最近收到一個用戶留言——

說是微信「理财通」新上了一個收益率近7%的活期理财，能不能買？

在貨币基金普遍低于3%的時代，還能有這種好事？

帶着好奇心，小梁替大家仔細研究了一下，發現裡面的“坑”還蠻多的。

所謂「活期理财」，在我看來，應該是能随存随取，靈活性很高的産品。

但在看過這隻産品的交易規則後，我發現，它完全是個「僞活期」。

買入規則，跟餘額寶等貨币基金類似，都是T 1——也就是1個工作日後開始算利息。

但如果想要取出，則需要3個工作日後，才能到賬。

這就意味着，如果你周五晚上想要取個錢，怕是要等到下周四，才能拿到手了。

如果真有個急用，怕是等不及了呀。

另外，我還看了看，這個所謂活期産品的提供方——泰康養老保險股份有限公司。

很明顯，這是一家保險公司推出的理财産品，但是保險公司的理财，可不一定就安全。

雖然在「産品特點」中，注明了：波動性小，風險較低。

但實際上這是個「淨值型産品」，收益走勢大概是這樣的——

有漲就會有跌，而所謂6.52%的收益率，其實追溯的是過去1年的曆史漲幅，也就是說，投資滿1年期的人，差不多才能享受這個收益率。

另外，小梁在「常見問題」欄目中，發現了這樣一段話：本産品不保本、不保證收益。

如果按照它對外展示的，近3個月的單位淨值圖，如果你不巧在4月中旬買入，怕是現在賬面上都還虧着……

那這樣一款，既不能靈活存取，也不能保證收益的「活期産品」，到底投資在哪些方向呢？

我找到了詳細的産品說明——

可以看到，産品除了中低風險的固收類資産外，還有投資上市公司股票等高風險資産的權力。

看來，這樣的「低波動活期理财」，也不是真那麼保險啊。

再看了看其他平台，發現如今，被包裝成「活期理财」銷售的産品還挺多。

還以理财通為例，在理财欄目的「活期理财」部分，我就看到從1.8%～6.52%不等的十多個産品。

對外展示，都是靈活申贖，但實際操作起來，卻并非這麼方便。

除了幾個貨币基金，每天有1萬元封頂的快速贖回額度外，其他3.3%以上的産品，大多都是被包裝成活期理财的債券基金或者保險産品。

就以這隻債券基金為例，雖然也是淨值型産品，但從曆史走勢來看還挺穩的，似乎比剛才那隻靠譜。

買入和賣出的确認期，都是1個工作日，靈活性也稍微好些。

但作為債券基金，它的手續費有所不同：如果你存不滿7天，支取時是需要向基金公司繳納一筆1.5%的手續費的。

想想，這費率也真不低了，很多人沒注意這一條，就白白花了冤枉錢。

無獨有偶，在京東金融上，我也發現了一款「京東小金庫」——

同樣是标注靈活存取，7.37%的收益率，更加誘人。

但我仔細看過産品簡介後，發現它也是一款債券基金，且持有期不滿30天的，都會被收取手續費。

而且，關于此類純債基金，我們此前也科普過的，建議持有時間在6個月及以上，才有可能拿到一個相對令人滿意的收益。

絕非像平台對外宣傳的那樣，是可以靈活存取的活期産品。

但如今，哪怕是主流的金融APP，對于「活期理财」的定義，也是很模糊的。

大多數情況，是把銀行存款、債券基金和一些保險産品混着賣。

很多人，可能隻是看過收益率，和所謂的「活期」标簽後，就參與投資，等急用錢時才發現，想提現也沒那麼容易。

那到底該如何判斷，一個産品是真活期，還是被包裝的呢？

小梁給大家2點建議。

1）産品說明要看清。

我看了看，雖然提供産品的平台不同，但隻要是正規渠道，對于産品的詳細說明，總是會展示給大家看的。

所以，在投資前，需要看清這3點：

-産品詳情

一般在該産品的詳情頁底部，會有關于産品的詳細介紹，以及投資方向。

因為這直接決定了，你投資的風險程度，基于「不懂不投」的原則，建議大家在不明确這個産品的投資方向時，謹慎選擇投資。

-交易規則

一般會展示在産品近期收益走勢的下方，關于買入賣出的時間，手續費的計算，在這裡都可以找到。

這寫條款，直接決定了大家的投資時長，以及産品的靈活程度。

-發行方

這一條，一般在産品詳情頁頂部，注明“由XX公司提供“處展示。

到底是保險、基金，還是銀行發行，一目了然。

2）注意風險控制

其實，随着P2P的治理，餘額寶的收益下降，銀行理财新規的出台，我們都不難察覺，現在的理财産品收益率，不比前幾年了。

而這将會是未來的一個主流趨勢，正在參與投資的各位，還是要慢慢調整自己的投資預期。

對于活期的收益率，3%已經是個相對合理的常态了；

想要追求更高收益，可能需要耐得住寂寞，拉長投資周期。

當然，市面上還是存在一些，真正可以做到靈活存取，收益也相對較好的「活期理财」的。

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