慧子的第55篇原創文章。

廖慧娟，湖南大學工學學士、碩士，2018年碩士畢業後，在一家國企地産工作了三年，2021年為了熱愛，毅然跨行成為一名專業的保險經紀人，立志于為保險正名、為千家守護，希望與你同行，歡迎加入我們~

前面11篇小白投保系列文章，已經教大家了解了保險的基本知識。

今天是小白投保系列的最後一篇文章，也是實操篇。

從理論到實踐，今天我來教大家在預算有限的情況下如何配齊家人的保險。

認真看完本篇文章，你也能學會給自己加配置保險，再也不會被别人忽悠了，一定要看到最後哦。

家庭年收入30萬左右，如何買保險？

假設一家三口，夫妻都是30歲，有一個2歲的女兒，丈夫年收入20萬，妻子年收入10萬，房貸5000每月，日常開支5000每月。

這樣的家庭結構應該如何買保險呢？

根據我們前面的科普文章（廖慧娟：必需知道的四大人身風險，五大人身保險（建議收藏））。

家庭的經濟支柱是最需要配置保險的人。

家庭經濟支柱，不管是生病、意外、還是身故，都會對家庭造成很大的影響。

應對疾病，我們之前說了，需要重疾險和醫療險共同對抗。

應對意外傷殘風險，主要是用意外險對抗。

應對身故風險，則用定期壽險對抗。

所以丈夫和妻子需要足額的重疾險，醫療險，意外險和定期壽險。

根據我們前面的科普文章（一文真正搞懂重疾險（收藏））。

重疾險的保額=30萬 （3-5）年收入損失。

所以丈夫至少需要30萬加上3年的收入損失，一共90萬。

妻子則需要30萬加上三年的收入損失為60萬。

普通的工薪階層不需要用到中高端醫療險，所以就配置一個普通的百萬醫療險。（小白投保指南（六）|一文搞懂醫療險）

根據之前的科普文章（小白投保指南八|脆弱的中年男人應該買的一款保險）。

家庭定期壽險的保額=家庭貸款餘額 老人贍養費 小孩教育費 10年的生活支出。

假設家庭貸款餘額僅有房貸100萬，雙方老人都有退休金，無需贍養，小孩教育費100萬，10年的生活支出為60萬。

那麼家庭的定期壽險的保額應該為100 100 60=260萬。

然後我們再根據丈夫和妻子的收入比來進行分配。

丈夫的收入是妻子的兩倍，所以丈夫的定壽保額應為妻子的兩倍。

我們大概計算一下丈夫應該需要180萬定壽保額，妻子需要90萬定壽保額。

前面的科普文章我們也說過，意外傷殘給家庭帶來的經濟損失比身故會更大。（小白投保指南七|便宜但最容易被買錯的險種）

所以意外險的保額一般設置為定壽的1~2倍。

所以丈夫應該需要180萬到360萬意外險，妻子需要90萬到180萬意外險。

我們湊個整給丈夫做300萬的意外，妻子150萬意外險。

小孩不承擔家庭責任，沒有收入來源，所以不用配置定期壽險。

隻需要應對疾病風險和意外風險即可。

也就是隻需要意外險加醫療險加重疾險就可以了。

醫療險仍然是普通的百萬醫療險，有條件的家庭可以上中高端醫療險。

雖然說重大疾病保險是用來應對重大疾病帶來的收入損失，感覺寶寶不需要配重疾險。

但我們換個角度思考一下，寶寶如果得了重大疾病，父母雙方至少有一方會停止工作去陪寶寶看病。

以白血病為例，可能父母兩方都需要停止工作，去陪寶寶看病。

所以寶寶的重疾險保額充足的話，是需要父母雙方保額相加的。

前面我們計算過，丈夫90萬重疾險，妻子60萬重疾險，加起來就是150萬重疾險。

那我們暫且按照150萬來做方案。

根據以上分析，我們可以形成一個方案，如下表所示。

如果按照我們上述的分析，做出的方案家庭每年的總保費将近6萬。

家庭年收入30萬，總保費6萬，占到家庭年收入的20%左右。

家庭每年的日常生活和房貸支出為12萬，加上保險費6萬，一共為18萬，每年還可以存下12萬。

其實也還能接受，根據國際标準普爾家庭資産配置原則，保障型保險總保費是需要占到家庭年收入的20%左右。

但是如果接受不了的話，其實這個方案還有調整的空間。

可以把重疾險的保額降低一點，或者把重疾險的檔次拉低一點。

因為整個方案最貴的就是重疾險。

而我之前是按照頂配來進行産品選擇的，選擇的是多次賠付的，帶身故責任的、保終身的重疾險。

所以如果想通過降低重疾險的檔次來節省保費，就可以選擇單次賠付的、不帶身故責任的、定期的重疾險。

那麼下面我們就來進行方案調整。

我們可以看到重疾險的保額都沒有變，隻是調整了一下重疾險的檔次。

将保障期間為終身的重疾險變成了70歲以及30年。

将多次賠付的重疾險變成了單次賠付的重疾險。

保費發生了巨大的變化。

之前的總保費接近6萬，調整後的總保費2萬左右。

但是還有一點需要提醒的是，方案一中的重疾險是儲蓄型的重疾險，也就是說90萬加60萬加150萬，一共是300萬的重疾險，這300萬最終都是會回來的。

而方案二中的重疾險是純消費型的重疾險，這個錢就相當于消費掉了，不會再回來，除非得了重大疾病。

所以方案一中，30年的總保費接近180萬，但最終會回來300萬。

而方案二中，30年的總保費接近60萬，這60萬可能純消費掉了。

所以如果你是文中的主人公，你會選擇哪個方案呢？

我想答案是因人而異的。

當然方案肯定不止以上兩個，每個人的需求都不一樣，呈現出的方案也是不一樣的。

所以在投保前一定要清楚自己的需求，按需購買。

本篇是小白投保指南的最後一篇文章，看完本篇文章，你是不是已經摩拳擦掌準備給自己配置保險了呢？

别急。

還有一件事情你必須知道。

在歐美發達國家保險經紀人和家庭醫生以及律師，并稱為家庭的三大咨詢顧問。

你們覺得醫生和律師專業嗎？

那必須呀，所以在發達國家保險經紀人也是一個很專業的工作。

這也從側面反映了，賣保險是一件很專業的事情。

但是我們國家保險的發展還很滞後，跟發達國家還有很長的一段距離，所以專業的保險咨詢顧問其實是很少的。

很多賣保險的自己都搞不懂自己賣的是個什麼東西，作為客戶更加搞不懂了，好像隻知道啥都能賠，真的出事時，結果不能賠。

于是很多人就說保險是騙人的，這也不賠那也不賠。

雖然我已經把保險的基本知識都已經教給大家了，但是這并不意味着你就可以靠自己去買保險了。

買時一時爽，理賠火葬場。

你知道怎麼做好健康告知嗎？如果遇到理賠糾紛了，你知道應該怎麼處理嗎？

所以買保險還是得找一個專業的靠譜的保險咨詢顧問。

那這是不是意味着小白投保系列文章都白寫了？

當然不是。

至少你看完小白投保指南，你會對保險有一個大概的了解，不會被不專業的保險銷售忽悠，你可以辨别方案是好是壞，是否适合自己？

這也是一件很有價值、很有意義的事情。

希望通過我的科普文章，大家能夠對保險有一個正确的、全面的認識，關注我，小白也能學會買保險。

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