明不保猝死責任，但會附加“急性病身故”條款，這個就是保障猝死責任的部分。

意外險在猝死保障中的差異也是時間，從發病到死亡的時間越長越好。

（大護甲3号pro）

（小蜜蜂2号超越版）

由于現在超負荷工作、亞健康等多種因素，導緻猝死事件頻發。

家庭頂梁柱的離開，必然會給家庭經濟造成巨大的損失。

專心君建議，大家人手一份定期壽險 包含猝死責任的意外險，特别是 996 的男性群體！

意外險為何不可或缺？

從理賠報告中可知，97% 的傷殘賠付案件是由意外導緻的。

（圖源：平安2022理賠半年報）

而意外險的身故/傷殘保額動辄百萬，看似很多，實際到了賠償的時候，保險金是按照傷殘等級來給付——

比如，雙手缺失大于等于 90%，屬于 5 級傷殘，賠付比例為 60%。

100 萬保額，即賠償 60 萬；10 萬保額，即賠償 6 萬。

雙手缺失的狀态，别說出去工作，就是維持基本生活都很困難。

如果購買意外險忽略了意外傷殘責任，僅僅隻是在意意外醫療保額是 1 萬還是 2 萬，那就真的誤解了意外險的重要意義。

專心君建議大家，在挑選意外險的時候，一定要将身故/傷殘保額買得足夠高；

除此之外，再去挑選意外醫療可以擴展社保内外，除外地區、醫院較少的産品。

當然不同年齡對于意外險的選擇方面略有側重。

寫在最後

挑選保險其實并不難，很多時候大家都是不知道自己到底需要什麼、保險存在的意義到底是怎樣。

希望今天的文章，可以給大家擴展一些選品思路。

如果你有任何保險問題，可以在公衆号【專心保】免費咨詢。

今天的分享就到這裡，你還有哪些保險疑問，歡迎評論區留言，大家一起讨論！

End

最後是福利時間

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