養老金的保值增值能力?21世紀經濟報道 記者李願 北京報道，現在小編就來說說關于養老金的保值增值能力?下面内容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

養老金的保值增值能力

21世紀經濟報道 記者李願 北京報道

“不能指望個人養老金提升低收入群體的養老财富積累，因為低收入群體必然更關注現實生活需求的滿足、夯實基本養老金制度，而不是考慮未來養老财富積累。”11月13日，中國社會保障學會會長鄭功成在由中國社會保障學會指導、華東師範大學主辦的“個人養老金發展與多層次養老金體系構建高峰論壇”上表示，個人養老金屬于錦上添花，體現的是個人與市場的關系，是個人處理财富積累方式的行為，個人養老金的這種性質決定了其必須遵從市場法則、明确目标群體，以有效供給對接有效需求，并通過自由競争實現優勝劣汰。

鄭功成認為，個人養老金制度雖對全體開放，卻不能等同于普惠性養老金制度，更不能以個人養老金來弱化基本養老金與企業年金制度的重要性。“在多層次養老金體系建設中，任何時候都不能忽略或者降低基本養老金制度與企業年金的重要性。”

日前發布的《個人養老金實施辦法》明确，個人養老金的參加人應當是在中國境内參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，并按照國家有關規定享受稅收優惠政策。《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》明确，自2022年1月1日起，對個人養老金實施遞延納稅優惠政策，在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額标準，在綜合所得或經營所得中據實扣除。

對于上述政策，較多的業内專家認為，個人養老金制度對納稅階層尤其是月薪8000元以上的群體較為有利，而對于低收入人群不利，甚至還會增加領取時的負擔。

理性思考如何發展個人養老金

個人養老金是指政府政策支持、個人自願參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理财産品、商業養老保險、公募基金等金融産品，實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

鄭功成表示，個人養老金的發展值得期待，因為中國式現代化進程中伴随國民收入持續增長和共同富裕步伐的穩健邁進，會有越來越多的人具有參加意願與繳費能力，但潛在需求并不等于現實需要，其成敗還要看個人養老金産品的開發是否具有真正不可替代的價值以及金融機構能否提供有質量的服務。

“個人養老金是一種制度創新，為個人積累養老财富開辟了一條新路，大家都充滿期待，但需要理性思考如何發展好個人養老金。”鄭功成表示。

中國社會保障學會副會長、浙江大學教授何文炯在上述會議上表示，個人養老金的服務對象應當是中高收入群體而非中低收入群體，針對中國養老金領域存在嚴重的結構性矛盾，需要提升中高收入群體對補充養老金的内在動力。這一内在動力就是對基本養老金要有準确定位，認識到基本養老金能夠滿足基本需要，但僅有基本養老金不夠滿足需求，還需要補充性養老保險。

華東師範大學教授路錦非則提出了個人養老金發展的未決事宜：一是個人養老金的覆蓋對象，退休人員能否參與；二是個人養老金的定位，沒有達到繳稅标準的群體參與個人養老金後在領取時需要繳稅，個人養老金制度設計也需要考慮低收入者；三是全民金融素養如何提高、個人主導模式如何保證收益水平、企業年金和職業年金的信托模式運營機制如何應用到個人養老金運營中，這些也是未來政策制定者和學界需要認真考慮的問題。

“允許部分低收入勞動者‘少繳少得’，按折扣繳費率繳費并按同樣的折扣率受益；增強中低收入勞動者參與第三支柱養老金的經濟激勵。”上海社會科學院原副院長、南通大學教授左學金建議。

警惕資金賬戶開立帶來新問題

《個人養老金實施辦法》規定，個人養老金實行個人賬戶制，參加人參加個人養老金，應當通過全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道，在信息平台開立個人養老金賬戶；其他個人養老金産品銷售機構可以通過商業銀行渠道，協助參加人在信息平台在線開立個人養老金賬戶。

同時，參加人可以選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶，也可以通過其他符合規定的個人養老金産品銷售機構指定。

“個人賬戶制具有唯一性、統一性，既能方便國家的稅收監管，又能增強個人對養老資産配置的自主權。”長江養老保險副總經理楊奇華提出，但由于賬戶設立于銀行，所以不利于其他行業參與，并會加大賬戶管理人的管理壓力和責任負擔。

上海市人力資源和社會保障局原副局長鮑淡如則認為，養老金的個人賬戶由管理賬戶和資金賬戶共同構成，在賬戶推行和開立時還會遇到很多新情況、新問題。

《商業銀行和理财公司個人養老金業務管理暫行辦法（征求意見稿）》規定，開辦個人養老金業務的商業銀行名單由銀保監會确定，應當建立個人養老金業務管理系統，與人社信息平台、銀保行業平台、理财行業平台對接，取得驗收合格意見或符合相關要求。并定期對個人養老金業務管理系統開展技術評估，确保基礎設施水平、網絡承載能力、技術人員保障能力、運營服務能力與業務規模相匹配。

21世紀經濟報道記者注意到，近期較多的大行、股份行紛紛披露其各自的個人養老金系統建設情況，“萬事俱備、隻欠東風。”

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