提到商業保險，相信很多人有這種想法：我已經有社保了啊，生病了有醫保，意外了有

工傷，年老了有養老金，何必再花另外一筆錢去買商業險呢？

《人民日報》公衆号曾經發文："社保不是萬能的"!想光靠社保解決個人意外，醫療，養

老問題，無異于癡人說夢。

在生活中，我們發現，許多人還弄不明白社保是什麼，商業保險又是什麼，二者有哪些

不同之處。簡單點說就是：你花1萬元報銷6000元，這是社保；你存1萬元，能給你30萬，這

是商保。如果還算不過來賬，那就看看下面的文章。

社保到底怎麼報?

很多朋友都有這樣的疑問，有了社保醫療還需要商業保險嗎？我相信隻要看過病或者住

過院的朋友都能看懂，我們現在住院，報銷時都有起付線，醫院越好，起付線越高，并且社

保醫療報銷也是有上限，也就是我們平常說的封頂線，超出封頂線的部分需要自己承擔。

在社保規定目錄裡的醫藥費可報銷90%，自付10%，超出社保的醫藥費和設備使用費，

社保不予報銷，需要我們自費，現在您會看到在我們所發生的醫療費用中，起付線以下、封

頂線以上、自付部分和自費藥都需要自己掏腰包。結論：如果遇到重大疾病住院，社保能報

銷的最多隻能占到全部醫藥費60%，甚至更低。

社保哪些不能報銷？

如果家人躺在病床上時，醫生問“進口藥價格貴效果好無副作用社保不報銷，國産藥便宜

能報銷但是有副作用”您怎麼選擇？

認為有社保就夠了的人要知道這些：重大疾病的發生，會産生兩塊費用：直接醫療費用

和間接費用（包括護理費，營養費，康複費，收入損失費用等），你的社保隻能報銷部分直

接醫療費用，社保醫療中很多檢查費是不報的（如核磁共振、伽瑪刀等），另外有些諸于專

家診療、高新尖診療技術，社保也是不報的。如果遇上重大疾病才發現真正有效的藥物都是

自費藥…而間接的醫療費用才是無底洞，這部分的費用社保基本上報銷不了，如果有商業保

險，保險公司直接賠幾十萬，還用擔心自費藥？還用擔心請護工花錢？還用擔心收入損失？

案例一

成都市民張女士是位高校教授，今年張女士突然感到身體不适，被送到醫院查出是顱内

占位性病變，當即住院治療。出院的時候，張女士通過住院費用清單了解到，她住院101

天，總費用為127013.57元，社保公共報銷了77231.06元，其中自費比例達到了39.19%。

案例二

柳先生是某地方國有企業的部門經理，單位福利好，經濟來源穩定，是一個标準的小康

家庭。然而4年前，柳先生在一次體檢中查出了腎髒疾病，柳先生第一次手術前後就花掉了

40多萬元醫療費，其中社保僅報銷了10餘萬元，手術本身的費用其實并不多，花了7萬元，

可以報銷4萬，每天150元的住院費也可以報銷100元。但是，後續巨額的治療費和進口藥物

費，則是一分錢都不能報銷！自己承擔了近30萬元，這幾乎掏空了他們家的全部積蓄。

從總體來看，商業健康保險為什麼可以發揮生力軍的作用？商業健康保險具有專業性強、

機制靈活等特點，從保障範圍上來說，商業健康保險可以根據市場和客戶需求，開發各類醫

療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險産品，滿足人們多樣化的需求；從保障程

度上看，商業健康保險可以對社保“三個目錄”之外的醫療費用支出提供保障，減輕個人醫療

費用支出負擔。不想因病緻貧，商業保險補充必不可少！

商業保險是以小搏大，必須要買

一個人一生中的健康狀況會随着時間的推移走下波路，生病是不可以替代的。一旦罹患

重疾，收入嚴重下降，不但生活品質下降，甚至做人的尊嚴都會受到影響，所以收入越高，

健康保險的保額也要越高。這也就是社保和商業保險最大的區别。

社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。而商保強大、獨特的保障功

能和資産保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

要保障我們的整體生活質量，任何時候都能從容面對生活中的起伏與風雨，僅有社保是

不夠的，必須再加上商業保險，才能保生活的完美富足！

篇幅有限，如果還有其他保險相關問題歡迎進一步交流溝通、探讨，真正做到明明白

白買保險，踏踏實實享受生活。

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