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對于今天很多70後80後甚至90後的朋友而言，我覺得退休不是一個很漫長的事。大家有沒有這樣的感覺？随着年齡的提升，你自身的時間流逝的速度是越來越快了，小時候一年那是個很漫長的時間，可是長大成年之後十年你都可以感覺到簡直是一瞬之間就過去。所以對于70後80後90後而言，真的得考慮到退休養老問題。

尤其是我們國家面臨一個老齡化和少子化的困境，你靠養兒防老那幾乎不現實了。很多年輕人現在都是不談戀愛，不結婚不生子，那麼你不生子，就不存在養兒防老這個問題，那麼養老就得靠自己了。當然了，大部分職場中人咱們是有五險一金的，五險一金中就包含這個養老保險，根據你每個月賺多少錢，交多少錢，你退休之後是會有一筆退休金的。

但是很顯然，大家都會覺得這個退休金不一定夠用，今天我國很多大城市已經退休的老年人每個月拿的退休金基本集中在2000塊錢到5000塊錢，當然有的人特别低，有的人也特别高，大部分人是在這個區間。大家可以想象一下，2000塊錢到5000塊錢夠不夠你的退休生活？可能吃飯穿衣是夠了，但是進入到老年之後可能有各種各樣的病痛，有慢性病，有急性病，那都要花很多錢，所以我們身邊很多朋友們也明白，光靠養老保險來養老他是不穩妥的，是需要積極的給自己構建更多的養老支柱的。

所以國家相關部門也積極考慮這一點，給我們推出各種各樣的養老産品。比如說有企業年金，以前我們跟大家聊過，好的企業那就是給你存年金，你存一份企業存一份，相當于一個強制儲蓄了。當你退休的時候能一次性拿一大筆錢，養老就足夠用了。當然了，不是每個人那個企業都是很好的，有的企業說實話準時準點發工資、給你五險一金就不錯了，哪還奢求什麼年金呢？

如果企業不給你存年金，我們個人就得考慮個人要不要再搞一種養老的産品。最近央行就發文說，今年11月份中農工建這四大行要在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市展開試點。試點什麼？特定養老儲蓄産品。

這個很有意思，這個産品跟傳統的養老産品和儲蓄産品有什麼區别？我們簡單給大家剖析一下。首先各路專家學者都認為，未來個人養老儲蓄産品的市場空間非常非常大，至少是一個十萬億級别的大市場。而中農工建四大行未來在這五個試點城市推出的試點産品，大概總額不會超過100個億。

所以到11月份的時候，這款産品有可能出現搶購的情況。大家真應當現在就馬上了解一下，顧名思義，這款産品實際上就是你在銀行購買的為自己晚年生活做準備的儲蓄型存款産品。講清楚一定是存款，因為今天很多人到銀行辦事的時候，第一個事就要問，我買這個東西是存款還是理财還是保險？你一定給我講清楚。

有的人說隻要不是存款我根本就不敢買，正是因為是存款産品，所以他是受存款保險法保護的。而且央行明确說了，這次做試點，單人在單銀行的單賬戶是不可以超過50萬的，這簡直是一種雙重保險。那麼這種儲蓄産品跟以往的儲蓄産品有什麼區别呢？兩大區别，第一年限不同，今天你到銀行去存款你可以存活期，可以存定期，有一年定期、三年定期、五年定期，最長隻可以給你存五年。為什麼？銀行也要考慮到這個利率的變化。

90年代初的時候大家能想象的到嗎，我們一年期的定期存款利率高達12%，那是一個高利率時代。而今天你再到銀行看看五年期的能給你搞到3%以上就不錯了。是的，今天我們已經進入到了一個低利率時代，正是因為利率每隔若幹年會不斷調整，所以銀行不敢給你搞特别長時間的存款。

這一次養老型儲蓄産品不一樣，銀行規定我們，未來可以存5年10年15年甚至20年，這是一款超長的儲蓄型産品。時間長有什麼好處？你可以提前鎖定利率，好比說你今天去搞了一款20年的儲蓄型的産品，你跟銀行商量的存款利率是3.5%。按照我國目前經濟發展狀态，由于我們的體量越來越大，所以可想而知我們每一年的經濟增長率不會太快，所以我們會慢慢進入到一個低利率時代。甚至像歐洲有些國家，像日本那樣，進入到一個負利率時代。也就是說十年之後你再到銀行去找這個2%以上的存款産品，你可能都找不到了。但是人家這個一次性給你規定20年，20年都是3%甚至3.5%，它是一個提前鎖定。

而另一方面呢，由于你存款時間比較長，而且是儲蓄型養老産品，所以各銀行在推出産品之時會相應的給予優惠。他這個利率比普通存款利率還能高一些，而且國家未來可能還會出台相關的政策，此前的節目我們就講過，以後每個人如果從工資中拿出固定的錢來投資養老型産品的話，有可能是會得到免稅的。

一方面利率高，還可以鎖定20年利率，另一方面還有可能享受到部分免稅的政策，所以這個養老型儲蓄産品還是很具有競争力。當然了，可能有的朋友們要說，這個利息也不高，而且要鎖定20年，我拿到這個錢我去做生意我可能會賺很多錢，或者說我很懂理财呀，我搞個4%、5%的回報，我有這個能力，我為什麼要投資這樣的低利率的産品？

大家不要忘了養老它是一個什麼概念？它是需要一個長期穩定的概念，我們不大可能把所有的錢都放到一個籃子裡，而且今天這樣一個低利率時代，你去追求高回報一定是有高風險，這個世界從來都是公平的，不可能存在一種投資産品他沒有任何風險而回報利息特别高，除非人家盯上了你的本金。

而對于大量準備養老的人而言，很多人是一定會願意拿出一筆錢來就投資這種長期穩定而且鎖定回報的投資産品的。好歹我今天存錢的時候我就知道20年後我能拿回多少錢，而且人家規定了，你不單可以20年後一次性把錢都拿回來，你也可以選擇每個月從銀行領一筆為數不菲的退休金。這樣好歹相當于你又給自己又領了一份養老保險，這種踏實和穩定恐怕是更多老年人所追求的。所以大家可以留心一下新聞，到今年11月份的時候如果你所在城市開了這種試點産品，真的可以好好了解一下。

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