1、名義利率與真實利率

目前關于螞蟻集團的花呗和借呗已被群衆口誅筆伐，本次先向大家科普一下螞蟻花呗分期還款的真實利率是多少，以及和其他銀行信用卡分期還款的對比！這樣可以讓大家全面了解螞蟻花呗！

凡是用過螞蟻花呗的朋友，一般每到下個月9号就需要還款上個月使用花呗的賬單，還款方式有兩種：一種是一次性全部還完，另一種是分期還款。

其中，第一種還款是沒有手續費的，第二種還款會産生手續費。第一種不用談，現在談談第二種還款方式産生的真實年化利息到底多少！

當前，支付寶的螞蟻花呗的分期還款期數和對應的利息如下：

• 3個月：2.5%
• 6個月：4.5%
• 9個月：6.5%
• 12個月：8.8%

以上隻是螞蟻官方給的名義利率，實際上并不是真實年化利率。

舉個例子：我們在銀行存10000元的一年定期（一年定期存款利率大多是1.75%，但是有的銀行為了吸儲，會提高存款利率），按照年化1.75%來算，一年後的收益是175元，這期間銀行是完完整整占用我們10000元本金一年的時間，如果您想提前取款，那麼利率将按照活期利率來計算，那就少得可憐了。

但是，我們在花呗分期還款的過程中，我們是一期一期支付本息的，也就是說，我們并沒有在整個欠款期間完整占有所欠本金的全部生命周期。

舉例如下：假設我們将花呗所欠本金12000元分期12個月（也就是1年），那麼，我們每個月将還款12000/12*(1 8.8%）= 1088元，其中1000元為本金，88元為利息，花呗的每期利息是按照總本金乘以利息然後除以分期數計算得到的。

即便你還款到12期，也就是說最後一個月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相當于僅占用1000元欠款一個月時間，就産生了88元利息，月息為8.8%，乘以12就是年息了，都超過100%了。

在花呗分期還款過程中，隻有還第一期時候的名義利率和真實利率相等外，後續每期的真實利率都高于名義利率，越到還款後期，真實利率越高！

花呗分期還款：

• 每期還款金額=每期還款本金 每期還款利息
• 每期還款本金 = 總本金/分期數
• 每期還款利息 = （總本金*分期利率）/分期數

2、花呗分期還款真實利率

要計算花呗分期還款的真實利率我們需要借助工具——内部收益率（Internal Rate of Return，簡稱IRR）。這個工具很适合分析花呗分期、信用卡分期、白條分期還款的案例。具體知識感興趣的可以百度，我通過Excel已經幫大家算好了四種花呗分期還款所對應的真實年化利率。

第一種：分3期，官方利率2.5%，而真實年化利率為14.94%。

第二種：分6期，官方利率4.5%，而真實年化利率為15.27%。

第三種：分9期，官方利率6.5%，而真實年化利率為15.34%。

第四種：分12期，官方利率8.8%，而真實年化利率為15.86%。

綜上所述，花呗分期還款的四種分期方式所對應的真實年化利率分别為14.94%，15.27%，15.34%和15.86%。

幾乎都是15%的年化利率，這個利率高不高呢？一年期定存才1.75%，兩年期定存才2.25%，信托收益大約也才8%，房貸利率即便上浮25%，也不過是6.125%，所以，當然是高的了。

當然，如果您投資可以保證每年獲得超過15%的年化收益，那就是不高，而且花呗分期還款對您來說不僅不是陷阱，而是套利手段了。

但是，年化15%的穩定收益不是普通人可以獲得的，在美國，如果您可以保證每年獲得15%的穩定年化收益，那你就是名副其實的投資傳奇了。巴菲特還是搭了美國經濟騰飛和全球化的便車才取得了長達50年的20%年化收益啊。

3、分期付款和分期還款不一樣

記住，花呗分期還款與花呗分期付款不一樣，花呗官網顯示，花呗分期付款是在購物的時候就可以選擇的購物支付方式，花呗分期還款是先用花呗付錢，到了下個月的還款期限再選擇是一次性還款還是分期還款！

花呗分期付款的分期規則和對應的費率如下，基本上和分期還款差不多，隻不過分期付款的分3期和分12期的費率比分期還款要低一些。

對應的真實年化利率也低一些，具體數值如下表：

4、花呗分期還款和主要銀行信用卡的分期還款對比

花呗分期還款的真實年化利率大約15%，很高了，但是和國家所規定的“高利貸”标準還是相差甚遠。

根據《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：

民間個人借貸利率由借貸雙方協商确定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述标準的，應界定為高利借貸行為 。

根據最新的最低貸款利率，上限目前為15.4%，除了12期外，其他的均已達标，即便是12分期，也距離達标很近。

那麼，其他的銀行的信用卡分期還款如何呢？為什麼比較信用卡分期付款呢？因為花呗本質上就是一張信用卡。

比如招商銀行，我用其官網的信用卡分期付款計算機計算了一下，同樣是分期本金為12000元，分别分期3、6和12期，各自的數據如下：

上述數據可知，招商銀行信用卡還款分3期比花呗的利息更大，分6和12期則比花呗更劃算，總體來說差距不大。

以上可不是我胡說八道，招商銀行官網的尊尚白金卡，分期利率如下：

招商銀行信用卡算是很受市場歡迎了，本次是以招商銀行信用卡分期為例，其他銀行基本上是差不多的情況。

所以，别看什麼單期費率零點幾個百分點，其實真實年化利率都不低的。螞蟻可能不厚道，其他的就是良人？（關于螞蟻事件我還會後續發文點評，螞蟻怎麼可能是黃市長說的那麼簡單呢！？）

5、總結

1、花呗分期還款的名義利率看似很低，但是實際利率很高；

2、花呗分期還款四種分期方式的年化利率大約為15%；

3、花呗分期還款與花呗分期付款有區别，分期付款選擇3或者12期比相應的分期還款要優惠點；

4、花呗分期還款的年化利率是比較高，但是并不是所謂的高利貸；

5、花呗本質上是信用卡，其分期還款的年化利率基本上和各大銀行的信用卡分期還款差不多。

6、我個人建議大家以後别使用花呗分期還款，除非是免息。我個人也使用花呗，但是從來不用分期還款，因為知道利率高，但是作為一個方便的信用卡，還是可以使用的，畢竟可以無費用占用一個月的資金。

建議大家在花呗的“自動還款設置”中設置為“自動全額還款”。

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