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大家好！今天呢我想跟大家聊一下理财保險這個事，相信很多人聽到“保險”這兩個字後腦子裡就會蹦出這幾個詞:騙子 忽悠 坑貨，然後想到的兩句話就是:不需要 保啥啥不賠 買保險最不保險。不管大家是不是因為看不懂合同誤買 ，還是因為聽從銷售人員忽悠購買，或者是因為家人親戚介紹被迫購買。今天要跟大家說的内容絕對是對你們有用有幫助的。

其實“保險”本身被創造出來并不跟理财搭邊，原本隻是針對意外的發生和因為疾病嚴重而無法承擔費用這兩種因素而有了“保險”這個詞，但是任何一家公司被注冊出來都是要發展都是要掙錢的，所以說為了掙錢漸漸的保險衍生出了“理财保險”這個東西。這也跟銀行的理财和外面的一些理财公司一樣，拿你的錢去投資然後分一點利息紅利給你，但是你要記住大頭永遠是别人的。你隻是要關注它的投資方向是哪？靠不靠譜？畢竟利息有多少不重要，自己的本金是萬萬不能失去的。

下面開始說今天的話題“理财保險”和“騙局”

我相信這兩個詞在一起，大部分人都不會覺得驚訝，反而覺得這兩個詞很配!

可是“理财保險”真的是騙局嗎？

我工作過兩年，也不知道說出的話專不專業，我隻是想把自己知道的看到的理解的高速大家，就湊合看看吧。

其實這可以分為兩種客戶，對于第一種客戶來說是騙局!因為這類客戶是大部分人大部分群體。隻有對于一小部分人來說不是騙局!因為這類人，相信保險，他能看到保險的未來。說來說去這兩類人群最大的區别就在于 有錢和沒錢! 不管保險騙不騙人，你每年花1萬塊錢和每年花10萬100萬這個最終的收益肯定是不一樣的，而且你的1萬2萬可能是每年扣出來的錢，那些人的10萬100萬隻是“零錢”。

1萬2萬的客戶是大部分人，10萬100萬的客戶是一小部分人，而且這裡面也有一部分客戶可能是相信保險也可能是被誤導把自己的所有儲蓄購買了保險!對于這種情況的人是有風險的(即使你購買的是保險)，保險本身就不建議用所有儲蓄去購買，這是有一定科學比例的，這裡不多說，有興趣的可以上網搜一下的如何科學規劃家庭資産。

為什麼說對于隻購買了1萬2萬的理财保險的客戶來說是“騙局”呢？其實道理很簡單，1萬2萬雖然放銀行利息很低，但是購買理财險也高不到哪裡去，如果仔細算算對比一下，前10年15年的利息是比銀行還要低的。但是對于銷售人員來說，1萬2萬的傭金可不低，甚至為了傭金讓你買5000 6000，可能還會更低，有些人會讓自己的客戶不停的買，一出新品就推薦，如果真的是為你着想，你想想這點錢能有多少利息，而且至少購買後的15年裡這筆錢是不能動的，動不了的(确實有辦法可以，用保單借款，根據保單當年的現金價值，以一定比例借出來)，也有人不管你買多少哪怕是一年1000 這也是未來的一筆強制儲蓄!但是這兩個條件并不适用于如今當下的大部分人，因為車貸房貸各種負債，有多少人有閑錢去購買，有多少人能接受。

還有一點，一些公司的平台活動講的都是大額保單的案例，大部分客戶的收益根本達不到那麼多，而且小額保單的一些賬号也是有年齡要求的，要達到一定的年齡你才能動這筆錢。

而且最重要的就是保險表面條款天花亂追，如果你相信了，不論你是大額保單也好小額保單也罷，隻要你信了你就被“坑”了，其實每年的理财保單都大同小異，其實本質都是一樣，你不管他們精算師怎麼設計保單，保單條款給你講的多好多好，這都是沒有用的，因為隻要保單沒有滿期到期，這中間10年15年返還你的所有錢都是不能動的，你不能取出來，不是不好取，我是告訴你不能取，因為你動了這筆錢，你的這份保單就廢了，最後滿期的總收益還不如銀行高，可能很低很低，有些可能銷售可能會含糊其辭的告訴你不影響。所以說不是什麼事都聽别人的話，因為白紙黑字不會騙人，騙人的永遠是人嘴裡說出來的話。

剛剛說保單滿期前的總收益是低于銀行正常利息的，這是個事實，隻有你保單滿20年後你的總收益是高于銀行利息的，對于小額保單客戶，有些銷售會跟你說每年返還你多少多少錢，你聽了肯定會心動，但其實這些返還給你的說白了還是你自己的本金，又不能動，返還了又有什麼用呢？我可以明确告訴你，在你理财保單滿期前所有的返還都是本金，隻有最後快滿期了才會給你一點利息，說白了你這份保單的利息隻有開始給你返還錢的時候才開始計算，也就是你的賬戶裡有錢的時候才會有利息，并不是說你今年交了一萬就按你一萬給你算利息，而是按照你當年賬戶裡返還了多少錢，按照這個錢的數目算利息。這都是白紙黑子寫着的，所以說不算騙人，但是有些客戶大意，或者銷售沒有給你說，因此有很多人因為這而反感保險。

還有一種是正對大客戶的，現在的理财保險往往前期返還年金比例很高，基本達到你當年交多少給你返多少，也隻有前期的幾年，但是這并沒有軟用，有些公司為了讓你買大額的就跟你玩花樣了，他們會把保單滿期前的所有本金返還計算成利息然後平均到滿期前的每一年，這樣的算法可以把年息算到7%8%這樣的高額回報，然後告訴你隻要你把本金放在這，你每年都可以有這麼高的利息，我呸，滿期前的給你的都是本金，滿期後可能會有那麼高的利息，但是!15年20年後的事誰都說不準，記住我的一句話:“白紙黑字”!銷售跟你說的這些個高額利息的話寫在合同裡了嗎？N年以後你找誰講理!合同裡隻有保底利息，即使你去鬧人家也不承認，現在所有銷售人員都是合同工

未來的都是不确定的，除非你有馬雲那些大佬的眼光，你能看透保險未來一樣很好利息發展很好利息很高。馬雲當年也算是一場賭博，隻是賭赢了，如果輸了呢？我感覺保險也一樣，你信它即使未來輸了也不悔，如果你不信，未來你一定會哭!

今天我說理财保險是一場“騙局”，一場對于大部分的小額保單的客戶是騙局，這是我個人的理解，如果你是保險銷售看到不要來反駁我，我自己曾經也這麼幹過。但有一句話不知道你們有沒有聽過:“當局者迷旁觀者清”

就拿我們90後來說，像我們這種普通人也沒指望自己的錢放銀行也好買理财保險也罷，都沒指望有多少利息。因為一沒有太多的閑錢，車貸房貸親戚各種借款。所以個人感覺如今的保險對于大部分都普通人來說也是一筆壓力，身上已經不能再用壓力了。

今天隻說理财保險健康險不談。确實也有人相信保險，那麼我建議你關注兩點，第一就是保單的現金價值，因為等你看急用錢時可以提前看到你能動用多少錢；第二點就是保單的保底利率是多少，因為這是你能否接受的最低底線。至于保單滿期時長，我相信那些想買的都是不在意的，為啥？因為有錢！

最後說一下，隻是1萬2萬的不要去買理财保險，不過10萬不要買。真真的個人建議，普通階層的人也不建議買，沒必要。理财理财，有錢才能理财。所以說理财需謹慎，選擇更加要謹慎，誤信他人言語，白紙黑字寫下來才是真的！

純屬個人見解

不喜勿噴

謝謝

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