最近碰到個理賠案例，前年在我們的建議下，Y女士投保了支付寶平台的好醫保長期醫療險。

之所以選擇好醫保長期醫療，主要是在當時那個階段，考慮健康告知 續保條件 保險責任，能滿足的也隻有它。

期間對免賠額1萬元是什麼意思做了解釋，并且Y女士家庭條件也比較好，完全可以接受。

前段時間Y女士因中耳炎住院治療，住院、住院前後門急診總計花費22921.21元，職工及公務員補助合計報銷10967.64元，剩餘需自己承擔11953元。

後緻電人保健康并在線上傳資料，很快理賠款到賬了，總計理賠1953.57元。

理賠金額

=

（醫療總花費-醫保報銷及公務員補助-免賠額）×報銷比例

=

（22921.21-10967.64-10000）×100%

=

1953.57元

然後，問題來了：Y女士就很失望，覺得1萬多才報不到2000元，而自己交了3年保費都快小1000元了。

用她自己的話說：買之前什麼都能接受，用到了隻會覺得報得少。

确實是，當理想與現實不符時，難免會失望。

至此，我們來聊聊免賠額這個事。

要想搞懂百萬醫療險免賠額1萬元是什麼意思，得分3個方面：

• 免賠額1萬是年免賠額還是次免賠額？
• 免賠額1萬是絕對免賠額還是相對免賠額？
• 醫保報銷部分是否可以抵扣免賠額？

對于問題1，百萬醫療險免賠額一般都是年免賠額，即如果一年内第一次治療就達到免賠額，那後續不再計算免賠額。

對于問題2，市面上百萬醫療險都适用絕對免賠額，即隻有花費超過免賠額，保險公司才會對超出部分予以報銷，而免賠額以下的損失，保險公司絕對不承擔責任。

對于問題3，有極少數産品可以用醫保報銷部分抵扣免賠額，但價格也會略貴。

上文案例中，好醫保長期醫療年免賠額1萬，适用絕對免賠額，且醫保報銷部分不能抵扣免賠額。

所以，可報銷金額=（合理且必需的醫療花費-醫保報銷金額-免賠額）×報銷比例

特别提醒：以有醫保身份投保，但未經醫保結算，報銷比例會降低，一般是60%。

所以，如果是異地就醫，一定要提前辦理異地就醫備案或轉診手續。

有人認為這1萬免賠額是坑，至于是不是，那必然是仁者見仁智者見智。

但這1萬免賠額，解決方式隻有3種：

• 搭配小額醫療險，但不保證續保
• 購買0免賠百萬醫療險，但保費至少翻倍
• 自己完全承擔這1萬

說白了，為了這1萬免賠額，你願意花多少成本。

如果你問我，我的看法很簡單：在合理價格範圍内，滿足主要需求就可以。

最後，我想說說我對保險的看法。

保險這東西可以買，但完全沒必要在這上面花太多錢，用保險轉移自己無法承受的風險即可。

如果把所有風險都轉嫁給保險，所謂物極必反，這恰恰是另一種風險。

用保險保住最能賺錢的階段，然後努力賺錢，用賺到的錢享受餘生，這才是“真保險”。

當然，不管你選了1萬免賠額還是0免賠額，你都要從心底真正接納它。

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