近日，晉商消費金融公司在個人征信報告中上傳侮辱性信息一事引起市場嘩然。

5月26日央行太原支行發布公告稱，為切實保護信息主體征信合法權益，規範金融信用信息基礎數據庫接入機構的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費金融股份有限公司征信系統查詢權限，責成其内部整改，切實落實各項監管要求。

此前5月25日晚間，央行太原中心支行發布公告稱，已于4月初接到客戶投訴後約談了晉商消費金融公司，當日再次約談該公司及其大股東，嚴肅提出後續整改要求。

5月25日深夜，晉商消金在官網發布聲明，就客戶個人信用報告中的不當表述及對其所造成的影響緻歉，同時歡迎消費者和廣大媒體對該公司進行監督。

在此事件曝光後，很多網友發問，如果發現自己的信用報告中有不當信息，或者錯誤、遺漏等情況怎麼辦？記者注意到，5月25日，央行征信中心官方公衆号也及時發布“如何在金融機構申請異議處理”文章，明确申請渠道、流程、用時等。

此外，有業内人士建議，對于征信報告的内容填寫需要建立一個“反饋機制”，比如當征信者的征信問題錄入時，央行的征信系統給該用戶發送一條征詢信息，問詢信息是否屬實。

櫃台、客服均可申請異議處理

規定金融機構20天内回複處理結果

根據央行征信中心官方公衆号介紹，如果客戶認為信用報告中的記錄有錯誤、遺漏的，可以向金融機構或征信中心提出異議申請。

全國性金融機構大部分既可受理本地的異議申請，也可受理跨地區的異議申請，受理渠道主要有兩種：櫃台和客服電話。地方性金融機構大部分僅可受理本地的異議申請，不受理跨地區的異議申請，受理渠道主要有三種：櫃台、客服電話及異議處理專員。

從流程看，金融機構受理異議申請後，對異議信息進行内部核查，若信息有誤則修改記錄。異議處理完畢後，根據《征信業管理條例》，金融機構需在20天内向客戶回複處理結果。實際情況中，目前異議處理平均隻需要十幾天。

“異議權是信息主體的權利，也是《征信業管理條例》切實保障的信息主體的利益。我們也經常宣導，信息主體發現錯誤，一定要及時向信息提供者提出異議，然後進行更正。”一位征信從業人士對新京報貝殼财經記者表示。

事實上，此前央行征信中心及百行征信等都曾多次發布過消費者教育文章。記者從百行征信官方公衆号文章了解到，如客戶認為百行征信報告存在錯誤、遺漏，可以向信息提供者反饋，或下載“百行征信App”提出異議。

具體流程為，在百行征信App注冊賬号，在個人報告界面中，選擇異議受理——異議申請——點擊報告異議申請——選擇有疑問的報告——選擇異議類型——在異議内容中輸入異議或問題點——點擊提交，等待百行征信受理通知。在處理過程中，百行征信會聯系信息提供者對客戶報告中的異議進行核實，最後将核查結果通知給客戶。此外，對無法核實的異議信息，允許申請人提出個人聲明。

我國建成世界最大信用信息基礎數據庫

征信機構不能修改數據

在此次晉商消金上傳侮辱性信息到個人信用報告事件爆出後，很多網友發問，征信機構是否有權審核信息？是否有權修改信息？

百行征信公衆号文章明确，客戶信息由信息提供者直接報送，百行征信隻匹配整合同一個人來自不同提供者的數據。當報送信息出現錯誤時，需信息提供者報送更新信息。百行征信不能自行修改、删除數據。

對于征信機構是否審核信息，一位權威人士5月24日對貝殼财經記者表示，從征信行業的技術角度看，征信機構審核的主要是借錢還錢等金融業務規則，個人基本資料屬于文本信息，機器沒法鑒别，超出審核範圍。

當前我國有兩個國家級網絡金融個人信用基礎數據庫，一是央行征信中心，二是百行征信。根據央行征信中心官網介紹，征信系統已經建設成為世界規模最大、收錄人數最多、收集信貸信息最全、覆蓋範圍和使用最廣的信用信息基礎數據庫，基本上為國内每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。

“征信系統收集的信息以銀行信貸信息為核心，目前接入了商業銀行、農村信用社、信托公司、财務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構。”央行征信中心官網顯示。據征信中心有關負責人此前透露的數據，截至2019年底，征信系統已收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息。

百行征信建立的目的，則是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，初期接入機構以互聯網金融類為主。根據百行征信日前對外公布的成立三周年業績數據，截至2021年5月22日，百行征信累計拓展法人金融機構2084家，個人征信系統收錄信息主體超2億人。

記者實測查詢個人信用報告

業内人士建議報告填寫時建立“反饋機制”

據了解，目前央行個人征信報告和百行征信報告每年都可免費查詢2次，前者可在線上或線下指定網點查詢打印，線上查詢需等待24小時出結果；後者需要在百行征信App中查詢。

貝殼财經記者查詢發現，百行征信報告相對簡單，第一欄身份信息中僅有姓名和身份證号信息，第二欄是金融類信息，第三欄是查詢記錄。

“百行征信沒有收錄到客戶相關信貸信息的話，第二欄就為空。換句話說，就是向百行報送數據的機構，沒有與這位客戶發生過借貸關系。”上述征信從業人士對記者表示。

央行個人征信報告呈現的信息則相對更多。記者日前打印的詳細版報告大體分為個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細和查詢記錄五大部分。本次晉商消金上傳侮辱性信息事件中，該信息即呈現在房女士征信報告的個人基本信息中。此外，信息概要部分包括個人住房貸款、其他類貸款、貸記卡（即信用卡）賬戶總數等。

此次事件也反映出一個問題，就是在信用報告填寫生成階段，存在“單向性”缺陷。對外經貿大學公共政策研究所首席研究員蘇培科表示，目前，除了銀行、信貸以及相關的借貸機構可以主動填寫征信信息外，很多情況個人是不知情的，當查詢個人征信報告時，才能得知信用卡借貸、借款、還款等信息問題。

他建議，對于征信報告的内容填寫需要建立一個“反饋機制”，比如當征信者的征信問題錄入時，央行的征信系統給該用戶發送一條征詢信息，問詢信息是否屬實。若單向收集，當事人不知情，在若幹年後需要征信報告時再調整就來不及了。

新京報貝殼财經記者 程維妙 黃鑫宇 編輯 徐超 校對 劉軍

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