我是肆童子，被稱為保險業的未來，而我的真實身份是保險界的朱一旦。
為了解第一手保險話術，我卧底代理人群，順便指點他們如何成為像我一樣的保險企業家。
在群裡，我經常無意露出我的勞力士，畢竟，時間是一個商人最寶貴的财富。
很快，就有一個女代理人約我。
我和她在餐廳見面。
她不愧是資深業務員，
嘴裡一邊眉飛色舞地說“養老不能冒險，不能失敗，不能重來”、“鎖定利率才是未來”的話術，
一邊用筆在演算着，小學數學，
告訴我1200萬×2%=24萬。
一套1200萬的房産，才能讓我靠收租，每月揮霍2萬。
高深的金融知識，往往返璞歸真。
我一邊點頭，一邊佩服她的博學。
看到我認同，她更興奮了，開始講普通人不知道的秘密消息：
說歐洲的國債，美國的股市，都沒有她的保險靠譜；
銀行打工人都保不住金飯碗，離婚率高都是因為互聯網。
就差寫李連傑是李蓮英的堂弟，劉德華大爺劉羅鍋，
美國打伊拉克是因為薩達姆偷了布什家的高壓鍋。
我看着彩頁上地攤小報的美術風格，夢回千禧年。
我連連鼓掌，無意中，又露出了我的勞力士。
她吃驚了，掏出手機，準備跟我簽單。
我拒絕了她，說我分文沒有，但是文章素材已經收集夠了。
看着她驚愕的表情，我笑了笑。
打工人的快樂，往往就是這麼清高淡泊，又純粹。
套路解析
整活歸整活，說的事可是真的。
童子上周真和某保險經紀公司的業務員見了面，主動讓人對我洗腦。
離開保險公司久了，一聊之下才發現，業務員們終于背上新話術了，終于不再是“明天和意外哪個先來”了。
我有些高興，時代在進步，業務員也開始進步了。
但高興歸高興，該解析還是得解析。
好産品該買就買，但害人害己的話術不能信。
1. 話術坑業務員這次向我推銷的産品叫“增額終身壽”，也屬于“理财儲蓄”性質的保險。
雖然話術新，但是套路其實不新，還是那麼幾個角度：保險離婚不分啦、負利率時代要來啦、房子靠不住啦等等。
我們還是見招拆招，一個個說。
離婚率又創新高，反正年年都是新高。
在保險業務員口中，離婚率和股市是對冤家，股市年年跌，離婚率年年漲。
然後就可以說，婚姻裡變數太多，要為自己做好打算。
否則辛苦賺點錢，一離，就給分一半走。
離了婚，房子車子要分，存款要分，甚至孩子都要分。
唯獨保險，不用分。
不買保險，前半生的财富要跟恨的另一半55開；
買了保險，後半輩子紅塵作伴揮霍得潇潇灑灑
但事實呢？
如果誰離婚不分保險收益，估計要被羅翔老師暴打，成為新晉張三。
《婚姻法》第18條是這麼說的：
下列情形之一的，為夫妻一方的财産：
（一）一方的婚前财産；
（二）一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用；
（三）遺囑或贈與合同中确定隻歸夫或妻一方的财産；
（四）一方專用的生活用品；
（五）其他應當歸一方的财産
我看了半天也沒想到保險屬于哪種，這個可能要請教羅老師。
事實上，很多真真實實的司法案例已經打過臉了。
2018年7月劉某夫妻兩人打了一場離婚财産分配的官司，
其他部分就不提了，裡面剛好有條涉及保險的，我單獨拎出來給大家看：
劉某名下有一張太平盈盛兩全保險C款，保單号00075494706XXXX。
這張保單離婚時現金價值22263元，并且每年都有紅利可以領取。
于是果斷被作為夫妻共同财産被分割了。
業務員表示别打了别打了，臉疼。
不過，保險當中不過離婚不分的情況也是有的。
但是是有條件的。
第一種，
是純保障保險的保險金。這屬于個人财産，離婚确實不分。
比如因為意外、疾病、殘疾而得到的理賠金。
這錢是用于保障受益人基本權益的，所以能避免債權追索和強行執行。
離婚當然也就不分。當然，隻是法律上不分。
第二種，
是父母給已婚子女購買的保險的保險金。
并且如果不是人身屬性的，要附帶贈予聲明或者遺囑。
第三種，
以個人财産購買的保單的現金價值。
這種情況，必須有非常完整的證據鍊證明是個人财産。
用工資啥的買的，就不行。
因為婚後工資算夫妻共同财産。
這是常識。
所以說，“保險離婚不分”，可以是對的，但抛開适用範圍談結論，這就是扯淡了。
搞得好像，不買保險，你的錢放着放着，就全被火化升天了，
到了晚年，最大的揮霍隻能是吃蘭州拉面另加一盤牛肉。
這話前半句沒錯。不過後半句就有點危言聳聽了。
前兩天中國财政部還發行了40億歐元主權債務。
其中5年期的7.5億歐元債券票面利率為0%，
發行收益是-0.152%。
啥意思？
就是你現在借我101塊錢，
我給你打一張100塊的借條，
5年後隻還你100塊。
就這還被歐洲投資者瘋搶。
負利率都這麼吃香，為什麼？
目前歐洲央行的存款利率是-0.5%，
存錢在銀行不給利息，還要扣錢，
同時歐元區GDP萎縮嚴重，如果疫情還得不到控制，比存銀行還要虧。
所以說，在這個局勢下，“0利率”已經是賺了。
不買中國的債券，損失更大。
還有一點，負利率不代表負收益。
衡量貨币價值的是購買力。
歐元區處于通貨緊縮已經很久了，每年在-0.3%左右。
物品價格在降低，不就等于同樣的錢更值錢了嗎。
這種情況，哪怕手裡拿着100塊錢，放到明年，就等于收益了0.3%。
另外，歐洲國家這樣，不代表我國一定也會這樣。
中國人民銀行前行長周小川在創新經濟論壇上曾經說過：
中國可以盡量避免快速進入負利率時代。
10年前引發衰退的，是次貸危機。
而中國利率更高，還有更多寬松空間可以應對。
并且中國、韓國、阿根廷等國家擁有貨币互換協議，也能幫助應對可能的危機。
作為普通公民的我們，正常理财，相信國家，就可以了。不必過分恐慌。
總體來看這張宣傳單頁，
左上角是韓國人口出生率變低，新加坡退休年齡上調；
旁邊說國内養老局勢不好，靠國家靠不住；
右邊再來個銀行“金飯碗”保不住，公務員靠不住；
離婚率也高，家庭靠不住；
股市暴漲狂跌，金融靠不住；
歐洲0利率發債，全球負利率，銀行也靠不住！
簡直是人間煉獄，誰誰都靠不住，隻有保險靠得住！
你要想好好養老，好好生活不出岔子，就得買我的保險。
我懷疑當年猴哥去閻羅殿偷生死簿，偷錯了，帶上來的是這個彩頁。
業務員張口閉口就是“哥哥隻剩我們了！”
客戶還以為自己成了飯圈愛豆，不刷兩張保單對不起粉絲。
營造出一股弄弄的焦慮感，比羅振宇用販賣焦慮賺的錢深夜買醉還要焦慮。
難怪跨年演講羅老師都支持保險，要跟你交一回時間的朋友。
圓上了。
買保險，畢竟是涉及人生規劃的大事，大家還是要理性對待，
不要被粗制濫造的焦慮綁架了。
從這張彩頁就能看出，信息不對稱，依舊是業務員最愛用的武器。
要避免被忽悠，最好的方法，就是自己多看，多了解，自然就能逐一擊破話術陷阱。
或者多看肆公子的文章。
2. 配置坑講完話術，來看看這款産品本身怎麼樣。
我用彩頁上的利益演示表算了預定利率和IRR（内部收益率），是這樣的：
預定利率3.5%，IRR3%，客觀地說，能在50年這麼久的時間裡，維持這個水平，
這款産品還是不錯的，用來養老有良好的實用性。
如果保單合同上，這些都可以實現，那麼在40-50歲的時候配置一份，絕對沒毛病。
但是！
買保險，講究的是在正确的時間做正确的事。
像這類保險，适合的人群是什麼？
是有錢人，或者40-50歲，準備開始規劃養老的中年人。
收入高，有多渠道理财的需求，那麼拿一點錢出來穩健保值，不影響生活和投資，可以。
或者是有養老需求，
并且收入穩定，有餘裕，想提前儲備養老金，也可以。
可像我這種，27歲還年輕，
沒車沒房，
收入極低不高一般湊合（肆公子批注：劃掉）
收入還行，但還沒那麼高的人，
更該關注的是未來5-10年的生活，
而不是跳過當下，
直接想30、40年後的退休生活。
你跟我說養老，可我連養貓都費勁。
現階段，保障的保險對我來說更重要。
所以降低預算，保齊身故、傷殘、疾病的風險，才是重點。
定期壽險、重疾險、百萬醫療、意外險，這些保障類産品更适合我。
而增額終身壽，雖然也有“壽險”功能，能保“死”，
但作為一款“理财”保險，更适合用來養老。
論功能性，和保額性價比，跟“定期壽險”這種正兒八經的功能性産品，沒法比。
對現在的“我”來說，
沒錢應該先想保障、先想賺錢，而不是縮緊褲腰帶，提前存錢。
叫我現在買增額終身壽，這種鎖定時間長的産品，着實有點本末倒置，非壞即蠢。
我勸這位女銷售，不要企圖用這些話術，讓顧客揮霍。
有道是：
顧客現在亂揮霍，保單開完，到最後隻有這位銷售才是真揮霍。
自己傭金大把開瑪莎，顧客拉面沒肉加；
我勸各位年輕人，好好賺錢！好好生活！
也勸各位銷售員，保險要賣給合适的人，大家都滿意，才能一起潇灑到老。
謝謝朋友們！
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
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今天，我把保險坑人的底，一一揭露
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