相較于股市的大跌，我更願意說說今天幾家大銀行的動作。

畢竟，A股的大跌，也沒什麼好稀奇好意外的。

今天，中農工建交郵儲六大行集體下調居民存款利率。

具體而言，活期下調5bps，三年期下調15bps，其他期限下調10bps.一個bp代表0.01%。

最新的三年定期存款年利率已被下調至2.6%。前兩年，跟我接觸的銀行大客戶經理，大行可以将三年期的做到2.85%，小一點的銀行怎可以做到3%。現在估計難了。

老百姓好不容易賺點錢，存到銀行裡，指望安全，順便賺點利息。殊不知，如果銀行選不對，不但利息越來越少，就連安全問題也難以保障。

曾幾何時，人們做夢也不會想到，存錢到銀行也要認真思考仔細斟酌一番。

說回今天的利率下調。

存款利率的下調，明顯是跟随貸款利率來的，符合央行的存款利率市場化改革方向。

今年以來，從MLF到LPR，已經經過多輪下調。而存款利率的變動，則并非同步。

大家知道，對于銀行來說，存款是它的負債，貸款是它的資産。不考慮其他業務的前提下，存貸款的利息差，就是銀行的收益。

在中國，就算考慮完銀行的所有業務，存貸款的利差，也構成了銀行經營業績最大的一塊蛋糕。

什麼中間業務，表外業務，提了很多年，發展的水平，遠遠還是不如躺着吃息差舒服。

畢竟，躺習慣了，誰都不願意賺辛苦錢。

又由于，我國長期以來的金融融資體系以間接融資為主。在這個體系裡，銀行充當了最為重要的角色。除了連接資産與負債，還發揮着極為重要的風險識别與定價的作用。

也就是說，你有錢，他需要錢。但沒有銀行，在中國，你的錢也很難去到他的手上。在這個過程中，銀行幫你識别他的風險，并定價。

當然，銀行絕不會白幹。把你錢放出去之後，必然狠狠賺上一筆。

這裡就能看出，如果銀行不賣力，不願意幹這個事（盡管已經很躺賺了），那麼需要用錢的人，就更難從金融市場獲得資金。

而銀行賺的錢少了，它自然幫你把錢放出去的意願就更低。

于是，美其名曰，

"為了降低銀行的負債成本，增加銀行補充資本的意願，推動銀行降低貸款成本"

那，存款利率是不是也應該往下調一調？

儲戶吃點虧沒啥，銀行不能太吃虧！

就算銀行業這麼多年來一直躺在實體經濟上賺得盆缽皆滿，也不能讓銀行承擔太大壓力。有壓力，咱老百姓上！

這大概就是降低存款利率的邏輯。

核心是保持銀行的利差，不讓銀行搞放貸的動力變弱。通過穩定銀行的盈利，來進一步穩定貸款，以及最終刺激經濟。

前面一直引導銀行降低LPR等，銀行各種叫苦。希望央行也能把銀行的負債成本降一降。就差直接唱出來：

你快回來，我一個人承受不來。

不能總讓我放低利率貸款，你讓我從老百姓那兒搞點低利率存款，才好打配合啊！

穩經濟，怎麼能隻靠銀行？千千萬萬的我們，怎麼能袖手旁觀？

這也是為什麼股市大盤暴跌，創業闆直接挂了，但金融和地産保持強勢。

調低存款利率利好銀行的邏輯不用解釋。銀行利差穩了，是不是給高負債行業的貸款利率也就可以低一點，或者債務展期重組什麼的，壓力也就沒那麼大了？

誰是最典型的高負債行業？

美聯儲鷹聲嘹亮之下，國内下調存款利率，想盡辦法搞寬信用（雖然最大的約束沒辦法突破），那反映到股票市場，自然是價值跑赢成長，且短期内将繼續維持。

而對于老百姓來說，除了接受現狀，還能怎麼辦呢？

你說你不存款？你去搞投資嗎？

以大部分人的金融知識和對資本市場的認識來說，還不如把錢老老實實放銀行。

利息不高？總有吧。

跑不過通脹？想太多，你有多出色多優秀你指望年年跑赢通脹？

哪怕再少，也不是負利率吧？

即便有一天走到負利率，可能該放銀行還得放銀行。

因為，你給銀行的利息，大概率也還是比你去市場不懂的情況下亂投資虧的，要少得多。

接受，就是多數人的宿命。

"問你，何時曾看見，這世界為了人們改變"。

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