人的一生中總是會面臨各種意外， 小到跌倒扭傷，大到災難事故，俗話說”我們永遠不知道明天和意外哪個會先來臨。雖然我們無法預料意外何時到來，但我們可以控制意外對我們的損失， 而意外險就是降低損失的最好工具之一。

一份意外險通常隻需要幾百塊錢，但是能夠報銷生活中因意外導緻的醫療費用，若不幸殘疾或身故還能直接得到幾十萬到百萬的賠付，是性價比極高的保險産品，建議每個人都要配置上。意外險看似簡單，但也有不少朋友會踩坑，走了彎路。

大蜂保測評了市面上熱門的意外險産品，結合具體的産品來和大家聊一聊意外險如何購買。

• 意外險有必要買嗎
• 怎麼選擇意外險
• 意外險不保什麼
• 哪些意外險最值得購買

2022年3月21日，東航MU5735客機墜毀，航班123名乘客和9名機組人員全部遇難。這樣的災難事故總是屢見不鮮， 不僅警示着我們意外的不可預料，也提醒我們給自己配置好意外險的重要性。

如果乘客購買了乘客購買了綜合意外險、航空意外險等，可以按照規定的賠付金額獲得保險賠償。根據東航官網的顯示，東航的意外險是40元，保額是200萬的金額。遇難的乘客，如果購買了意外保險的，就可以獲得這200萬金額的賠償。如果還購買了其他的商業意外保險，也能獲得更多的賠付。

一年花個一兩百塊錢，給自己買個意外險，還是很有必要的。像東航事故中， 保險意識強的乘客家屬可能會獲得幾百萬的賠償金，死者已逝， 家屬的心理悲痛是無法補償的 ，但是能拿到一筆賠償金無疑是一個有效的安慰，一定程度能夠抵禦這突如其來的災難所導緻的後果，彌補一些家庭經濟損失。

意外險保障的是意外傷害，即被保人在保險期間因意外傷害身故/傷殘，保險公司會一次性賠付相應的意外身故/傷殘保險金，用以減輕意外傷害給受害者和其家庭造成的損失。

如今，随着人們的保險意識增強， 越來越多的人會主動地去了解意外險産品,目前市面上的意外險種類豐富，我們應該如何去選擇呢？

1、意外險的分類

首先我們要了解意外險的分類， 按照保險責任分，意外險的種類有：綜合意外險和特定意外險。

綜合意外險：

綜合意外險即普通意外險，可保多種意外事故，能保障個人在保險期間内受到的各種符合條款規定的意外傷害，大部分的意外險産品都屬于綜合意外險。

特定意外險：

特定意外險保障的是在特定時間、地點或因特定原因引起的意外傷害，例如航空意外險，保障的是乘坐飛機時發生的意外事故，還有交通意外險、旅遊意外險等等。

按照保險期限可以分為短期意外險和長期意外險。

短期意外險：

短期意外險通常隻能提供一年期保障，保費價格較低，，交一年保一年，每年通常兩三百塊就搞定了。

長期意外險：

長期意外險的的保障期間通常是幾十年或終身，部分産品還帶有返還責任，長期意外險的保障内容通常相對簡單。

短期綜合意外險的保障一般比較齊全，覆蓋一般意外身故/傷殘、意外醫療、特定交通工具意外，保障全面的産品還會有猝死、救護車費用、意外住院津貼等保障。大蜂保在這裡建議大多數普通人可以選擇短期綜合型意外險，保費低，保障全面，性價比更高， 而一些預算充足，更看重産品穩定性的人群則可以考慮長期意外險。

2、意外險的保障責任

一款合格的意外險，必須包括意外身故、意外傷殘、意外醫療這三項核心保障。

（1）意外身故：隻要是滿足外來的、突發的、非本意的、非疾病的導緻的意外身故，都是可以賠付100%基本保額的，買多少賠付多少基本保額。

（2）意外傷殘：按照傷殘等級，10%-100%進行賠付，最高一級，是全殘賠付是100%；

（3）意外醫療：包括了意外導緻的住院醫療和門診醫療。

3、購買意外險需要注意什麼

（1）意外身故和意外傷殘

意外身故和意外傷殘隻要負責理賠條件都是直接賠付的，因此最需要關注的就是保額，條件允許的情況下保額越高越好。

意外傷殘不等于意外全殘， 需要注意意外險的保障責任是意外全殘還是傷殘， 若是保障意外全殘，即便二級傷殘也可能無法得到賠付。

（2）意外醫療

通常能夠獲得全額理賠的情況隻有身故或全殘，生活中磕磕碰碰再所難免，不是所有的意外都會導緻身故和傷殘，因此選擇意外險産品必須關注到它的意外醫療保障是否到位——意外醫療能夠報銷因意外導緻的醫療費用，生活中發生意外獲得理賠概率較大的還是意外醫療部分，一般情況下意外醫療也有責任期限，通常為180天。

意外醫療要重點關注以下四個部分：

1、保額越高越好

2、免賠額越低越好

3、報銷比例越高越好

4、報銷範圍越廣越好

如果保障責任中包含了猝死保障、住院津貼等附加責任就更好了。

（3）投保職業需要特别注意

除了部分産品會涉及健康告知，大多意外險是沒有健康告知的，隻要年齡和職業符合要求即可，意外險對職業的要求比較嚴格。

保險公司根據工作性質的危險程度，将職業劃分為以下6個級别：

1類為低風險人群，主要為室内辦公人員，例如公務員、程序員等。

2類為低風險人群，主要為偶爾外出或者需要做些輕微體力勞動的工作人員，例如推銷員、農夫、清潔工人等。

3類也是低風險人群，主要指長期在外或者需要偶爾操作機械的工作人員，例如司機、工程師、普通工人等。

4類為中等風險人群，它包含經常操作機械或者有一定安全風險的工種人員，例如農牧業人員、人力車夫、鐵路維護工等。

5類為高風險人群，主要是涉及高空、電力作業等人身風險職業人員，例如高空作業、刑警、電工等。

6類為高風險人群，這類職業風險極高，有一定概率發生重大事故，例如消防員、飛行員、水手等。

一般來說，1至3類職業人群可以正常投保意外險，不會受到限制，4類和5類職業人群在投保意外險時會受到限制，保費可能會相對應地提高，6類職業人群很難投保意外險。

購買了意外險，發生的任何意外導緻的身故、傷殘都可以是不是都可以找保險公司賠付呢？買意外險首先要明确意外險中所說的“意外”和我們日常生活中說的意外的概念是有所區分的， ”意外險保障的“意外”需要滿足“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”四個條件。比如大家通常會認為猝死是意外，但猝死的本質是由于自身健康問題引起的，并不屬于保險中的意外範疇。

除了滿足以上條件外，還要結合意外險的免責條款 和 投保須知 來看。比如從事高風險運動雖然滿足上面提到的四個條件，但被納入了免責條款。

市場上常見的意外險産品，其免責條款大緻有如下幾類：

故意行為：故意自傷、故意挑釁、犯罪或拘捕

高風險運動：潛水、跳傘、探險、摔跤等

戰争與核污染：戰争、武裝暴動、核輻射、核污染等

疾病相關：藥物過敏、猝死、疾病等

意外險的責任除外這麼多，所以在選擇意外險時，要特别注意保險條款中的免責條款，尤其是注意猝死、中暑等生活中常見的事故是否包含在保障範圍之内。

1、少兒意外險

兒童意外是每位家長躲不開的坎,小孩子發生意外的頻率是非常高的，畢竟孩童階段是最調皮的階段，每個孩子都是好奇寶寶，但對危險的識别能力差，一個不小心就難免磕磕碰碰、摔傷燙傷，配置意外險對少兒來說格外重要。

兒童如果不幸發生意外，意外門急診或住院治療的概率比較高，所以醫療保障很有必要。

以上三款産品都是市面上熱門的少兒意外險，職業分類的限制對少兒意外險影響不大,所以這一項可以不用管。這三款産品都有三個版本，不同版本保障責任一緻，保額不同。

平安少兒的性價比最高， 一年保費隻需要70元，意外/身故傷殘的保額是20萬， 雖然醫療保額一萬元低于其他兩款， 但這款産品的保障責任非常不錯，高發意外保障全面，最高50萬保額隻需要160元，意外醫療0免賠額百分百報銷，最高可報銷3萬元。合理醫療費用包含社保範圍内醫療及自費藥品費用、診療費、器械費等，給客戶全方面的保障。同時增加了未成年人第三者人身傷害責任，保額為一萬，另外還有特定交通意外身故/傷殘可疊加賠付，這個價格上做到那麼多保障是非常良心的！

專心少兒相比于第一款産品的優勢是身故保額為20萬的情況下，意外醫療的保額有2萬，且價格更低為68元，但是除了一個燒燙傷意外醫療，這款産品的其他保障略顯遜色，既沒有定交通意外身故/傷殘可疊加賠付，也沒有未成年人第三者人身傷害責任， 誤食異物意外醫療和意外骨折/關節脫位保險金這兩項為可選責任，加上之後保費明顯高于平安少兒。

第三款華泰大保镖PLUS不僅是少兒意外險，成年人也同樣适用，這款從它的價格我們就可以推測其保障是相當不錯的，不僅有特定交通意外保障，還包含猝死責任，意外住院還有兩項住院津貼可以賠付，另外還有救護車費用補貼，保障比較全面。但是仍有不足，比如這款産品有免賠額，且特殊約定部分如溺水、高空墜落、一氧化碳中毒等，賠付保額降低，對消費者并不友好。

産品分為三個計劃，計劃一/計劃二/計劃三，保額為10萬/20萬/30萬，價格分别為109/219/329，性價比低，适合追求特定意外保障、猝死保障的人群，如果追求更高保額、保障更全且性價比高的，大蜂保還是更為推薦第一款平安少兒。

2、成人意外險

成年人買意外險，該有的保障内容要到位，基礎的三個内容：意外身故、傷殘、醫療保障必須有，因為意外險價格一般都較低，建議成年人意外身故/殘疾的保額起碼做到50萬或者100萬。而且需要特别關注産品對職業的要求，有些職業類别保險公司是拒保的，所以購買意外險之前先咨詢産品職業類别，看看自己職業是否可以投保，選擇可投的産品。

大蜂保挑選了市面上比較熱門的四款産品來進行測評，不是很推薦第4個專心成人意外險2022，因為除了價格優勢之外這款産品的缺陷比較明顯，它對投保職業限制比較嚴格，隻有1~2類職業可投保，其他三款更加友好，1~3類職業都可以放心投保。而且專心成人的意外醫療保障不足，社保外費用免賠額為200元，報銷比例僅為80%，社保内費用100元免賠， 特定交通意外身故/傷殘也并無優勢，唯一的亮點是針對新冠疫情流行的當下推出了新冠肺炎确診金和新冠肺炎住院津貼，但真正用到的幾率不大，且新冠肺炎确診金僅限被診斷為“重型”或“危重型”，實用性不是很強。意外險本身也不貴，不建議省這幾十塊錢導緻保障缺失。

我們再來看看前三款的具體保障，力薦小蜜蜂2号，大家可以閉眼入！這款産品共有四個保額區間可供選擇，保額範圍靈活，意外醫療的保障充足，其中，尊享版和至尊版擴展了意外住院津貼，分别為50元/天、150元/天，且其意外醫療0免賠，不限社保報銷。若經社保結算後100%報銷，未經社保結算，報銷80%。其他保障也做得比較全面，包含了猝死、交通意外額外賠等保障，交通意外額外賠付的保額很高，這款的交通意外額外賠還有駕駛或乘坐私家車意外保障，這是小米錦慧保所沒有的，最高可以額外賠30萬保額，增加高風險的意外保障。

另外還有意外住院津貼， 尊享版50元/天，至尊版150元/天，扣除3天免賠天數，單次最高給付90天，年度最高給付180天。最重要的是價格非常良心，性價比非常不錯，追求保猝死責任、看重交通意外保障、性價比和高保額的朋友趕緊安排。

小米綜合和小蜜蜂2号的保障差别不大，多了一個法定傳染保障，但意外醫療保額隻有2萬元，猝死責任上， 以50萬的身故保額為例，小蜜蜂對年齡無限制，猝死一次性賠付30萬，而小米綜合18-55歲賠付30萬，56-65歲隻賠付15萬。意外住院津貼方面，小蜜蜂2号單次最高給付90天，年度最高給付180天，優于小米綜合， 且小米綜合不承保因貓抓狗咬意外事故導緻的醫療費用支出，價格上也略貴一點。

對比錦慧保和小米綜合，小米不限社保，沒有免賠額，還有意外住院津貼50萬版本50元/天，100萬版本150元/天，扣除3天免賠天數，單次最高給付60天，年度最高給付90天，錦慧保有100元的免賠額，沒有住院津貼，但是遺憾的是剛剛提到了這款意外醫療保額低，隻有兩萬，但錦慧保醫療保額更高有5萬，同時價格上更具優勢，錦慧保性價比非常不錯的，多了兩個保障，預防接種意外身故/殘疾和異常反應醫療，也比較貼心。

因此綜合以上比較來看，大蜂保的推薦力度是小蜜蜂2号>錦慧保>小米綜合>專心成人。

3、老人意外險

随着年齡的增長和身體素質的下降,老年人遇到意外損傷的幾率比較大， 給父母買意外險因重點關注意外醫療保障,盡量選擇保障額度充足的産品。綜合以上三款意外險産品，大蜂保最為推薦的是中德安聯人壽的安順中老年意外險。

亮點：包含意外住院津貼100元/天，經社保結算後100%賠付，未經社保結算95%賠付，保費較低。

不足：投保年齡最高隻有到75周歲，對75周歲以上的老人不太友好，報銷範圍限社保以内，以及意外醫療報銷有100元的免賠額。

綜合點評：安順中老年意外險專屬高齡人群，大小意外保障齊全，分計劃一、計劃二總共2個版本，保障相同，保額不同，保障責任實用， 意外醫療保障包含救護車費用，整體來說保障齊全，保費便宜，性價比高，非常推薦給50~75周歲的老人配置上。

以上就是大蜂保對意外險的全面介紹和産品推薦，最後再啰嗦一下，意外險是杠杆率非常高的險種，還沒有配置的朋友要盡快給自己和家人安排起來了。

如果對于意外險的細節和選擇方面仍有疑問，可以私信我們，預約專屬保險規劃服務。

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